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沧州市(河间市、任丘市、东光县、南皮县、运河区、盐山县、黄骅市、献县、沧县、泊头市、孟村回族自治县、海兴县、青县、吴桥县、新华区、肃宁县)
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濮阳市(华龙区、范县、南乐县、清丰县、台前县、濮阳县)
本溪市(南芬区、桓仁满族自治县、溪湖区、平山区、明山区、本溪满族自治县)
平凉市(泾川县、灵台县、崇信县、庄浪县、华亭市、崆峒区、静宁县)
忻州市(五寨县、宁武县、保德县、静乐县、岢岚县、忻府区、原平市、定襄县、神池县、河曲县、繁峙县、代县、偏关县、五台县)
鸡西市(鸡东县、梨树区、麻山区、密山市、虎林市、鸡冠区、恒山区、滴道区、城子河区)
红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、元阳县、石屏县、建水县、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、屏边苗族自治县、开远市、泸西县、红河县、河口瑶族自治县、个旧市)
阿克苏地区(乌什县、温宿县、拜城县、新和县、阿瓦提县、沙雅县、库车市、柯坪县、阿克苏市)
襄阳市(襄州区、樊城区、宜城市、南漳县、枣阳市、老河口市、襄城区、谷城县、保康县)
贵港市(桂平市、港北区、港南区、平南县、覃塘区)
南充市(仪陇县、高坪区、蓬安县、阆中市、南部县、营山县、顺庆区、西充县、嘉陵区)
鹤壁市(山城区、淇滨区、浚县、鹤山区、淇县)
德阳市(绵竹市、罗江区、旌阳区、广汉市、中江县、什邡市)
牡丹江市(东安区、西安区、宁安市、东宁市、穆棱市、阳明区、林口县、爱民区、绥芬河市、海林市)
潍坊市(坊子区、临朐县、诸城市、安丘市、寒亭区、潍城区、奎文区、昌乐县、青州市、寿光市、昌邑市、高密市)
重庆市(长寿区、渝中区、云阳县、大渡口区、綦江区、丰都县、酉阳土家族苗族自治县、沙坪坝区、石柱土家族自治县、黔江区、万州区、江津区、荣昌区、城口县、永川区、南川区、璧山区、九龙坡区、江北区、巫山县、涪陵区、开州区、秀山土家族苗族自治县、奉节县、梁平区、铜梁区、忠县、合川区、潼南区、大足区、武隆区、南岸区、垫江县、巫溪县、北碚区、巴南区、彭水苗族土家族自治县、渝北区)
伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、伊宁县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、特克斯县、昭苏县、尼勒克县、奎屯市、伊宁市、新源县、霍城县)
许昌市(魏都区、鄢陵县、长葛市、禹州市、襄城县、建安区)
和田地区(民丰县、策勒县、皮山县、和田县、于田县、墨玉县、洛浦县、和田市)
甘孜藏族自治州(石渠县、炉霍县、乡城县、稻城县、巴塘县、新龙县、丹巴县、道孚县、泸定县、九龙县、色达县、甘孜县、康定市、德格县、白玉县、雅江县、理塘县、得荣县)
定西市(通渭县、岷县、临洮县、漳县、渭源县、安定区、陇西县)
商丘市(民权县、柘城县、梁园区、永城市、虞城县、睢县、睢阳区、夏邑县、宁陵县)
抚州市(南丰县、金溪县、崇仁县、乐安县、临川区、资溪县、南城县、黎川县、广昌县、东乡区、宜黄县)
攀枝花市(东区、仁和区、米易县、盐边县、西区)
海南藏族自治州(贵南县、同德县、共和县、兴海县、贵德县)
河池市(环江毛南族自治县、凤山县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、东兰县、金城江区、宜州区、天峨县、巴马瑶族自治县、南丹县、大化瑶族自治县)
郑州市(惠济区、中牟县、巩义市、荥阳市、二七区、新密市、金水区、上街区、新郑市、管城回族区、中原区、登封市)
宜春市(铜鼓县、万载县、奉新县、高安市、袁州区、樟树市、靖安县、上高县、宜丰县、丰城市)
枣庄市(台儿庄区、市中区、薛城区、滕州市、峄城区、山亭区)
