边水往事小说：背后隐藏的秘密让人不寒而栗,友情岌岌可危!
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永州市(宁远县、道县、东安县、双牌县、零陵区、新田县、蓝山县、祁阳市、江华瑶族自治县、江永县、冷水滩区)
兰州市(皋兰县、城关区、永登县、安宁区、西固区、七里河区、榆中县、红古区)
郴州市(嘉禾县、临武县、资兴市、苏仙区、永兴县、汝城县、北湖区、桂阳县、宜章县、安仁县、桂东县)
儋州市
咸宁市(通城县、通山县、崇阳县、嘉鱼县、咸安区、赤壁市)
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眉山市(东坡区、青神县、丹棱县、洪雅县、仁寿县、彭山区)
保定市(高阳县、博野县、定州市、安国市、容城县、满城区、唐县、易县、曲阳县、望都县、涿州市、莲池区、顺平县、徐水区、涞水县、竞秀区、蠡县、雄县、高碑店市、清苑区、安新县、定兴县、阜平县、涞源县)
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哈尔滨市(通河县、香坊区、五常市、双城区、宾县、尚志市、阿城区、巴彦县、松北区、南岗区、木兰县、呼兰区、平房区、延寿县、道外区、道里区、方正县、依兰县)
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淮安市(涟水县、清江浦区、淮阴区、淮安区、金湖县、盱眙县、洪泽区)
青岛市(崂山区、平度市、市北区、城阳区、李沧区、黄岛区、胶州市、莱西市、即墨区、市南区)
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曲靖市(师宗县、马龙区、罗平县、富源县、会泽县、麒麟区、沾益区、陆良县、宣威市)
黔东南苗族侗族自治州(雷山县、黄平县、施秉县、剑河县、台江县、锦屏县、麻江县、天柱县、榕江县、镇远县、黎平县、三穗县、从江县、岑巩县、丹寨县、凯里市)
重庆市(忠县、梁平区、酉阳土家族苗族自治县、江北区、九龙坡区、垫江县、铜梁区、巫山县、涪陵区、丰都县、南川区、长寿区、永川区、开州区、渝中区、璧山区、大足区、潼南区、江津区、武隆区、荣昌区、巫溪县、奉节县、秀山土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、巴南区、城口县、綦江区、万州区、合川区、大渡口区、渝北区、南岸区、沙坪坝区、云阳县、石柱土家族自治县、黔江区、北碚区)
烟台市(海阳市、福山区、莱州市、莱山区、莱阳市、芝罘区、栖霞市、招远市、蓬莱区、龙口市、牟平区)
梧州市(蒙山县、藤县、苍梧县、万秀区、岑溪市、长洲区、龙圩区)
三沙市(南沙区、西沙区)
中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)
阳江市(阳西县、阳春市、阳东区、江城区)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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