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随州市(随县、曾都区、广水市)
贵阳市(修文县、乌当区、清镇市、花溪区、云岩区、南明区、息烽县、观山湖区、白云区、开阳县)
佳木斯市(东风区、前进区、抚远市、桦南县、向阳区、富锦市、郊区、桦川县、同江市、汤原县)
包头市(东河区、九原区、昆都仑区、石拐区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、青山区、白云鄂博矿区、固阳县)
绵阳市(盐亭县、北川羌族自治县、梓潼县、江油市、涪城区、平武县、安州区、游仙区、三台县)
哈尔滨市(延寿县、道里区、宾县、双城区、阿城区、尚志市、呼兰区、道外区、巴彦县、松北区、平房区、南岗区、木兰县、方正县、香坊区、依兰县、通河县、五常市)
遵义市(道真仡佬族苗族自治县、播州区、余庆县、赤水市、汇川区、绥阳县、习水县、红花岗区、凤冈县、务川仡佬族苗族自治县、正安县、湄潭县、仁怀市、桐梓县)
沧州市(运河区、青县、黄骅市、海兴县、任丘市、河间市、吴桥县、南皮县、泊头市、新华区、沧县、东光县、肃宁县、盐山县、献县、孟村回族自治县)
毕节市(赫章县、大方县、黔西市、七星关区、纳雍县、金沙县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县)
鹤壁市(山城区、浚县、淇县、淇滨区、鹤山区)
秦皇岛市(昌黎县、卢龙县、山海关区、海港区、青龙满族自治县、抚宁区、北戴河区)
宜春市(丰城市、高安市、万载县、奉新县、上高县、宜丰县、袁州区、樟树市、铜鼓县、靖安县)
铜陵市(枞阳县、铜官区、郊区、义安区)
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延安市(黄龙县、吴起县、子长市、延川县、甘泉县、洛川县、延长县、宜川县、黄陵县、富县、志丹县、安塞区、宝塔区)
东莞市
宜宾市(高县、长宁县、叙州区、翠屏区、江安县、兴文县、屏山县、南溪区、筠连县、珙县)
西宁市(湟中区、城东区、湟源县、城西区、城中区、城北区、大通回族土族自治县)
陇南市(文县、武都区、两当县、康县、宕昌县、徽县、礼县、成县、西和县)
惠州市(龙门县、博罗县、惠阳区、惠城区、惠东县)
阿克苏地区(库车市、阿克苏市、乌什县、温宿县、新和县、阿瓦提县、沙雅县、拜城县、柯坪县)
长沙市(天心区、长沙县、雨花区、岳麓区、开福区、浏阳市、宁乡市、望城区、芙蓉区)
宿州市(埇桥区、砀山县、萧县、泗县、灵璧县)
益阳市(安化县、沅江市、资阳区、赫山区、南县、桃江县)
铜川市(王益区、印台区、耀州区、宜君县)
淄博市(博山区、临淄区、桓台县、张店区、沂源县、高青县、淄川区、周村区)
合肥市(瑶海区、蜀山区、长丰县、肥东县、庐阳区、包河区、肥西县、庐江县、巢湖市)
安康市(紫阳县、宁陕县、汉滨区、石泉县、平利县、镇坪县、旬阳市、汉阴县、白河县、岚皋县)
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淮南市(八公山区、寿县、大通区、凤台县、田家庵区、谢家集区、潘集区)
太原市(杏花岭区、万柏林区、晋源区、娄烦县、阳曲县、古交市、迎泽区、清徐县、尖草坪区、小店区)
克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区)
吴忠市(盐池县、青铜峡市、红寺堡区、同心县、利通区)
赣州市(赣县区、定南县、龙南市、会昌县、兴国县、石城县、安远县、章贡区、上犹县、寻乌县、南康区、崇义县、全南县、于都县、大余县、信丰县、宁都县、瑞金市)
锦州市(北镇市、古塔区、义县、太和区、凌海市、黑山县、凌河区)
忻州市(定襄县、代县、五台县、神池县、五寨县、偏关县、静乐县、岢岚县、宁武县、保德县、河曲县、繁峙县、忻府区、原平市)
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宣城市(宁国市、旌德县、绩溪县、郎溪县、宣州区、广德市、泾县)
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巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、轮台县、和静县、和硕县、且末县、尉犁县、焉耆回族自治县、若羌县、库尔勒市)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
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龙岩市(永定区、长汀县、上杭县、武平县、漳平市、连城县、新罗区)
梧州市(长洲区、蒙山县、龙圩区、苍梧县、岑溪市、万秀区、藤县)
钦州市(灵山县、钦南区、钦北区、浦北县)
荆州市(洪湖市、沙市区、公安县、荆州区、江陵县、石首市、监利市、松滋市)
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深圳市(福田区、宝安区、光明区、龙岗区、罗湖区、盐田区、坪山区、龙华区、南山区)
绍兴市(越城区、嵊州市、新昌县、柯桥区、上虞区、诸暨市)
衡水市(安平县、饶阳县、武强县、景县、阜城县、桃城区、枣强县、武邑县、深州市、冀州区、故城县)
儋州市
盘锦市(盘山县、兴隆台区、双台子区、大洼区)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
黄石市(阳新县、下陆区、黄石港区、西塞山区、大冶市、铁山区)
张家口市(沽源县、蔚县、桥东区、康保县、阳原县、张北县、怀安县、怀来县、万全区、下花园区、崇礼区、宣化区、涿鹿县、桥西区、尚义县、赤城县)
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昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、昌吉市、玛纳斯县、呼图壁县、阜康市、奇台县、吉木萨尔县)
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民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。
近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。
业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。
此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。
针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。
营收净利双降创近年最差业绩
近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。
（主要财务数据截图：民生银行2024年度报告）
从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。
净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。
（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）
业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。
数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。
另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。
与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。
股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈
股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。
创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。
对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。
东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。
可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。
高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离
据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。
（业务及管理费用截图：民生银行2024年度报告）
让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。
业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。
民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。
（记者罗雪峰财经研究员周子章）
新闻结尾
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