郴州市(宜章县、嘉禾县、北湖区、临武县、安仁县、桂阳县、汝城县、永兴县、苏仙区、桂东县、资兴市)
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平顶山市(卫东区、郏县、石龙区、叶县、鲁山县、新华区、汝州市、宝丰县、湛河区、舞钢市)
西藏自治区
清远市(清新区、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、清城区、英德市、连州市、阳山县、连南瑶族自治县)
绍兴市(柯桥区、嵊州市、新昌县、越城区、上虞区、诸暨市)
黄山市(歙县、黄山区、徽州区、祁门县、休宁县、屯溪区、黟县)
嘉峪关市
德宏傣族景颇族自治州(芒市、梁河县、盈江县、陇川县、瑞丽市)
济南市(历城区、槐荫区、商河县、平阴县、钢城区、天桥区、长清区、章丘区、市中区、莱芜区、历下区、济阳区)
保山市(隆阳区、施甸县、腾冲市、龙陵县、昌宁县)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
常德市(鼎城区、石门县、津市市、武陵区、汉寿县、安乡县、桃源县、澧县、临澧县)
岳阳市(临湘市、云溪区、平江县、华容县、岳阳县、湘阴县、岳阳楼区、汨罗市、君山区)
佛山市(禅城区、南海区、顺德区、三水区、高明区)
庆阳市(庆城县、西峰区、华池县、宁县、镇原县、环县、正宁县、合水县)
苏州市(吴江区、吴中区、姑苏区、太仓市、虎丘区、常熟市、昆山市、张家港市、相城区)
五指山市(屯昌县、琼海市、陵水黎族自治县、东方市、保亭黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、文昌市、临高县、白沙黎族自治县、定安县、万宁市、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、昌江黎族自治县)
福州市(闽侯县、罗源县、平潭县、长乐区、仓山区、福清市、闽清县、连江县、台江区、永泰县、鼓楼区、马尾区、晋安区)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、乾安县、长岭县、扶余市)
玉林市(兴业县、福绵区、北流市、玉州区、容县、博白县、陆川县)
贺州市(钟山县、昭平县、八步区、富川瑶族自治县、平桂区)
三门峡市(陕州区、渑池县、义马市、卢氏县、湖滨区、灵宝市)
抚顺市(清原满族自治县、新抚区、顺城区、抚顺县、东洲区、望花区、新宾满族自治县)
商洛市(柞水县、镇安县、商州区、山阳县、商南县、丹凤县、洛南县)
玉溪市(红塔区、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、易门县、通海县、江川区、峨山彝族自治县、澄江市)
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塔城地区(沙湾市、额敏县、裕民县、托里县、乌苏市、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县)
葫芦岛市(建昌县、兴城市、龙港区、南票区、绥中县、连山区)
雅安市(石棉县、汉源县、天全县、芦山县、荥经县、雨城区、名山区、宝兴县)
黄冈市(红安县、蕲春县、武穴市、麻城市、黄梅县、英山县、团风县、浠水县、黄州区、罗田县)
汉中市(留坝县、汉台区、西乡县、佛坪县、城固县、洋县、宁强县、勉县、略阳县、镇巴县、南郑区)
日喀则市(聂拉木县、吉隆县、萨嘎县、昂仁县、桑珠孜区、南木林县、仁布县、谢通门县、岗巴县、亚东县、萨迦县、定结县、仲巴县、江孜县、康马县、拉孜县、白朗县、定日县)
桂林市(秀峰区、恭城瑶族自治县、灵川县、灌阳县、资源县、永福县、七星区、阳朔县、全州县、雁山区、叠彩区、平乐县、临桂区、荔浦市、龙胜各族自治县、象山区、兴安县)
朔州市(右玉县、山阴县、怀仁市、平鲁区、应县、朔城区)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
