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全国服务区域：
锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、正镶白旗、锡林浩特市、镶黄旗、苏尼特左旗、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、二连浩特市、正蓝旗)
六安市(舒城县、霍山县、金寨县、金安区、霍邱县、裕安区、叶集区)
南充市(阆中市、嘉陵区、营山县、南部县、西充县、顺庆区、蓬安县、仪陇县、高坪区)
安阳市(殷都区、内黄县、龙安区、汤阴县、北关区、安阳县、林州市、文峰区、滑县)
常州市(金坛区、武进区、溧阳市、天宁区、钟楼区、新北区)
黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县)
漳州市(东山县、平和县、漳浦县、南靖县、云霄县、龙海区、诏安县、芗城区、长泰区、龙文区、华安县)
阿里地区(改则县、噶尔县、革吉县、措勤县、札达县、普兰县、日土县)
太原市(小店区、杏花岭区、古交市、迎泽区、娄烦县、万柏林区、晋源区、尖草坪区、清徐县、阳曲县)
张家口市(阳原县、张北县、沽源县、赤城县、桥东区、下花园区、怀来县、宣化区、万全区、康保县、蔚县、桥西区、涿鹿县、崇礼区、尚义县、怀安县)
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
莆田市(城厢区、荔城区、涵江区、秀屿区、仙游县)
玉树藏族自治州(治多县、玉树市、曲麻莱县、杂多县、称多县、囊谦县)
金昌市(金川区、永昌县)
济源市
宿州市(灵璧县、泗县、砀山县、埇桥区、萧县)
庆阳市(西峰区、环县、宁县、华池县、镇原县、庆城县、合水县、正宁县)
临沧市(云县、凤庆县、永德县、沧源佤族自治县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、耿马傣族佤族自治县)
林芝市(墨脱县、朗县、巴宜区、波密县、察隅县、工布江达县、米林市)
那曲市(巴青县、申扎县、尼玛县、比如县、双湖县、聂荣县、色尼区、索县、嘉黎县、安多县、班戈县)
商丘市(梁园区、宁陵县、柘城县、虞城县、夏邑县、永城市、睢县、民权县、睢阳区)
辽源市(东辽县、西安区、龙山区、东丰县)
七台河市(茄子河区、新兴区、勃利县、桃山区)
佛山市(三水区、禅城区、顺德区、南海区、高明区)
昭通市(镇雄县、盐津县、绥江县、巧家县、鲁甸县、大关县、昭阳区、威信县、彝良县、永善县、水富市)
亳州市(涡阳县、谯城区、蒙城县、利辛县)
本溪市(南芬区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、溪湖区、平山区、明山区)
兴安盟(乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、突泉县、科尔沁右翼中旗、阿尔山市)
威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)
忻州市(宁武县、繁峙县、岢岚县、神池县、河曲县、保德县、忻府区、静乐县、原平市、定襄县、五台县、偏关县、五寨县、代县)
常德市(鼎城区、临澧县、澧县、石门县、桃源县、安乡县、武陵区、汉寿县、津市市)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
绍兴市(嵊州市、诸暨市、新昌县、越城区、上虞区、柯桥区)
苏州市(张家港市、昆山市、太仓市、吴江区、姑苏区、虎丘区、相城区、常熟市、吴中区)
合肥市(庐阳区、瑶海区、肥东县、包河区、巢湖市、肥西县、长丰县、蜀山区、庐江县)
池州市(东至县、石台县、贵池区、青阳县)
阜新市(清河门区、彰武县、细河区、太平区、海州区、阜新蒙古族自治县、新邱区)
肇庆市(四会市、德庆县、封开县、高要区、端州区、怀集县、广宁县、鼎湖区)
淮安市(洪泽区、淮阴区、清江浦区、金湖县、盱眙县、涟水县、淮安区)
鹤岗市(向阳区、萝北县、绥滨县、工农区、兴山区、东山区、兴安区、南山区)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
五指山市(澄迈县、乐东黎族自治县、文昌市、白沙黎族自治县、万宁市、昌江黎族自治县、定安县、陵水黎族自治县、临高县、琼海市、琼中黎族苗族自治县、东方市、保亭黎族苗族自治县、屯昌县)
嘉峪关市
湛江市(霞山区、吴川市、坡头区、徐闻县、赤坎区、遂溪县、廉江市、雷州市、麻章区)
蚌埠市(五河县、禹会区、蚌山区、固镇县、淮上区、怀远县、龙子湖区)
吕梁市(文水县、石楼县、岚县、汾阳市、兴县、中阳县、交城县、离石区、柳林县、交口县、孝义市、方山县、临县)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、花垣县、泸溪县、吉首市、永顺县、保靖县、古丈县、凤凰县)
宜昌市(点军区、伍家岗区、当阳市、兴山县、宜都市、夷陵区、猇亭区、远安县、枝江市、秭归县、五峰土家族自治县、西陵区、长阳土家族自治县)
石河子市(白杨市、胡杨河市、可克达拉市、图木舒克市、铁门关市、新星市、昆玉市、北屯市、五家渠市、双河市、阿拉尔市)
黔西南布依族苗族自治州(普安县、册亨县、望谟县、兴仁市、贞丰县、兴义市、安龙县、晴隆县)
萍乡市(安源区、莲花县、湘东区、芦溪县、上栗县)
香港特别行政区
洛阳市(宜阳县、偃师区、涧西区、瀍河回族区、栾川县、新安县、嵩县、汝阳县、孟津区、老城区、伊川县、西工区、洛龙区、洛宁县)
晋中市(祁县、太谷区、榆次区、平遥县、和顺县、榆社县、昔阳县、寿阳县、介休市、灵石县、左权县)
