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宁德市(寿宁县、蕉城区、屏南县、古田县、霞浦县、福鼎市、周宁县、福安市、柘荣县)

巴中市(平昌县、通江县、巴州区、恩阳区、南江县)

周口市(太康县、川汇区、扶沟县、商水县、淮阳区、沈丘县、西华县、郸城县、鹿邑县、项城市)  辽阳市(弓长岭区、宏伟区、灯塔市、辽阳县、太子河区、白塔区、文圣区)

常州市(天宁区、新北区、钟楼区、武进区、溧阳市、金坛区)

厦门市(湖里区、思明区、集美区、翔安区、海沧区、同安区)

临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、云县、永德县、临翔区、凤庆县、镇康县、耿马傣族佤族自治县)

葫芦岛市(建昌县、绥中县、兴城市、龙港区、南票区、连山区)  阜阳市(界首市、颍东区、太和县、临泉县、颍上县、颍州区、阜南县、颍泉区)

甘孜藏族自治州(炉霍县、色达县、雅江县、康定市、石渠县、道孚县、新龙县、稻城县、甘孜县、泸定县、理塘县、九龙县、巴塘县、得荣县、德格县、丹巴县、乡城县、白玉县)

忻州市(宁武县、岢岚县、静乐县、偏关县、五寨县、代县、河曲县、神池县、原平市、忻府区、繁峙县、保德县、定襄县、五台县)

淮北市(杜集区、烈山区、相山区、濉溪县)

黄山市(祁门县、黟县、屯溪区、黄山区、徽州区、歙县、休宁县)

遂宁市(射洪市、船山区、蓬溪县、安居区、大英县)

安阳市(安阳县、北关区、内黄县、文峰区、滑县、殷都区、龙安区、汤阴县、林州市)

太原市(娄烦县、迎泽区、清徐县、古交市、万柏林区、尖草坪区、小店区、杏花岭区、阳曲县、晋源区)

宜春市(上高县、铜鼓县、樟树市、万载县、高安市、宜丰县、袁州区、奉新县、丰城市、靖安县)

庆阳市(庆城县、环县、华池县、合水县、宁县、西峰区、正宁县、镇原县)

宜昌市(兴山县、五峰土家族自治县、当阳市、远安县、西陵区、秭归县、宜都市、夷陵区、伍家岗区、枝江市、长阳土家族自治县、猇亭区、点军区)

吕梁市(兴县、临县、中阳县、文水县、交口县、汾阳市、方山县、交城县、离石区、岚县、石楼县、柳林县、孝义市)

文山壮族苗族自治州(文山市、富宁县、马关县、麻栗坡县、丘北县、砚山县、广南县、西畴县)

毕节市(纳雍县、金沙县、赫章县、大方县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、黔西市)

黔东南苗族侗族自治州(黎平县、榕江县、雷山县、从江县、锦屏县、镇远县、三穗县、丹寨县、天柱县、台江县、岑巩县、凯里市、施秉县、黄平县、剑河县、麻江县)

山南市(浪卡子县、贡嘎县、琼结县、措美县、乃东区、曲松县、加查县、扎囊县、桑日县、隆子县、错那市、洛扎县)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

许昌市(建安区、襄城县、鄢陵县、魏都区、禹州市、长葛市)

阳江市(阳东区、阳春市、江城区、阳西县)

随州市(随县、广水市、曾都区)

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怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)

盐城市(阜宁县、响水县、亭湖区、盐都区、滨海县、大丰区、东台市、射阳县、建湖县)

大庆市(林甸县、龙凤区、肇州县、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、红岗区、萨尔图区、大同区)

宜宾市(屏山县、长宁县、叙州区、高县、兴文县、翠屏区、筠连县、珙县、江安县、南溪区)  新疆维吾尔自治区

临夏回族自治州(和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、广河县、康乐县、临夏市、东乡族自治县、永靖县)

惠州市(惠城区、惠阳区、龙门县、惠东县、博罗县)

朔州市(怀仁市、平鲁区、山阴县、应县、朔城区、右玉县)晋城市(阳城县、城区、陵川县、泽州县、沁水县、高平市)

南昌市(南昌县、进贤县、安义县、西湖区、东湖区、红谷滩区、青山湖区、青云谱区、新建区)  中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

西藏自治区

丽江市(华坪县、古城区、玉龙纳西族自治县、永胜县、宁蒗彝族自治县)

吉安市(安福县、吉州区、遂川县、吉安县、永丰县、峡江县、泰和县、吉水县、新干县、青原区、井冈山市、永新县、万安县)广西壮族自治区

克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、独山子区、乌尔禾区)

普洱市(西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县)

岳阳市(岳阳楼区、君山区、湘阴县、岳阳县、临湘市、华容县、云溪区、汨罗市、平江县)

牡丹江市(穆棱市、阳明区、东宁市、绥芬河市、西安区、宁安市、爱民区、东安区、林口县、海林市)

双鸭山市(宝山区、岭东区、集贤县、尖山区、饶河县、四方台区、宝清县、友谊县)

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渭南市(蒲城县、华阴市、临渭区、潼关县、大荔县、澄城县、白水县、华州区、富平县、合阳县、韩城市)

永州市(新田县、冷水滩区、祁阳市、蓝山县、江永县、道县、零陵区、江华瑶族自治县、宁远县、双牌县、东安县)

湛江市(赤坎区、遂溪县、坡头区、徐闻县、雷州市、霞山区、吴川市、廉江市、麻章区)

嘉兴市(秀洲区、海宁市、海盐县、桐乡市、平湖市、南湖区、嘉善县)

塔城地区(沙湾市、额敏县、塔城市、托里县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县)

镇江市(润州区、丹阳市、扬中市、句容市、京口区、丹徒区)

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柳州市(鱼峰区、柳南区、融水苗族自治县、三江侗族自治县、柳江区、鹿寨县、柳城县、柳北区、融安县、城中区)

邯郸市(肥乡区、丛台区、鸡泽县、磁县、永年区、成安县、武安市、邯山区、馆陶县、魏县、临漳县、涉县、曲周县、广平县、峰峰矿区、大名县、复兴区、邱县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。