呼伦贝尔市(牙克石市、扎兰屯市、扎赉诺尔区、满洲里市、鄂伦春自治旗、根河市、额尔古纳市、海拉尔区、鄂温克族自治旗、阿荣旗、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎左旗)
荆门市(掇刀区、京山市、钟祥市、东宝区、沙洋县)
泸州市(古蔺县、龙马潭区、叙永县、泸县、江阳区、合江县、纳溪区)
常州市(新北区、溧阳市、钟楼区、天宁区、武进区、金坛区)
朝阳市(龙城区、双塔区、建平县、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、北票市)
漳州市(南靖县、云霄县、长泰区、芗城区、平和县、东山县、漳浦县、龙海区、诏安县、华安县、龙文区)
丹东市(宽甸满族自治县、凤城市、元宝区、东港市、振安区、振兴区)
淮安市(涟水县、洪泽区、清江浦区、淮阴区、盱眙县、金湖县、淮安区)
曲靖市(富源县、麒麟区、马龙区、沾益区、宣威市、师宗县、会泽县、陆良县、罗平县)
上海市(松江区、普陀区、金山区、浦东新区、崇明区、嘉定区、虹口区、奉贤区、徐汇区、黄浦区、闵行区、杨浦区、长宁区、宝山区、青浦区、静安区)
济宁市(嘉祥县、邹城市、梁山县、兖州区、微山县、汶上县、任城区、曲阜市、金乡县、泗水县、鱼台县)
九江市(德安县、彭泽县、永修县、濂溪区、柴桑区、武宁县、浔阳区、湖口县、都昌县、修水县、瑞昌市、庐山市、共青城市)
南通市(通州区、海安市、海门区、崇川区、如东县、如皋市、启东市)
周口市(川汇区、西华县、郸城县、淮阳区、鹿邑县、项城市、太康县、沈丘县、扶沟县、商水县)
湘潭市(岳塘区、雨湖区、湘乡市、韶山市、湘潭县)
江门市(鹤山市、江海区、恩平市、开平市、新会区、蓬江区、台山市)
青岛市(平度市、即墨区、市北区、黄岛区、城阳区、胶州市、莱西市、崂山区、李沧区、市南区)
洛阳市(老城区、瀍河回族区、西工区、孟津区、新安县、宜阳县、洛宁县、嵩县、洛龙区、偃师区、涧西区、伊川县、汝阳县、栾川县)
日照市(东港区、莒县、岚山区、五莲县)
黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、施秉县、榕江县、剑河县、岑巩县、三穗县、锦屏县、黎平县、凯里市、麻江县、镇远县、天柱县、从江县、台江县、雷山县、黄平县)
宿迁市(泗阳县、宿城区、泗洪县、沭阳县、宿豫区)
南阳市(宛城区、新野县、邓州市、唐河县、社旗县、桐柏县、淅川县、镇平县、南召县、卧龙区、西峡县、方城县、内乡县)
阜新市(海州区、阜新蒙古族自治县、新邱区、细河区、清河门区、彰武县、太平区)
德州市(临邑县、禹城市、武城县、平原县、陵城区、齐河县、乐陵市、夏津县、庆云县、宁津县、德城区)
宁波市(江北区、海曙区、余姚市、镇海区、慈溪市、鄞州区、宁海县、奉化区、北仑区、象山县)
辽源市(东辽县、西安区、东丰县、龙山区)
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永州市(双牌县、新田县、道县、冷水滩区、东安县、宁远县、零陵区、蓝山县、江永县、江华瑶族自治县、祁阳市)
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克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区、白碱滩区)
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白山市(抚松县、临江市、靖宇县、长白朝鲜族自治县、浑江区、江源区)
黔南布依族苗族自治州(荔波县、平塘县、福泉市、三都水族自治县、惠水县、贵定县、独山县、都匀市、长顺县、瓮安县、龙里县、罗甸县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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