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德州市(平原县、临邑县、德城区、夏津县、陵城区、宁津县、禹城市、齐河县、武城县、乐陵市、庆云县)
鹤壁市(淇县、山城区、鹤山区、浚县、淇滨区)
辽源市(龙山区、东丰县、东辽县、西安区)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县、平坝区)
天津市(河东区、和平区、北辰区、宁河区、西青区、河西区、河北区、津南区、宝坻区、红桥区、蓟州区、滨海新区、南开区、武清区、静海区、东丽区)
金华市(金东区、磐安县、浦江县、武义县、婺城区、永康市、兰溪市、义乌市、东阳市)
绥化市(海伦市、青冈县、庆安县、明水县、安达市、北林区、肇东市、兰西县、望奎县、绥棱县)
眉山市(丹棱县、青神县、彭山区、洪雅县、东坡区、仁寿县)
株洲市(芦淞区、醴陵市、茶陵县、攸县、石峰区、渌口区、炎陵县、荷塘区、天元区)
亳州市(谯城区、蒙城县、涡阳县、利辛县)
绍兴市(嵊州市、柯桥区、越城区、新昌县、诸暨市、上虞区)
拉萨市(曲水县、尼木县、城关区、墨竹工卡县、当雄县、达孜区、林周县、堆龙德庆区)
铜陵市(枞阳县、铜官区、郊区、义安区)
荆州市(石首市、沙市区、松滋市、洪湖市、荆州区、监利市、江陵县、公安县)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
白城市(洮北区、镇赉县、大安市、通榆县、洮南市)
贺州市(平桂区、钟山县、八步区、昭平县、富川瑶族自治县)
沧州市(任丘市、东光县、青县、海兴县、河间市、献县、盐山县、肃宁县、南皮县、新华区、黄骅市、孟村回族自治县、泊头市、运河区、沧县、吴桥县)
平凉市(庄浪县、崆峒区、崇信县、泾川县、静宁县、灵台县、华亭市)
巴中市(通江县、南江县、巴州区、恩阳区、平昌县)
新疆维吾尔自治区
来宾市(忻城县、兴宾区、合山市、象州县、金秀瑶族自治县、武宣县)
吕梁市(岚县、交城县、方山县、石楼县、兴县、离石区、孝义市、中阳县、柳林县、汾阳市、文水县、交口县、临县)
普洱市(澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县)
白银市(平川区、景泰县、靖远县、会宁县、白银区)
儋州市
安阳市(殷都区、文峰区、北关区、滑县、汤阴县、内黄县、安阳县、林州市、龙安区)
绵阳市(北川羌族自治县、游仙区、三台县、平武县、涪城区、梓潼县、江油市、盐亭县、安州区)
威海市(乳山市、环翠区、荣成市、文登区)
吉安市(新干县、峡江县、吉水县、遂川县、井冈山市、永新县、万安县、吉安县、泰和县、安福县、青原区、吉州区、永丰县)
德阳市(旌阳区、什邡市、中江县、广汉市、罗江区、绵竹市)
武威市(天祝藏族自治县、民勤县、凉州区、古浪县)
西藏自治区
盘锦市(盘山县、双台子区、大洼区、兴隆台区)
西宁市(城中区、大通回族土族自治县、城东区、城西区、湟源县、湟中区、城北区)
泸州市(龙马潭区、泸县、古蔺县、纳溪区、叙永县、合江县、江阳区)
红河哈尼族彝族自治州(泸西县、屏边苗族自治县、石屏县、蒙自市、开远市、绿春县、河口瑶族自治县、个旧市、弥勒市、元阳县、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、红河县)
五指山市(乐东黎族自治县、屯昌县、临高县、琼中黎族苗族自治县、文昌市、澄迈县、定安县、琼海市、万宁市、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县、东方市)
抚州市(临川区、黎川县、南丰县、广昌县、金溪县、宜黄县、南城县、崇仁县、资溪县、东乡区、乐安县)
承德市(围场满族蒙古族自治县、双桥区、承德县、宽城满族自治县、隆化县、双滦区、鹰手营子矿区、兴隆县、平泉市、滦平县、丰宁满族自治县)
牡丹江市(穆棱市、林口县、宁安市、阳明区、绥芬河市、东宁市、海林市、爱民区、西安区、东安区)
福州市(台江区、罗源县、平潭县、闽清县、仓山区、马尾区、晋安区、永泰县、福清市、闽侯县、长乐区、鼓楼区、连江县)
