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开封市(鼓楼区、祥符区、尉氏县、禹王台区、杞县、兰考县、龙亭区、通许县、顺河回族区)
昭通市(绥江县、永善县、巧家县、水富市、彝良县、镇雄县、威信县、大关县、鲁甸县、昭阳区、盐津县)
曲靖市(富源县、沾益区、陆良县、师宗县、会泽县、麒麟区、罗平县、宣威市、马龙区)
周口市(沈丘县、川汇区、西华县、淮阳区、郸城县、项城市、商水县、太康县、扶沟县、鹿邑县)
珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)
许昌市(建安区、魏都区、禹州市、襄城县、鄢陵县、长葛市)
眉山市(彭山区、青神县、仁寿县、东坡区、洪雅县、丹棱县)
梅州市(梅江区、梅县区、平远县、五华县、蕉岭县、大埔县、丰顺县、兴宁市)
娄底市(涟源市、娄星区、新化县、双峰县、冷水江市)
毕节市(七星关区、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、黔西市、织金县、金沙县、大方县)
忻州市(宁武县、五台县、静乐县、原平市、河曲县、定襄县、繁峙县、偏关县、五寨县、岢岚县、保德县、代县、神池县、忻府区)
威海市(乳山市、文登区、环翠区、荣成市)
凉山彝族自治州(木里藏族自治县、会东县、越西县、西昌市、金阳县、美姑县、昭觉县、布拖县、雷波县、盐源县、会理市、普格县、冕宁县、甘洛县、宁南县、喜德县、德昌县)
鹤壁市(鹤山区、浚县、淇县、山城区、淇滨区)
锦州市(凌河区、黑山县、义县、凌海市、太和区、北镇市、古塔区)
无锡市(梁溪区、滨湖区、惠山区、锡山区、宜兴市、新吴区、江阴市)
盘锦市(兴隆台区、双台子区、盘山县、大洼区)
江门市(蓬江区、开平市、恩平市、鹤山市、台山市、江海区、新会区)
徐州市(沛县、铜山区、贾汪区、邳州市、鼓楼区、云龙区、丰县、新沂市、泉山区、睢宁县)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、瑞丽市、陇川县、盈江县、梁河县)
攀枝花市(盐边县、米易县、东区、西区、仁和区)
芜湖市(镜湖区、繁昌区、弋江区、鸠江区、湾沚区、南陵县、无为市)
白银市(会宁县、平川区、景泰县、白银区、靖远县)
海北藏族自治州(海晏县、刚察县、门源回族自治县、祁连县)
广元市(青川县、旺苍县、朝天区、苍溪县、昭化区、剑阁县、利州区)
吉林市(舒兰市、昌邑区、船营区、永吉县、磐石市、桦甸市、龙潭区、蛟河市、丰满区)
清远市(连南瑶族自治县、阳山县、英德市、清城区、连州市、佛冈县、清新区、连山壮族瑶族自治县)
澳门特别行政区
滨州市(博兴县、沾化区、邹平市、惠民县、滨城区、阳信县、无棣县)
南阳市(方城县、社旗县、西峡县、新野县、唐河县、镇平县、桐柏县、淅川县、内乡县、宛城区、南召县、卧龙区、邓州市)
马鞍山市(当涂县、雨山区、博望区、和县、花山区、含山县)
天水市(武山县、秦州区、清水县、麦积区、张家川回族自治县、秦安县、甘谷县)
银川市(金凤区、西夏区、灵武市、贺兰县、兴庆区、永宁县)
西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
大连市(西岗区、沙河口区、普兰店区、金州区、中山区、长海县、甘井子区、庄河市、旅顺口区、瓦房店市)
邯郸市(馆陶县、曲周县、肥乡区、武安市、大名县、鸡泽县、邱县、丛台区、成安县、邯山区、临漳县、复兴区、广平县、永年区、魏县、峰峰矿区、磁县、涉县)
通辽市(科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县、库伦旗、奈曼旗、霍林郭勒市、科尔沁区)
克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区)
新乡市(卫滨区、辉县市、延津县、新乡县、封丘县、牧野区、长垣市、获嘉县、原阳县、红旗区、卫辉市、凤泉区)
阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、黑水县、小金县、茂县、若尔盖县、金川县、红原县、理县、九寨沟县、松潘县、马尔康市、汶川县、阿坝县)
南昌市(红谷滩区、东湖区、安义县、进贤县、新建区、西湖区、青山湖区、南昌县、青云谱区)
青岛市(城阳区、莱西市、崂山区、即墨区、李沧区、市南区、市北区、平度市、黄岛区、胶州市)
大同市(天镇县、平城区、云州区、灵丘县、云冈区、左云县、新荣区、阳高县、广灵县、浑源县)
泉州市(惠安县、安溪县、丰泽区、永春县、德化县、金门县、洛江区、南安市、石狮市、泉港区、晋江市、鲤城区)
茂名市(高州市、电白区、茂南区、信宜市、化州市)
那曲市(比如县、聂荣县、嘉黎县、申扎县、安多县、尼玛县、索县、班戈县、双湖县、巴青县、色尼区)
张掖市(山丹县、民乐县、甘州区、肃南裕固族自治县、临泽县、高台县)
广西壮族自治区
文山壮族苗族自治州(富宁县、丘北县、广南县、砚山县、马关县、麻栗坡县、文山市、西畴县)
亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)
南充市(嘉陵区、南部县、顺庆区、营山县、蓬安县、仪陇县、西充县、高坪区、阆中市)
贺州市(平桂区、昭平县、钟山县、八步区、富川瑶族自治县)
昌吉回族自治州(阜康市、奇台县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、昌吉市、呼图壁县)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
河源市(龙川县、连平县、紫金县、和平县、东源县、源城区)
白城市(洮南市、通榆县、洮北区、镇赉县、大安市)
塔城地区(沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、塔城市、乌苏市、额敏县、托里县)
榆林市(米脂县、定边县、清涧县、绥德县、吴堡县、府谷县、神木市、横山区、榆阳区、靖边县、子洲县、佳县)
黄山市(歙县、祁门县、徽州区、屯溪区、休宁县、黟县、黄山区)
西宁市(城东区、城中区、城西区、城北区、湟中区、大通回族土族自治县、湟源县)
怀化市(靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、中方县、溆浦县、鹤城区、辰溪县、洪江市、通道侗族自治县、会同县、芷江侗族自治县、沅陵县、新晃侗族自治县)