鄂尔多斯市(准格尔旗、乌审旗、东胜区、鄂托克旗、杭锦旗、康巴什区、达拉特旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗)
喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、岳普湖县、疏附县、泽普县、巴楚县、喀什市、伽师县、叶城县、莎车县、麦盖提县、疏勒县)
中山市
抚顺市(顺城区、清原满族自治县、望花区、新宾满族自治县、东洲区、抚顺县、新抚区)
阳江市(阳东区、阳春市、阳西县、江城区)
河源市(龙川县、和平县、源城区、东源县、紫金县、连平县)
湖州市(南浔区、吴兴区、安吉县、德清县、长兴县)
抚州市(宜黄县、金溪县、广昌县、资溪县、南丰县、临川区、黎川县、乐安县、崇仁县、东乡区、南城县)
牡丹江市(东宁市、东安区、林口县、绥芬河市、爱民区、海林市、阳明区、西安区、宁安市、穆棱市)
黄山市(屯溪区、休宁县、祁门县、黄山区、徽州区、黟县、歙县)
攀枝花市(仁和区、东区、西区、盐边县、米易县)
昌都市(江达县、边坝县、左贡县、卡若区、丁青县、察雅县、芒康县、洛隆县、贡觉县、八宿县、类乌齐县)
红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、红河县、弥勒市、泸西县、绿春县、开远市、石屏县、建水县、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县、元阳县、蒙自市)
海东市(互助土族自治县、平安区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、民和回族土族自治县)
海南藏族自治州(贵德县、共和县、兴海县、同德县、贵南县)
西安市(蓝田县、新城区、周至县、莲湖区、长安区、碑林区、雁塔区、未央区、阎良区、鄠邑区、高陵区、灞桥区、临潼区)
泉州市(安溪县、鲤城区、丰泽区、泉港区、金门县、南安市、石狮市、晋江市、洛江区、惠安县、永春县、德化县)
临汾市(洪洞县、侯马市、蒲县、霍州市、永和县、襄汾县、尧都区、安泽县、大宁县、汾西县、翼城县、吉县、浮山县、乡宁县、曲沃县、古县、隰县)
重庆市(铜梁区、永川区、黔江区、沙坪坝区、长寿区、璧山区、开州区、垫江县、武隆区、巫溪县、渝中区、涪陵区、彭水苗族土家族自治县、南岸区、南川区、秀山土家族苗族自治县、江北区、梁平区、巫山县、潼南区、大渡口区、丰都县、江津区、城口县、云阳县、奉节县、綦江区、忠县、九龙坡区、大足区、渝北区、酉阳土家族苗族自治县、合川区、万州区、北碚区、巴南区、石柱土家族自治县、荣昌区)
平凉市(灵台县、崆峒区、庄浪县、华亭市、崇信县、泾川县、静宁县)
新乡市(原阳县、延津县、新乡县、卫滨区、辉县市、获嘉县、牧野区、封丘县、红旗区、卫辉市、长垣市、凤泉区)
贵阳市(白云区、南明区、观山湖区、息烽县、清镇市、修文县、乌当区、云岩区、开阳县、花溪区)
甘孜藏族自治州(白玉县、德格县、九龙县、甘孜县、色达县、丹巴县、炉霍县、稻城县、雅江县、乡城县、石渠县、得荣县、康定市、理塘县、泸定县、巴塘县、新龙县、道孚县)
滁州市(来安县、琅琊区、天长市、南谯区、全椒县、明光市、凤阳县、定远县)
河池市(天峨县、环江毛南族自治县、金城江区、巴马瑶族自治县、凤山县、南丹县、都安瑶族自治县、东兰县、宜州区、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县)
衢州市(柯城区、常山县、衢江区、江山市、开化县、龙游县)
澳门特别行政区
双鸭山市(宝清县、集贤县、友谊县、宝山区、饶河县、尖山区、四方台区、岭东区)
唐山市(遵化市、滦州市、曹妃甸区、迁西县、开平区、路南区、路北区、古冶区、丰润区、丰南区、乐亭县、迁安市、滦南县、玉田县)
贺州市(昭平县、平桂区、富川瑶族自治县、八步区、钟山县)
临夏回族自治州(广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、和政县、临夏县、康乐县、东乡族自治县、临夏市)
内蒙古自治区
北海市(海城区、合浦县、铁山港区、银海区)
烟台市(牟平区、龙口市、栖霞市、莱州市、莱阳市、芝罘区、海阳市、莱山区、招远市、福山区、蓬莱区)
淄博市(桓台县、周村区、临淄区、沂源县、淄川区、博山区、张店区、高青县)
南阳市(方城县、新野县、淅川县、南召县、唐河县、邓州市、桐柏县、西峡县、内乡县、社旗县、镇平县、宛城区、卧龙区)
濮阳市(濮阳县、范县、南乐县、台前县、清丰县、华龙区)
湘潭市(雨湖区、湘潭县、韶山市、湘乡市、岳塘区)
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齐齐哈尔市(龙沙区、讷河市、梅里斯达斡尔族区、克东县、碾子山区、建华区、泰来县、拜泉县、铁锋区、依安县、富裕县、龙江县、克山县、富拉尔基区、甘南县、昂昂溪区)
克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区、独山子区)
锦州市(太和区、凌河区、义县、黑山县、古塔区、凌海市、北镇市)
呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、额尔古纳市、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、阿荣旗、海拉尔区、扎兰屯市、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、牙克石市、满洲里市)
株洲市(醴陵市、渌口区、攸县、荷塘区、天元区、炎陵县、芦淞区、石峰区、茶陵县)
佳木斯市(富锦市、郊区、桦南县、抚远市、前进区、向阳区、汤原县、东风区、桦川县、同江市)
百色市(西林县、右江区、隆林各族自治县、德保县、凌云县、靖西市、那坡县、田东县、乐业县、平果市、田林县、田阳区)
来源：蓝鲸财经
（图片来源：视觉中国）
随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。
作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。
然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。
如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。
产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场
发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。
眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。
相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。
“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。
从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。
近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。
但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”
随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。
“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。
乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。
专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡
从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。
专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。
目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。
产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。
国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。
不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。
但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。
政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味
随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。
政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。
不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。
从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。
2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。
目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。
记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。
不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。
增值服务赋能，“反哺”各类产品
在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。
“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。
养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”
市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。
“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。
“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”
其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。
而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。
产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。
新闻结尾
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