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来宾市(武宣县、象州县、兴宾区、忻城县、金秀瑶族自治县、合山市)

滁州市(南谯区、全椒县、琅琊区、定远县、天长市、来安县、凤阳县、明光市)

玉树藏族自治州(囊谦县、杂多县、曲麻莱县、称多县、玉树市、治多县)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、保靖县、永顺县、凤凰县、花垣县、泸溪县、龙山县、古丈县)

衡阳市(石鼓区、耒阳市、雁峰区、衡南县、珠晖区、衡山县、祁东县、蒸湘区、常宁市、南岳区、衡阳县、衡东县)

白山市(临江市、江源区、抚松县、长白朝鲜族自治县、浑江区、靖宇县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

铁岭市(西丰县、调兵山市、银州区、铁岭县、清河区、昌图县、开原市)

杭州市(余杭区、滨江区、上城区、西湖区、富阳区、淳安县、临平区、萧山区、桐庐县、临安区、钱塘区、拱墅区、建德市)

鹤岗市(东山区、向阳区、兴安区、绥滨县、萝北县、工农区、兴山区、南山区)

赣州市(会昌县、崇义县、寻乌县、安远县、瑞金市、于都县、大余县、南康区、全南县、兴国县、石城县、赣县区、章贡区、龙南市、宁都县、上犹县、信丰县、定南县)

莆田市(秀屿区、仙游县、涵江区、荔城区、城厢区)

盐城市(盐都区、射阳县、阜宁县、响水县、建湖县、亭湖区、东台市、滨海县、大丰区)

定西市(陇西县、安定区、通渭县、临洮县、漳县、岷县、渭源县)

宿迁市(宿城区、沭阳县、泗洪县、泗阳县、宿豫区)

玉林市(陆川县、北流市、兴业县、容县、福绵区、玉州区、博白县)

九江市(武宁县、都昌县、共青城市、柴桑区、濂溪区、彭泽县、修水县、瑞昌市、浔阳区、德安县、永修县、湖口县、庐山市)

深圳市(龙华区、罗湖区、南山区、坪山区、福田区、龙岗区、盐田区、宝安区、光明区)

伊春市(金林区、伊美区、南岔县、铁力市、大箐山县、嘉荫县、汤旺县、乌翠区、丰林县、友好区)

肇庆市(怀集县、高要区、德庆县、鼎湖区、四会市、封开县、端州区、广宁县)

黄石市(阳新县、西塞山区、大冶市、铁山区、黄石港区、下陆区)

包头市(昆都仑区、土默特右旗、九原区、东河区、白云鄂博矿区、青山区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、石拐区)

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海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、乌兰县、都兰县、德令哈市、天峻县、茫崖市)

济宁市(金乡县、梁山县、曲阜市、嘉祥县、兖州区、邹城市、鱼台县、汶上县、微山县、泗水县、任城区)

铜川市(宜君县、耀州区、印台区、王益区)

宜宾市(南溪区、兴文县、江安县、长宁县、珙县、筠连县、叙州区、高县、屏山县、翠屏区)

丹东市(凤城市、宽甸满族自治县、振兴区、元宝区、振安区、东港市)

沧州市(南皮县、东光县、泊头市、孟村回族自治县、新华区、盐山县、献县、黄骅市、肃宁县、任丘市、运河区、青县、河间市、沧县、吴桥县、海兴县)

泰州市(兴化市、姜堰区、高港区、海陵区、靖江市、泰兴市)

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宜昌市(夷陵区、长阳土家族自治县、西陵区、五峰土家族自治县、当阳市、宜都市、伍家岗区、远安县、点军区、秭归县、枝江市、猇亭区、兴山县)

自贡市(贡井区、自流井区、沿滩区、荣县、大安区、富顺县)

甘孜藏族自治州(理塘县、白玉县、炉霍县、得荣县、康定市、石渠县、丹巴县、新龙县、色达县、九龙县、甘孜县、巴塘县、德格县、乡城县、稻城县、雅江县、泸定县、道孚县)

西藏自治区

延安市(宜川县、洛川县、富县、安塞区、延川县、黄陵县、延长县、甘泉县、吴起县、黄龙县、志丹县、宝塔区、子长市)

五指山市(琼海市、东方市、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县、屯昌县、定安县、万宁市、琼中黎族苗族自治县、澄迈县、文昌市、临高县、乐东黎族自治县)

扬州市(宝应县、邗江区、江都区、高邮市、广陵区、仪征市)

合肥市(肥西县、巢湖市、长丰县、肥东县、庐江县、瑶海区、庐阳区、蜀山区、包河区)

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宝鸡市(陇县、眉县、千阳县、太白县、金台区、凤县、凤翔区、陈仓区、渭滨区、岐山县、扶风县、麟游县)

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黄山市(歙县、屯溪区、黄山区、黟县、徽州区、祁门县、休宁县)

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平凉市(泾川县、静宁县、灵台县、庄浪县、崇信县、华亭市、崆峒区)

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　　近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。

　　●本报记者张佳琳李静

　　浙江部分银行调整车贷规则

　　“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”

　　北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”

　　记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加大力度整治

　　面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

　　2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

　　业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。

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