西藏自治区
铜仁市(思南县、松桃苗族自治县、德江县、沿河土家族自治县、万山区、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、石阡县、碧江区、江口县)
济宁市(嘉祥县、汶上县、微山县、任城区、金乡县、曲阜市、邹城市、梁山县、泗水县、鱼台县、兖州区)
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保定市(阜平县、高阳县、易县、望都县、莲池区、安国市、清苑区、博野县、涞水县、曲阳县、容城县、涿州市、竞秀区、唐县、雄县、安新县、涞源县、徐水区、高碑店市、定兴县、顺平县、蠡县、定州市、满城区)
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乐山市(沙湾区、犍为县、市中区、夹江县、峨边彝族自治县、马边彝族自治县、沐川县、峨眉山市、井研县、金口河区、五通桥区)
和田地区(和田县、策勒县、民丰县、墨玉县、洛浦县、于田县、和田市、皮山县)
韶关市(翁源县、曲江区、新丰县、乳源瑶族自治县、武江区、乐昌市、仁化县、南雄市、始兴县、浈江区)
商丘市(梁园区、宁陵县、柘城县、睢县、永城市、睢阳区、虞城县、民权县、夏邑县)
阜阳市(颍上县、颍东区、界首市、临泉县、颍泉区、颍州区、阜南县、太和县)
金华市(婺城区、兰溪市、磐安县、义乌市、武义县、金东区、永康市、东阳市、浦江县)
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丹东市(凤城市、宽甸满族自治县、元宝区、东港市、振兴区、振安区)
永州市(冷水滩区、双牌县、零陵区、祁阳市、新田县、道县、江永县、江华瑶族自治县、宁远县、东安县、蓝山县)
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香港特别行政区
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4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。
《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。
最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整
对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。
《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。
“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。
万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。
多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。
自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。
《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。
同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。
建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用
对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。
根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：
1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；
2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。
3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。
《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：
1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；
2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；
3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。
强化集中度监管和非标投资监管
在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。
在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。
《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：
1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。
2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。
3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。
在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。
《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。
此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。
金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。
责编：战术恒
排版：刘珺宇
校对：杨舒欣
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