伊犁哈萨克自治州(伊宁市、特克斯县、霍城县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、新源县、奎屯市、伊宁县、昭苏县、霍尔果斯市)
营口市(鲅鱼圈区、盖州市、西市区、站前区、大石桥市、老边区)
佛山市(三水区、禅城区、南海区、顺德区、高明区)
太原市(尖草坪区、万柏林区、古交市、迎泽区、娄烦县、杏花岭区、小店区、阳曲县、晋源区、清徐县)
湖州市(吴兴区、南浔区、德清县、长兴县、安吉县)
文山壮族苗族自治州(西畴县、广南县、丘北县、麻栗坡县、砚山县、文山市、马关县、富宁县)
遂宁市(射洪市、蓬溪县、船山区、安居区、大英县)
秦皇岛市(抚宁区、北戴河区、海港区、山海关区、昌黎县、卢龙县、青龙满族自治县)
海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、德令哈市、乌兰县、都兰县、格尔木市、天峻县)
林芝市(工布江达县、察隅县、米林市、波密县、墨脱县、巴宜区、朗县)
松原市(扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县、宁江区)
日喀则市(亚东县、谢通门县、仲巴县、定结县、聂拉木县、南木林县、岗巴县、昂仁县、桑珠孜区、拉孜县、定日县、萨嘎县、萨迦县、吉隆县、江孜县、白朗县、康马县、仁布县)
运城市(平陆县、垣曲县、盐湖区、芮城县、闻喜县、新绛县、临猗县、永济市、夏县、万荣县、绛县、稷山县、河津市)
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
晋城市(阳城县、泽州县、高平市、沁水县、陵川县、城区)
昭通市(镇雄县、盐津县、彝良县、水富市、威信县、昭阳区、鲁甸县、巧家县、永善县、大关县、绥江县)
宜春市(宜丰县、万载县、樟树市、铜鼓县、奉新县、高安市、上高县、丰城市、靖安县、袁州区)
黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)
鄂尔多斯市(达拉特旗、伊金霍洛旗、乌审旗、康巴什区、鄂托克前旗、东胜区、杭锦旗、鄂托克旗、准格尔旗)
黄石市(黄石港区、铁山区、大冶市、西塞山区、阳新县、下陆区)
临夏回族自治州(临夏县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、和政县、临夏市、康乐县、永靖县)
防城港市(防城区、东兴市、港口区、上思县)
恩施土家族苗族自治州(宣恩县、利川市、巴东县、鹤峰县、建始县、咸丰县、恩施市、来凤县)
三门峡市(灵宝市、卢氏县、陕州区、渑池县、义马市、湖滨区)
延边朝鲜族自治州(延吉市、安图县、图们市、汪清县、敦化市、珲春市、龙井市、和龙市)
怀化市(新晃侗族自治县、溆浦县、洪江市、通道侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、中方县、麻阳苗族自治县、辰溪县、沅陵县、会同县、芷江侗族自治县)
潍坊市(临朐县、昌乐县、坊子区、诸城市、奎文区、安丘市、寒亭区、高密市、潍城区、青州市、昌邑市、寿光市)
焦作市(孟州市、武陟县、解放区、沁阳市、马村区、山阳区、中站区、温县、修武县、博爱县)
黔南布依族苗族自治州(平塘县、独山县、惠水县、贵定县、长顺县、龙里县、荔波县、都匀市、瓮安县、福泉市、罗甸县、三都水族自治县)
长春市(二道区、南关区、农安县、朝阳区、德惠市、绿园区、双阳区、榆树市、宽城区、公主岭市、九台区)
莆田市(荔城区、仙游县、涵江区、秀屿区、城厢区)
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乐山市(金口河区、犍为县、沙湾区、五通桥区、夹江县、峨眉山市、峨边彝族自治县、市中区、沐川县、马边彝族自治县、井研县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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