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和田地区(和田县、于田县、民丰县、和田市、策勒县、洛浦县、皮山县、墨玉县)
柳州市(融水苗族自治县、城中区、柳北区、柳江区、柳城县、三江侗族自治县、融安县、柳南区、鱼峰区、鹿寨县)
保定市(涿州市、高碑店市、易县、安国市、涞水县、望都县、徐水区、清苑区、容城县、雄县、高阳县、顺平县、定州市、定兴县、竞秀区、曲阳县、安新县、博野县、蠡县、莲池区、满城区、阜平县、唐县、涞源县)
济源市
伊犁哈萨克自治州(新源县、特克斯县、尼勒克县、霍尔果斯市、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、霍城县、伊宁县、奎屯市、巩留县、昭苏县)
呼和浩特市(清水河县、土默特左旗、赛罕区、武川县、玉泉区、回民区、和林格尔县、新城区、托克托县)
黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、三穗县、岑巩县、台江县、榕江县、麻江县、天柱县、雷山县、黎平县、镇远县、黄平县、凯里市、从江县、施秉县、剑河县、锦屏县)
铜川市(宜君县、王益区、耀州区、印台区)
淮南市(凤台县、田家庵区、谢家集区、大通区、潘集区、八公山区、寿县)
六盘水市(六枝特区、盘州市、水城区、钟山区)
陇南市(武都区、宕昌县、徽县、西和县、康县、礼县、两当县、成县、文县)
黄石市(铁山区、下陆区、西塞山区、大冶市、黄石港区、阳新县)
鸡西市(麻山区、恒山区、密山市、梨树区、鸡东县、滴道区、鸡冠区、城子河区、虎林市)
海口市(龙华区、美兰区、琼山区、秀英区)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特后旗、磴口县、五原县、临河区、乌拉特前旗、乌拉特中旗)
沈阳市(法库县、康平县、大东区、沈河区、皇姑区、于洪区、苏家屯区、沈北新区、浑南区、和平区、辽中区、铁西区、新民市)
锡林郭勒盟(镶黄旗、苏尼特左旗、正镶白旗、锡林浩特市、多伦县、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、二连浩特市)
内江市(东兴区、市中区、隆昌市、威远县、资中县)
肇庆市(鼎湖区、广宁县、高要区、端州区、怀集县、封开县、四会市、德庆县)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
朝阳市(建平县、龙城区、双塔区、朝阳县、凌源市、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
阿克苏地区(温宿县、乌什县、阿克苏市、沙雅县、新和县、库车市、拜城县、柯坪县、阿瓦提县)
甘孜藏族自治州(得荣县、新龙县、乡城县、道孚县、九龙县、雅江县、泸定县、石渠县、康定市、甘孜县、巴塘县、炉霍县、丹巴县、白玉县、稻城县、德格县、色达县、理塘县)
张家界市(永定区、慈利县、武陵源区、桑植县)
随州市(广水市、随县、曾都区)
阜新市(海州区、阜新蒙古族自治县、新邱区、细河区、彰武县、清河门区、太平区)
商洛市(洛南县、商南县、镇安县、山阳县、商州区、丹凤县、柞水县)
大连市(庄河市、旅顺口区、中山区、沙河口区、甘井子区、瓦房店市、西岗区、金州区、普兰店区、长海县)
邵阳市(城步苗族自治县、邵阳县、武冈市、新邵县、北塔区、绥宁县、洞口县、大祥区、隆回县、新宁县、双清区、邵东市)
榆林市(佳县、定边县、靖边县、清涧县、米脂县、横山区、绥德县、子洲县、神木市、府谷县、吴堡县、榆阳区)
太原市(阳曲县、晋源区、杏花岭区、清徐县、迎泽区、万柏林区、小店区、古交市、尖草坪区、娄烦县)
双鸭山市(饶河县、尖山区、集贤县、四方台区、宝山区、友谊县、岭东区、宝清县)
大庆市(红岗区、林甸县、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、让胡路区、萨尔图区、龙凤区、肇州县)
那曲市(安多县、比如县、双湖县、嘉黎县、尼玛县、申扎县、色尼区、索县、巴青县、班戈县、聂荣县)
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喀什地区(英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、伽师县、疏附县、莎车县、麦盖提县、巴楚县、泽普县、疏勒县、岳普湖县、喀什市)
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菏泽市(郓城县、东明县、鄄城县、曹县、成武县、定陶区、巨野县、牡丹区、单县)
西宁市(湟中区、大通回族土族自治县、城中区、城西区、城东区、城北区、湟源县)
北海市(银海区、铁山港区、海城区、合浦县)
漯河市(临颍县、舞阳县、源汇区、召陵区、郾城区)
澳门特别行政区
周口市(扶沟县、郸城县、沈丘县、商水县、太康县、西华县、项城市、淮阳区、川汇区、鹿邑县)
昌都市(卡若区、察雅县、江达县、左贡县、边坝县、类乌齐县、丁青县、芒康县、洛隆县、八宿县、贡觉县)
萍乡市(安源区、湘东区、芦溪县、上栗县、莲花县)
昭通市(永善县、威信县、镇雄县、彝良县、水富市、巧家县、大关县、绥江县、鲁甸县、盐津县、昭阳区)
威海市(荣成市、环翠区、文登区、乳山市)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、乌恰县、阿图什市)
云浮市(新兴县、云城区、郁南县、云安区、罗定市)
运城市(稷山县、临猗县、绛县、万荣县、芮城县、新绛县、永济市、夏县、闻喜县、盐湖区、垣曲县、河津市、平陆县)
营口市(西市区、鲅鱼圈区、盖州市、大石桥市、老边区、站前区)
泰州市(海陵区、姜堰区、泰兴市、高港区、靖江市、兴化市)
三门峡市(义马市、陕州区、渑池县、灵宝市、湖滨区、卢氏县)
开封市(通许县、兰考县、杞县、尉氏县、禹王台区、顺河回族区、鼓楼区、龙亭区、祥符区)
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丹东市(东港市、宽甸满族自治县、振兴区、振安区、凤城市、元宝区)
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梅州市(丰顺县、蕉岭县、大埔县、梅江区、五华县、兴宁市、梅县区、平远县)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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