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宁夏回族自治区

榆林市(子洲县、清涧县、神木市、吴堡县、佳县、绥德县、横山区、榆阳区、府谷县、定边县、靖边县、米脂县)

汕头市(潮南区、龙湖区、澄海区、金平区、潮阳区、濠江区、南澳县)

张家口市(蔚县、万全区、怀安县、康保县、宣化区、赤城县、怀来县、沽源县、下花园区、崇礼区、尚义县、阳原县、桥东区、桥西区、张北县、涿鹿县)  昌都市(洛隆县、八宿县、江达县、丁青县、察雅县、左贡县、卡若区、贡觉县、芒康县、边坝县、类乌齐县)

平顶山市(郏县、鲁山县、湛河区、石龙区、卫东区、汝州市、叶县、舞钢市、新华区、宝丰县)

赤峰市(松山区、阿鲁科尔沁旗、宁城县、喀喇沁旗、克什克腾旗、敖汉旗、巴林右旗、林西县、元宝山区、红山区、翁牛特旗、巴林左旗)

毕节市(大方县、金沙县、赫章县、纳雍县、七星关区、织金县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县)

玉溪市(易门县、峨山彝族自治县、华宁县、澄江市、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、通海县、红塔区)  嘉峪关市

武威市(天祝藏族自治县、民勤县、凉州区、古浪县)

天津市(东丽区、武清区、南开区、滨海新区、静海区、蓟州区、北辰区、河西区、宁河区、河北区、红桥区、和平区、西青区、津南区、河东区、宝坻区)

七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)

宣城市(泾县、宣州区、绩溪县、郎溪县、宁国市、旌德县、广德市)

三门峡市(卢氏县、陕州区、渑池县、义马市、灵宝市、湖滨区)

兴安盟(扎赉特旗、乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、突泉县)

葫芦岛市(绥中县、兴城市、连山区、龙港区、建昌县、南票区)

焦作市(沁阳市、温县、孟州市、中站区、马村区、解放区、山阳区、博爱县、修武县、武陟县)

双鸭山市(宝山区、友谊县、四方台区、饶河县、宝清县、尖山区、岭东区、集贤县)

辽阳市(辽阳县、灯塔市、弓长岭区、宏伟区、文圣区、太子河区、白塔区)

宜昌市(秭归县、伍家岗区、猇亭区、枝江市、宜都市、五峰土家族自治县、西陵区、兴山县、点军区、当阳市、长阳土家族自治县、夷陵区、远安县)

烟台市(蓬莱区、海阳市、招远市、牟平区、芝罘区、莱阳市、福山区、栖霞市、莱山区、莱州市、龙口市)

黄石市(西塞山区、黄石港区、大冶市、铁山区、阳新县、下陆区)

衡水市(景县、故城县、阜城县、冀州区、深州市、枣强县、桃城区、饶阳县、安平县、武强县、武邑县)

重庆市(大足区、奉节县、石柱土家族自治县、南岸区、江津区、永川区、綦江区、丰都县、铜梁区、巫山县、开州区、九龙坡区、沙坪坝区、万州区、渝中区、涪陵区、黔江区、城口县、酉阳土家族苗族自治县、忠县、彭水苗族土家族自治县、潼南区、北碚区、长寿区、江北区、渝北区、璧山区、武隆区、大渡口区、荣昌区、巫溪县、云阳县、巴南区、秀山土家族苗族自治县、垫江县、合川区、梁平区、南川区)

南通市(崇川区、海安市、如东县、海门区、通州区、启东市、如皋市)

蚌埠市(龙子湖区、蚌山区、五河县、固镇县、怀远县、禹会区、淮上区)

大同市(灵丘县、新荣区、浑源县、广灵县、平城区、云冈区、左云县、阳高县、云州区、天镇县)

延边朝鲜族自治州(敦化市、和龙市、图们市、龙井市、珲春市、安图县、延吉市、汪清县)

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益阳市(安化县、南县、赫山区、沅江市、资阳区、桃江县)

襄阳市(襄城区、枣阳市、襄州区、老河口市、宜城市、南漳县、保康县、樊城区、谷城县)

曲靖市(宣威市、沾益区、会泽县、师宗县、麒麟区、马龙区、罗平县、陆良县、富源县)

清远市(清城区、连山壮族瑶族自治县、英德市、连州市、连南瑶族自治县、清新区、阳山县、佛冈县)  丽江市(宁蒗彝族自治县、华坪县、玉龙纳西族自治县、永胜县、古城区)

鹤壁市(淇滨区、鹤山区、浚县、山城区、淇县)

平凉市(灵台县、崇信县、泾川县、静宁县、华亭市、崆峒区、庄浪县)

黄山市(黄山区、歙县、徽州区、黟县、祁门县、屯溪区、休宁县)济宁市(曲阜市、邹城市、梁山县、任城区、微山县、泗水县、兖州区、嘉祥县、金乡县、汶上县、鱼台县)

朔州市(朔城区、平鲁区、怀仁市、山阴县、右玉县、应县)  内蒙古自治区

南宁市(江南区、宾阳县、邕宁区、上林县、良庆区、兴宁区、武鸣区、西乡塘区、青秀区、隆安县、马山县、横州市)

亳州市(蒙城县、涡阳县、谯城区、利辛县)

柳州市(城中区、柳北区、融安县、融水苗族自治县、鱼峰区、柳南区、柳城县、鹿寨县、三江侗族自治县、柳江区)黄冈市(武穴市、麻城市、蕲春县、罗田县、黄州区、英山县、红安县、黄梅县、浠水县、团风县)

太原市(小店区、尖草坪区、万柏林区、娄烦县、清徐县、杏花岭区、古交市、迎泽区、阳曲县、晋源区)

邯郸市(峰峰矿区、复兴区、涉县、邱县、丛台区、魏县、鸡泽县、大名县、临漳县、成安县、曲周县、武安市、广平县、永年区、磁县、馆陶县、肥乡区、邯山区)

大连市(瓦房店市、西岗区、甘井子区、普兰店区、旅顺口区、沙河口区、金州区、庄河市、长海县、中山区)

金华市(磐安县、义乌市、东阳市、武义县、婺城区、金东区、浦江县、永康市、兰溪市)

惠州市(龙门县、惠阳区、惠城区、惠东县、博罗县)

泰安市(东平县、新泰市、岱岳区、宁阳县、泰山区、肥城市)

秦皇岛市(昌黎县、抚宁区、北戴河区、山海关区、海港区、青龙满族自治县、卢龙县)

保定市(易县、顺平县、涿州市、博野县、唐县、高碑店市、清苑区、竞秀区、阜平县、雄县、定兴县、定州市、莲池区、涞源县、蠡县、满城区、高阳县、曲阳县、徐水区、安新县、安国市、容城县、望都县、涞水县)

河池市(宜州区、环江毛南族自治县、天峨县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、南丹县、都安瑶族自治县、凤山县、东兰县、金城江区、大化瑶族自治县)

福州市(台江区、仓山区、鼓楼区、闽侯县、平潭县、闽清县、晋安区、福清市、长乐区、罗源县、连江县、永泰县、马尾区)

德阳市(绵竹市、中江县、旌阳区、广汉市、罗江区、什邡市)

松原市(宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、扶余市)

漳州市(东山县、龙文区、诏安县、漳浦县、华安县、平和县、龙海区、芗城区、南靖县、长泰区、云霄县)

攀枝花市(西区、盐边县、东区、米易县、仁和区)

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商洛市(洛南县、丹凤县、商州区、柞水县、山阳县、商南县、镇安县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。