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天水市(武山县、麦积区、秦州区、清水县、秦安县、张家川回族自治县、甘谷县)

湘西土家族苗族自治州(保靖县、吉首市、花垣县、龙山县、古丈县、凤凰县、永顺县、泸溪县)

衢州市(常山县、柯城区、江山市、龙游县、开化县、衢江区)

伊春市(嘉荫县、汤旺县、大箐山县、伊美区、乌翠区、南岔县、金林区、铁力市、友好区、丰林县)  通化市(柳河县、辉南县、梅河口市、通化县、集安市、东昌区、二道江区)

五指山市(文昌市、临高县、澄迈县、东方市、屯昌县、琼海市、万宁市、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、定安县)

延边朝鲜族自治州(图们市、敦化市、汪清县、安图县、龙井市、珲春市、和龙市、延吉市)

武威市(天祝藏族自治县、古浪县、凉州区、民勤县)

景德镇市(浮梁县、乐平市、珠山区、昌江区)  阜阳市(界首市、临泉县、颍泉区、颍上县、颍州区、阜南县、太和县、颍东区)

拉萨市(尼木县、林周县、曲水县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、达孜区、当雄县、城关区)

绥化市(安达市、绥棱县、兰西县、北林区、庆安县、肇东市、海伦市、望奎县、青冈县、明水县)

锦州市(义县、凌海市、黑山县、太和区、古塔区、凌河区、北镇市)

朔州市(右玉县、平鲁区、怀仁市、应县、山阴县、朔城区)

贵港市(平南县、桂平市、港南区、港北区、覃塘区)

威海市(环翠区、文登区、荣成市、乳山市)

运城市(芮城县、新绛县、绛县、河津市、盐湖区、临猗县、永济市、夏县、万荣县、稷山县、平陆县、闻喜县、垣曲县)

甘南藏族自治州(迭部县、卓尼县、夏河县、临潭县、碌曲县、合作市、玛曲县、舟曲县)

黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县)

邵阳市(邵东市、北塔区、洞口县、邵阳县、双清区、新宁县、城步苗族自治县、大祥区、武冈市、绥宁县、隆回县、新邵县)

乌兰察布市(集宁区、化德县、察哈尔右翼前旗、四子王旗、卓资县、凉城县、丰镇市、兴和县、察哈尔右翼中旗、商都县、察哈尔右翼后旗)

许昌市(襄城县、建安区、禹州市、长葛市、鄢陵县、魏都区)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、瓜州县、肃州区、玉门市)

抚州市(资溪县、南城县、宜黄县、广昌县、南丰县、乐安县、崇仁县、东乡区、临川区、黎川县、金溪县)

包头市(东河区、石拐区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、九原区、青山区、昆都仑区、土默特右旗、固阳县)

吉林市(蛟河市、舒兰市、龙潭区、昌邑区、磐石市、丰满区、桦甸市、永吉县、船营区)

漯河市(郾城区、临颍县、舞阳县、源汇区、召陵区)

黄石市(西塞山区、下陆区、阳新县、铁山区、黄石港区、大冶市)

阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、茂县、红原县、黑水县、松潘县、马尔康市、理县、金川县、阿坝县、汶川县、壤塘县、小金县、九寨沟县)

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德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、梁河县、芒市、瑞丽市)

定西市(安定区、岷县、漳县、通渭县、渭源县、陇西县、临洮县)

舟山市(普陀区、定海区、岱山县、嵊泗县)

宜宾市(筠连县、翠屏区、高县、屏山县、江安县、兴文县、珙县、南溪区、叙州区、长宁县)  呼和浩特市(回民区、武川县、和林格尔县、托克托县、玉泉区、清水河县、土默特左旗、新城区、赛罕区)

白城市(大安市、洮南市、通榆县、镇赉县、洮北区)

铜仁市(玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、思南县、碧江区、德江县、万山区、松桃苗族自治县、江口县、石阡县)

石河子市(铁门关市、五家渠市、新星市、图木舒克市、胡杨河市、可克达拉市、双河市、阿拉尔市、昆玉市、白杨市、北屯市)鸡西市(虎林市、梨树区、鸡冠区、恒山区、滴道区、鸡东县、密山市、麻山区、城子河区)

汕尾市(城区、海丰县、陆丰市、陆河县)  泰安市(新泰市、宁阳县、肥城市、东平县、泰山区、岱岳区)

萍乡市(安源区、莲花县、湘东区、芦溪县、上栗县)

佳木斯市(前进区、同江市、汤原县、桦川县、郊区、富锦市、东风区、向阳区、抚远市、桦南县)

烟台市(莱州市、龙口市、莱山区、莱阳市、招远市、牟平区、福山区、海阳市、蓬莱区、栖霞市、芝罘区)北海市(铁山港区、海城区、合浦县、银海区)

新乡市(原阳县、卫滨区、红旗区、辉县市、凤泉区、延津县、牧野区、封丘县、获嘉县、卫辉市、长垣市、新乡县)

黄山市(黄山区、休宁县、徽州区、屯溪区、歙县、黟县、祁门县)

东莞市

临夏回族自治州(永靖县、康乐县、广河县、和政县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、临夏市)

金华市(东阳市、婺城区、武义县、浦江县、兰溪市、永康市、磐安县、义乌市、金东区)

大连市(中山区、沙河口区、西岗区、瓦房店市、旅顺口区、金州区、长海县、庄河市、普兰店区、甘井子区)

临沂市(沂南县、临沭县、费县、兰陵县、郯城县、莒南县、平邑县、兰山区、河东区、蒙阴县、沂水县、罗庄区)

张家界市(慈利县、桑植县、永定区、武陵源区)

孝感市(大悟县、孝昌县、安陆市、应城市、汉川市、孝南区、云梦县)

扬州市(广陵区、宝应县、江都区、高邮市、邗江区、仪征市)

贵阳市(观山湖区、修文县、花溪区、南明区、乌当区、开阳县、白云区、清镇市、息烽县、云岩区)

保山市(腾冲市、施甸县、昌宁县、隆阳区、龙陵县)

赣州市(大余县、瑞金市、全南县、龙南市、南康区、章贡区、会昌县、安远县、赣县区、定南县、崇义县、兴国县、于都县、上犹县、石城县、寻乌县、信丰县、宁都县)

绍兴市(嵊州市、柯桥区、上虞区、诸暨市、新昌县、越城区)

崇左市(凭祥市、江州区、龙州县、宁明县、天等县、扶绥县、大新县)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）