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运城市(新绛县、河津市、平陆县、万荣县、临猗县、盐湖区、永济市、夏县、稷山县、绛县、芮城县、垣曲县、闻喜县)

海南藏族自治州(贵南县、共和县、同德县、兴海县、贵德县)

西宁市(城北区、城西区、湟源县、湟中区、城中区、大通回族土族自治县、城东区)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、托里县、裕民县、沙湾市、乌苏市、额敏县)  石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

咸宁市(崇阳县、嘉鱼县、咸安区、通城县、赤壁市、通山县)

陇南市(武都区、两当县、成县、康县、宕昌县、西和县、文县、徽县、礼县)

汕尾市(陆丰市、海丰县、城区、陆河县)阜新市(新邱区、阜新蒙古族自治县、彰武县、太平区、清河门区、海州区、细河区)

昌吉回族自治州(昌吉市、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、呼图壁县、奇台县、阜康市)  厦门市(思明区、集美区、海沧区、同安区、湖里区、翔安区)

黄冈市(罗田县、英山县、团风县、麻城市、浠水县、黄州区、红安县、武穴市、黄梅县、蕲春县)

衢州市(江山市、常山县、开化县、柯城区、龙游县、衢江区)

泸州市(纳溪区、江阳区、龙马潭区、合江县、泸县、叙永县、古蔺县)

株洲市(醴陵市、芦淞区、炎陵县、石峰区、茶陵县、天元区、荷塘区、渌口区、攸县)

果洛藏族自治州(玛多县、久治县、达日县、甘德县、玛沁县、班玛县)

徐州市(邳州市、丰县、云龙区、铜山区、新沂市、睢宁县、鼓楼区、泉山区、贾汪区、沛县)

喀什地区(叶城县、泽普县、伽师县、麦盖提县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、疏附县、巴楚县、莎车县、英吉沙县、疏勒县)

鹤岗市(兴安区、工农区、绥滨县、萝北县、兴山区、向阳区、南山区、东山区)

忻州市(保德县、定襄县、五寨县、宁武县、忻府区、五台县、繁峙县、岢岚县、神池县、代县、偏关县、静乐县、原平市、河曲县)

黑河市(五大连池市、嫩江市、北安市、孙吴县、逊克县、爱辉区)

娄底市(新化县、双峰县、冷水江市、娄星区、涟源市)

常州市(武进区、金坛区、钟楼区、新北区、溧阳市、天宁区)

孝感市(孝南区、安陆市、应城市、汉川市、云梦县、孝昌县、大悟县)

那曲市(嘉黎县、巴青县、索县、班戈县、尼玛县、双湖县、安多县、聂荣县、色尼区、申扎县、比如县)

潍坊市(昌邑市、寿光市、昌乐县、临朐县、坊子区、奎文区、高密市、诸城市、青州市、潍城区、寒亭区、安丘市)

通化市(通化县、二道江区、柳河县、辉南县、集安市、东昌区、梅河口市)

儋州市

南阳市(邓州市、方城县、唐河县、宛城区、桐柏县、卧龙区、社旗县、镇平县、内乡县、南召县、西峡县、淅川县、新野县)

石家庄市(辛集市、深泽县、长安区、元氏县、平山县、新华区、行唐县、晋州市、灵寿县、藁城区、无极县、新乐市、赞皇县、鹿泉区、井陉矿区、裕华区、高邑县、正定县、栾城区、桥西区、井陉县、赵县)

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黔东南苗族侗族自治州(台江县、施秉县、天柱县、从江县、凯里市、剑河县、岑巩县、雷山县、三穗县、镇远县、黄平县、黎平县、丹寨县、锦屏县、麻江县、榕江县)

甘南藏族自治州(迭部县、碌曲县、夏河县、玛曲县、舟曲县、临潭县、卓尼县、合作市)

六盘水市(盘州市、钟山区、六枝特区、水城区)

大连市(旅顺口区、西岗区、普兰店区、长海县、庄河市、沙河口区、甘井子区、金州区、瓦房店市、中山区)  宜春市(铜鼓县、奉新县、樟树市、万载县、靖安县、袁州区、宜丰县、丰城市、高安市、上高县)

酒泉市(瓜州县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、敦煌市、玉门市、肃北蒙古族自治县)

宿州市(埇桥区、灵璧县、萧县、砀山县、泗县)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区)绥化市(海伦市、青冈县、庆安县、明水县、安达市、肇东市、兰西县、绥棱县、望奎县、北林区)

拉萨市(当雄县、堆龙德庆区、曲水县、林周县、墨竹工卡县、尼木县、城关区、达孜区)  荆州市(沙市区、江陵县、监利市、松滋市、公安县、石首市、荆州区、洪湖市)

常德市(临澧县、鼎城区、石门县、桃源县、津市市、武陵区、安乡县、汉寿县、澧县)

威海市(荣成市、环翠区、乳山市、文登区)

绵阳市(平武县、盐亭县、梓潼县、江油市、游仙区、涪城区、三台县、北川羌族自治县、安州区)包头市(石拐区、青山区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、固阳县、白云鄂博矿区、东河区、九原区)

南平市(建阳区、延平区、政和县、顺昌县、光泽县、武夷山市、邵武市、浦城县、松溪县、建瓯市)

苏州市(相城区、吴江区、昆山市、虎丘区、张家港市、太仓市、姑苏区、常熟市、吴中区)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、乌兰县、德令哈市、天峻县、都兰县、茫崖市)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

伊春市(汤旺县、友好区、铁力市、金林区、乌翠区、大箐山县、南岔县、伊美区、嘉荫县、丰林县)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、盈江县、陇川县、梁河县、芒市)

沈阳市(法库县、苏家屯区、沈北新区、和平区、沈河区、新民市、浑南区、皇姑区、于洪区、辽中区、铁西区、康平县、大东区)

盐城市(滨海县、大丰区、东台市、亭湖区、响水县、建湖县、盐都区、射阳县、阜宁县)

郴州市(桂东县、嘉禾县、安仁县、苏仙区、临武县、汝城县、永兴县、北湖区、宜章县、资兴市、桂阳县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、精河县、温泉县)

舟山市(嵊泗县、定海区、岱山县、普陀区)

盘锦市(兴隆台区、双台子区、大洼区、盘山县)

延边朝鲜族自治州(图们市、龙井市、延吉市、珲春市、汪清县、和龙市、安图县、敦化市)

贵阳市(修文县、观山湖区、开阳县、南明区、清镇市、白云区、花溪区、云岩区、乌当区、息烽县)

平凉市(静宁县、泾川县、崆峒区、华亭市、庄浪县、灵台县、崇信县)

鹤壁市(淇县、淇滨区、浚县、鹤山区、山城区)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）