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新乡市(卫辉市、长垣市、凤泉区、获嘉县、新乡县、卫滨区、牧野区、原阳县、封丘县、红旗区、延津县、辉县市)
怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)
周口市(扶沟县、太康县、沈丘县、鹿邑县、商水县、西华县、项城市、郸城县、淮阳区、川汇区)
阿里地区(改则县、噶尔县、日土县、普兰县、措勤县、札达县、革吉县)
阜新市(彰武县、清河门区、新邱区、阜新蒙古族自治县、太平区、海州区、细河区)
廊坊市(大城县、三河市、永清县、霸州市、大厂回族自治县、香河县、文安县、固安县、安次区、广阳区)
恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、来凤县、咸丰县、宣恩县、利川市、恩施市、建始县、巴东县)
眉山市(青神县、东坡区、仁寿县、洪雅县、丹棱县、彭山区)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
东营市(东营区、广饶县、垦利区、利津县、河口区)
益阳市(南县、安化县、赫山区、沅江市、桃江县、资阳区)
深圳市(南山区、坪山区、福田区、光明区、罗湖区、盐田区、龙华区、龙岗区、宝安区)
营口市(大石桥市、盖州市、老边区、站前区、西市区、鲅鱼圈区)
金昌市(永昌县、金川区)
邯郸市(肥乡区、邯山区、丛台区、广平县、磁县、临漳县、馆陶县、涉县、曲周县、峰峰矿区、鸡泽县、武安市、复兴区、成安县、永年区、邱县、大名县、魏县)
武威市(天祝藏族自治县、民勤县、凉州区、古浪县)
南宁市(良庆区、宾阳县、江南区、邕宁区、兴宁区、上林县、横州市、马山县、武鸣区、西乡塘区、青秀区、隆安县)
白山市(江源区、浑江区、长白朝鲜族自治县、抚松县、靖宇县、临江市)
铜陵市(枞阳县、郊区、义安区、铜官区)
绵阳市(三台县、盐亭县、平武县、北川羌族自治县、江油市、游仙区、涪城区、梓潼县、安州区)
黄山市(黄山区、黟县、徽州区、祁门县、歙县、屯溪区、休宁县)
安阳市(文峰区、殷都区、滑县、龙安区、林州市、汤阴县、内黄县、北关区、安阳县)
合肥市(瑶海区、庐阳区、庐江县、蜀山区、包河区、长丰县、肥西县、肥东县、巢湖市)
平顶山市(汝州市、新华区、鲁山县、舞钢市、宝丰县、卫东区、石龙区、郏县、叶县、湛河区)
鹤壁市(山城区、浚县、鹤山区、淇滨区、淇县)
青岛市(莱西市、黄岛区、即墨区、胶州市、市北区、平度市、崂山区、市南区、城阳区、李沧区)
汕头市(澄海区、南澳县、金平区、龙湖区、濠江区、潮南区、潮阳区)
海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、刚察县、祁连县)
郑州市(中原区、上街区、二七区、管城回族区、登封市、金水区、新密市、惠济区、巩义市、中牟县、荥阳市、新郑市)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、德令哈市、天峻县、乌兰县、都兰县、茫崖市)
抚州市(乐安县、南城县、黎川县、广昌县、临川区、宜黄县、金溪县、东乡区、南丰县、崇仁县、资溪县)
白城市(洮南市、洮北区、大安市、通榆县、镇赉县)
张家界市(慈利县、永定区、武陵源区、桑植县)
丽水市(云和县、龙泉市、松阳县、遂昌县、庆元县、景宁畲族自治县、缙云县、青田县、莲都区)
黄冈市(红安县、罗田县、浠水县、黄州区、黄梅县、蕲春县、武穴市、麻城市、英山县、团风县)
南平市(延平区、松溪县、浦城县、建阳区、政和县、邵武市、顺昌县、武夷山市、建瓯市、光泽县)
朝阳市(建平县、双塔区、北票市、朝阳县、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区)
兰州市(城关区、榆中县、七里河区、皋兰县、红古区、西固区、安宁区、永登县)
南昌市(进贤县、东湖区、青云谱区、南昌县、新建区、红谷滩区、安义县、西湖区、青山湖区)
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上海市(普陀区、静安区、青浦区、浦东新区、宝山区、嘉定区、长宁区、金山区、徐汇区、黄浦区、闵行区、杨浦区、崇明区、松江区、虹口区、奉贤区)
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广西壮族自治区
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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿合奇县、阿图什市)
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安康市(镇坪县、汉阴县、宁陕县、旬阳市、白河县、汉滨区、紫阳县、石泉县、平利县、岚皋县)
潍坊市(安丘市、诸城市、潍城区、临朐县、昌邑市、青州市、奎文区、寒亭区、高密市、昌乐县、寿光市、坊子区)
贵阳市(白云区、清镇市、开阳县、息烽县、南明区、修文县、乌当区、云岩区、花溪区、观山湖区)
铁岭市(铁岭县、清河区、昌图县、开原市、银州区、调兵山市、西丰县)
梧州市(岑溪市、蒙山县、藤县、万秀区、苍梧县、长洲区、龙圩区)
东莞市
石河子市(可克达拉市、铁门关市、白杨市、新星市、昆玉市、北屯市、双河市、胡杨河市、阿拉尔市、五家渠市、图木舒克市)
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常德市(汉寿县、澧县、鼎城区、桃源县、津市市、临澧县、武陵区、安乡县、石门县)
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黔东南苗族侗族自治州(镇远县、剑河县、雷山县、三穗县、施秉县、丹寨县、从江县、台江县、锦屏县、凯里市、黎平县、黄平县、天柱县、麻江县、岑巩县、榕江县)
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近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。
4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。
《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。
最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整
对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。
《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。
“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。
万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。
多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。
自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。
《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。
同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。
建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用
对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。
根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：
1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；
2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。
3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。
《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：
1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；
2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；
3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。
强化集中度监管和非标投资监管
在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。
在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。
《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：
1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。
2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。
3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。
在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。
《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。
此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。
金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。
责编：战术恒
排版：刘珺宇
校对：杨舒欣
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