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呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、扎兰屯市、新巴尔虎右旗、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、根河市、扎赉诺尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、满洲里市、海拉尔区、牙克石市、阿荣旗、额尔古纳市、新巴尔虎左旗)
宜昌市(夷陵区、伍家岗区、兴山县、远安县、五峰土家族自治县、秭归县、枝江市、猇亭区、当阳市、西陵区、宜都市、长阳土家族自治县、点军区)
攀枝花市(盐边县、仁和区、西区、东区、米易县) 仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
吕梁市(柳林县、兴县、孝义市、中阳县、交城县、方山县、离石区、岚县、临县、交口县、汾阳市、文水县、石楼县)
六安市(霍山县、金寨县、霍邱县、舒城县、裕安区、叶集区、金安区)
兰州市(西固区、皋兰县、永登县、红古区、城关区、七里河区、安宁区、榆中县)舟山市(普陀区、嵊泗县、岱山县、定海区)
大庆市(肇源县、大同区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、红岗区、龙凤区、让胡路区、肇州县) 防城港市(上思县、港口区、东兴市、防城区)
苏州市(相城区、吴江区、常熟市、太仓市、吴中区、昆山市、姑苏区、虎丘区、张家港市)
郑州市(巩义市、管城回族区、登封市、荥阳市、二七区、新密市、新郑市、中牟县、中原区、上街区、惠济区、金水区)
通化市(辉南县、集安市、通化县、柳河县、二道江区、梅河口市、东昌区)
临夏回族自治州(东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、广河县、康乐县、永靖县、临夏市、临夏县)
阳泉市(郊区、城区、平定县、盂县、矿区)
荆州市(江陵县、荆州区、沙市区、石首市、洪湖市、监利市、松滋市、公安县)
南通市(如东县、海安市、海门区、启东市、通州区、如皋市、崇川区)
延边朝鲜族自治州(龙井市、延吉市、安图县、图们市、和龙市、敦化市、珲春市、汪清县)
邢台市(襄都区、南宫市、隆尧县、柏乡县、清河县、南和区、广宗县、任泽区、宁晋县、巨鹿县、平乡县、新河县、临城县、信都区、沙河市、内丘县、临西县、威县)
沧州市(泊头市、南皮县、盐山县、沧县、肃宁县、孟村回族自治县、东光县、青县、海兴县、吴桥县、河间市、黄骅市、新华区、献县、运河区、任丘市)
阿勒泰地区(青河县、哈巴河县、吉木乃县、阿勒泰市、富蕴县、布尔津县、福海县)
铜川市(王益区、印台区、耀州区、宜君县)
郴州市(桂东县、桂阳县、安仁县、汝城县、北湖区、苏仙区、嘉禾县、资兴市、临武县、永兴县、宜章县)
阳江市(阳春市、阳西县、阳东区、江城区)
庆阳市(合水县、西峰区、宁县、镇原县、环县、庆城县、华池县、正宁县)
盐城市(滨海县、阜宁县、东台市、盐都区、亭湖区、射阳县、响水县、大丰区、建湖县)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、西秀区、关岭布依族苗族自治县)
乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)
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无锡市(梁溪区、锡山区、江阴市、滨湖区、新吴区、惠山区、宜兴市)
十堰市(郧西县、郧阳区、张湾区、竹溪县、丹江口市、茅箭区、房县、竹山县)
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咸宁市(通城县、赤壁市、嘉鱼县、崇阳县、通山县、咸安区)
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来宾市(象州县、合山市、金秀瑶族自治县、武宣县、兴宾区、忻城县) 遵义市(湄潭县、汇川区、仁怀市、赤水市、务川仡佬族苗族自治县、正安县、红花岗区、播州区、绥阳县、凤冈县、余庆县、桐梓县、习水县、道真仡佬族苗族自治县)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
海口市(龙华区、秀英区、琼山区、美兰区)
榆林市(子洲县、神木市、清涧县、定边县、府谷县、米脂县、佳县、靖边县、吴堡县、榆阳区、绥德县、横山区)日喀则市(江孜县、白朗县、定日县、昂仁县、桑珠孜区、萨嘎县、南木林县、谢通门县、聂拉木县、亚东县、康马县、仲巴县、定结县、仁布县、吉隆县、拉孜县、萨迦县、岗巴县)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。