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淄博市(淄川区、桓台县、博山区、周村区、沂源县、临淄区、张店区、高青县)

商丘市(梁园区、睢阳区、柘城县、宁陵县、夏邑县、睢县、民权县、虞城县、永城市)

佛山市(禅城区、三水区、南海区、高明区、顺德区)

无锡市(新吴区、滨湖区、江阴市、锡山区、惠山区、梁溪区、宜兴市)  临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、永靖县、康乐县、和政县、广河县、临夏县、临夏市)

防城港市(上思县、防城区、东兴市、港口区)

宿州市(灵璧县、砀山县、埇桥区、萧县、泗县)

苏州市(吴江区、张家港市、昆山市、姑苏区、虎丘区、常熟市、吴中区、相城区、太仓市)

芜湖市(无为市、弋江区、南陵县、湾沚区、繁昌区、鸠江区、镜湖区)  林芝市(朗县、米林市、工布江达县、察隅县、墨脱县、波密县、巴宜区)

营口市(鲅鱼圈区、老边区、盖州市、大石桥市、站前区、西市区)

清远市(连山壮族瑶族自治县、佛冈县、清城区、连州市、英德市、清新区、连南瑶族自治县、阳山县)

钦州市(浦北县、钦北区、钦南区、灵山县)

喀什地区(泽普县、麦盖提县、喀什市、疏附县、巴楚县、叶城县、岳普湖县、莎车县、伽师县、英吉沙县、疏勒县、塔什库尔干塔吉克自治县)

广元市(昭化区、苍溪县、剑阁县、利州区、朝天区、青川县、旺苍县)

秦皇岛市(北戴河区、山海关区、昌黎县、海港区、卢龙县、青龙满族自治县、抚宁区)

淮安市(洪泽区、涟水县、金湖县、淮安区、淮阴区、清江浦区、盱眙县)

辽源市(东辽县、西安区、东丰县、龙山区)

忻州市(偏关县、原平市、宁武县、定襄县、岢岚县、繁峙县、静乐县、忻府区、神池县、五寨县、保德县、河曲县、五台县、代县)

宿迁市(沭阳县、泗阳县、宿豫区、宿城区、泗洪县)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

黄冈市(红安县、英山县、罗田县、黄梅县、黄州区、团风县、麻城市、武穴市、蕲春县、浠水县)

合肥市(包河区、肥西县、庐阳区、肥东县、庐江县、巢湖市、长丰县、瑶海区、蜀山区)

陇南市(两当县、礼县、宕昌县、成县、康县、武都区、西和县、文县、徽县)

恩施土家族苗族自治州(建始县、巴东县、鹤峰县、来凤县、利川市、咸丰县、宣恩县、恩施市)

海南藏族自治州(共和县、同德县、兴海县、贵南县、贵德县)

茂名市(化州市、高州市、茂南区、电白区、信宜市)

菏泽市(牡丹区、定陶区、成武县、鄄城县、单县、巨野县、东明县、郓城县、曹县)

双鸭山市(集贤县、友谊县、尖山区、宝清县、四方台区、岭东区、宝山区、饶河县)

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武汉市(武昌区、新洲区、洪山区、汉南区、蔡甸区、江汉区、江夏区、青山区、东西湖区、硚口区、汉阳区、黄陂区、江岸区)

齐齐哈尔市(碾子山区、龙沙区、梅里斯达斡尔族区、依安县、富裕县、甘南县、富拉尔基区、建华区、昂昂溪区、克东县、讷河市、龙江县、拜泉县、克山县、泰来县、铁锋区)

吉安市(青原区、万安县、吉州区、新干县、遂川县、泰和县、永新县、峡江县、永丰县、吉水县、井冈山市、吉安县、安福县)

中山市  绥化市(青冈县、北林区、绥棱县、海伦市、庆安县、望奎县、兰西县、明水县、安达市、肇东市)

益阳市(南县、安化县、资阳区、桃江县、赫山区、沅江市)

乐山市(夹江县、沙湾区、井研县、马边彝族自治县、金口河区、五通桥区、沐川县、峨边彝族自治县、犍为县、峨眉山市、市中区)

呼伦贝尔市(扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、牙克石市、新巴尔虎左旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎兰屯市、海拉尔区、陈巴尔虎旗、满洲里市、鄂伦春自治旗、阿荣旗、根河市、鄂温克族自治旗)蚌埠市(固镇县、禹会区、怀远县、淮上区、五河县、蚌山区、龙子湖区)

河源市(东源县、连平县、龙川县、源城区、紫金县、和平县)  潍坊市(安丘市、坊子区、寒亭区、青州市、临朐县、诸城市、奎文区、昌邑市、寿光市、高密市、潍城区、昌乐县)

许昌市(长葛市、魏都区、襄城县、建安区、鄢陵县、禹州市)

襄阳市(南漳县、樊城区、保康县、襄城区、宜城市、谷城县、老河口市、枣阳市、襄州区)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、精河县、博乐市)葫芦岛市(连山区、绥中县、兴城市、建昌县、南票区、龙港区)

承德市(丰宁满族自治县、宽城满族自治县、承德县、滦平县、隆化县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、双滦区、平泉市、鹰手营子矿区、双桥区)

阿里地区(札达县、噶尔县、革吉县、日土县、普兰县、措勤县、改则县)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

焦作市(沁阳市、解放区、修武县、博爱县、山阳区、马村区、中站区、武陟县、孟州市、温县)

长春市(农安县、德惠市、九台区、二道区、公主岭市、宽城区、南关区、朝阳区、榆树市、绿园区、双阳区)

阿勒泰地区(青河县、哈巴河县、布尔津县、阿勒泰市、福海县、富蕴县、吉木乃县)

漯河市(召陵区、源汇区、郾城区、舞阳县、临颍县)

毕节市(黔西市、金沙县、大方县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、织金县、赫章县)

南平市(顺昌县、浦城县、光泽县、延平区、武夷山市、松溪县、建阳区、邵武市、政和县、建瓯市)

甘孜藏族自治州(石渠县、得荣县、巴塘县、稻城县、乡城县、道孚县、丹巴县、泸定县、九龙县、色达县、甘孜县、德格县、新龙县、炉霍县、康定市、白玉县、理塘县、雅江县)

鹤岗市(绥滨县、萝北县、南山区、兴安区、工农区、向阳区、兴山区、东山区)

内蒙古自治区

惠州市(博罗县、惠东县、惠城区、龙门县、惠阳区)

柳州市(柳北区、三江侗族自治县、鹿寨县、鱼峰区、城中区、融水苗族自治县、柳城县、融安县、柳南区、柳江区)

济源市

湛江市(麻章区、雷州市、坡头区、廉江市、吴川市、遂溪县、赤坎区、霞山区、徐闻县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频