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哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

五指山市(昌江黎族自治县、临高县、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、文昌市、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、东方市、琼海市、白沙黎族自治县、万宁市、澄迈县、定安县、陵水黎族自治县)

西藏自治区

内蒙古自治区  西安市(临潼区、新城区、长安区、阎良区、灞桥区、周至县、莲湖区、雁塔区、蓝田县、鄠邑区、碑林区、未央区、高陵区)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、花垣县、保靖县、吉首市、凤凰县、泸溪县、永顺县、古丈县)

西宁市(湟中区、城中区、大通回族土族自治县、城北区、城西区、城东区、湟源县)

南通市(崇川区、如东县、启东市、海安市、通州区、海门区、如皋市)

芜湖市(南陵县、鸠江区、湾沚区、无为市、镜湖区、繁昌区、弋江区)  云浮市(郁南县、新兴县、云安区、云城区、罗定市)

广西壮族自治区

莆田市(秀屿区、仙游县、荔城区、城厢区、涵江区)

延安市(延川县、宝塔区、甘泉县、黄陵县、洛川县、安塞区、宜川县、吴起县、子长市、延长县、志丹县、黄龙县、富县)

遂宁市(射洪市、蓬溪县、安居区、船山区、大英县)

株洲市(醴陵市、石峰区、渌口区、炎陵县、芦淞区、天元区、茶陵县、荷塘区、攸县)

宁波市(海曙区、江北区、象山县、奉化区、余姚市、镇海区、慈溪市、北仑区、鄞州区、宁海县)

常德市(津市市、澧县、鼎城区、桃源县、石门县、汉寿县、临澧县、武陵区、安乡县)

宜宾市(兴文县、南溪区、叙州区、翠屏区、屏山县、珙县、高县、长宁县、筠连县、江安县)

荆州市(江陵县、松滋市、公安县、沙市区、荆州区、洪湖市、石首市、监利市)

黄冈市(罗田县、黄梅县、麻城市、黄州区、蕲春县、武穴市、浠水县、英山县、团风县、红安县)

辽阳市(太子河区、灯塔市、文圣区、白塔区、辽阳县、宏伟区、弓长岭区)

塔城地区(裕民县、乌苏市、塔城市、沙湾市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县)

廊坊市(霸州市、大城县、安次区、香河县、永清县、文安县、广阳区、大厂回族自治县、三河市、固安县)

攀枝花市(西区、盐边县、东区、米易县、仁和区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)

玉溪市(易门县、澄江市、通海县、江川区、红塔区、华宁县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县)

广安市(岳池县、邻水县、前锋区、华蓥市、广安区、武胜县)

张掖市(山丹县、临泽县、肃南裕固族自治县、民乐县、高台县、甘州区)

周口市(川汇区、扶沟县、西华县、商水县、鹿邑县、太康县、沈丘县、郸城县、项城市、淮阳区)

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安顺市(西秀区、紫云苗族布依族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县)

绵阳市(游仙区、三台县、安州区、盐亭县、梓潼县、北川羌族自治县、平武县、涪城区、江油市)

济南市(钢城区、天桥区、商河县、历城区、槐荫区、市中区、历下区、长清区、平阴县、章丘区、莱芜区、济阳区)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县)  巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、焉耆回族自治县、和硕县、若羌县、和静县、库尔勒市、尉犁县、且末县、博湖县)

广元市(旺苍县、朝天区、昭化区、青川县、剑阁县、苍溪县、利州区)

嘉兴市(秀洲区、海宁市、海盐县、南湖区、嘉善县、平湖市、桐乡市)

湛江市(廉江市、徐闻县、遂溪县、吴川市、雷州市、赤坎区、霞山区、麻章区、坡头区)漳州市(平和县、南靖县、芗城区、龙文区、云霄县、东山县、漳浦县、龙海区、华安县、长泰区、诏安县)

玉林市(陆川县、兴业县、容县、玉州区、福绵区、北流市、博白县)  枣庄市(台儿庄区、峄城区、市中区、山亭区、薛城区、滕州市)

滨州市(博兴县、沾化区、阳信县、无棣县、惠民县、滨城区、邹平市)

十堰市(郧西县、竹溪县、茅箭区、竹山县、房县、郧阳区、丹江口市、张湾区)

温州市(文成县、乐清市、泰顺县、瓯海区、鹿城区、苍南县、洞头区、平阳县、永嘉县、瑞安市、龙湾区、龙港市)娄底市(娄星区、冷水江市、涟源市、双峰县、新化县)

湖州市(长兴县、安吉县、德清县、南浔区、吴兴区)

泰安市(东平县、肥城市、岱岳区、新泰市、泰山区、宁阳县)

通辽市(霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、科尔沁区、开鲁县、奈曼旗、库伦旗)

益阳市(沅江市、南县、资阳区、桃江县、安化县、赫山区)

香港特别行政区

双鸭山市(集贤县、岭东区、宝清县、饶河县、四方台区、宝山区、尖山区、友谊县)

杭州市(临安区、西湖区、桐庐县、钱塘区、上城区、建德市、拱墅区、余杭区、萧山区、淳安县、富阳区、滨江区、临平区)

丹东市(东港市、振安区、凤城市、元宝区、宽甸满族自治县、振兴区)

黑河市(爱辉区、孙吴县、北安市、嫩江市、逊克县、五大连池市)

宁夏回族自治区

惠州市(惠东县、龙门县、惠阳区、博罗县、惠城区)

东营市(利津县、河口区、垦利区、广饶县、东营区)

随州市(曾都区、随县、广水市)

楚雄彝族自治州(南华县、禄丰市、双柏县、姚安县、牟定县、永仁县、大姚县、楚雄市、武定县、元谋县)

阿里地区(日土县、噶尔县、革吉县、札达县、改则县、普兰县、措勤县)

白山市(抚松县、长白朝鲜族自治县、浑江区、靖宇县、江源区、临江市)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。