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阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、阿拉山口市、精河县)

鹤岗市(东山区、工农区、兴安区、向阳区、南山区、绥滨县、兴山区、萝北县)

临汾市(隰县、翼城县、永和县、洪洞县、侯马市、汾西县、吉县、浮山县、安泽县、大宁县、乡宁县、曲沃县、蒲县、霍州市、古县、襄汾县、尧都区)  朔州市(朔城区、平鲁区、应县、山阴县、怀仁市、右玉县)

榆林市(靖边县、米脂县、佳县、绥德县、横山区、吴堡县、清涧县、神木市、榆阳区、定边县、子洲县、府谷县)

湛江市(麻章区、赤坎区、雷州市、吴川市、遂溪县、廉江市、坡头区、徐闻县、霞山区)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、叶城县、伽师县、麦盖提县、岳普湖县、疏勒县、疏附县、喀什市、泽普县、英吉沙县、莎车县)  上饶市(万年县、信州区、横峰县、德兴市、鄱阳县、铅山县、玉山县、广丰区、弋阳县、婺源县、广信区、余干县)

楚雄彝族自治州(南华县、双柏县、大姚县、禄丰市、元谋县、楚雄市、武定县、姚安县、牟定县、永仁县)

平顶山市(郏县、石龙区、叶县、宝丰县、鲁山县、新华区、湛河区、卫东区、汝州市、舞钢市)

泸州市(江阳区、古蔺县、叙永县、纳溪区、合江县、泸县、龙马潭区)

淄博市(临淄区、高青县、沂源县、周村区、张店区、淄川区、博山区、桓台县)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

绥化市(明水县、望奎县、肇东市、庆安县、兰西县、北林区、安达市、绥棱县、海伦市、青冈县)

固原市(彭阳县、西吉县、原州区、隆德县、泾源县)

西藏自治区

儋州市

大连市(庄河市、瓦房店市、旅顺口区、普兰店区、金州区、西岗区、甘井子区、长海县、中山区、沙河口区)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、呼图壁县、奇台县、阜康市、玛纳斯县)

呼和浩特市(托克托县、回民区、武川县、赛罕区、土默特左旗、新城区、和林格尔县、清水河县、玉泉区)

德州市(陵城区、临邑县、齐河县、宁津县、武城县、夏津县、平原县、德城区、禹城市、乐陵市、庆云县)

武汉市(黄陂区、新洲区、武昌区、硚口区、汉阳区、江夏区、蔡甸区、东西湖区、青山区、江岸区、江汉区、汉南区、洪山区)

临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、沧源佤族自治县、永德县、云县、临翔区、镇康县、耿马傣族佤族自治县)

芜湖市(繁昌区、无为市、鸠江区、湾沚区、镜湖区、南陵县、弋江区)

宁夏回族自治区

赣州市(龙南市、上犹县、大余县、于都县、章贡区、信丰县、定南县、南康区、瑞金市、兴国县、会昌县、寻乌县、石城县、宁都县、赣县区、安远县、全南县、崇义县)

荆门市(东宝区、掇刀区、沙洋县、京山市、钟祥市)

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福州市(平潭县、鼓楼区、永泰县、仓山区、台江区、长乐区、闽清县、连江县、马尾区、晋安区、闽侯县、福清市、罗源县)

南充市(高坪区、南部县、仪陇县、阆中市、嘉陵区、顺庆区、蓬安县、营山县、西充县)

潍坊市(诸城市、高密市、寿光市、寒亭区、昌邑市、安丘市、昌乐县、坊子区、临朐县、奎文区、青州市、潍城区)

黄山市(黄山区、徽州区、歙县、屯溪区、祁门县、休宁县、黟县)  广州市(天河区、越秀区、海珠区、白云区、南沙区、荔湾区、从化区、黄埔区、花都区、番禺区、增城区)

营口市(站前区、鲅鱼圈区、大石桥市、西市区、盖州市、老边区)

威海市(环翠区、乳山市、文登区、荣成市)

商丘市(睢阳区、柘城县、虞城县、永城市、夏邑县、睢县、宁陵县、民权县、梁园区)梧州市(蒙山县、龙圩区、苍梧县、万秀区、藤县、岑溪市、长洲区)

莆田市(涵江区、城厢区、仙游县、秀屿区、荔城区)  衡水市(饶阳县、景县、阜城县、桃城区、深州市、武邑县、武强县、故城县、冀州区、安平县、枣强县)

曲靖市(沾益区、麒麟区、马龙区、陆良县、师宗县、罗平县、宣威市、富源县、会泽县)

泉州市(安溪县、泉港区、永春县、德化县、南安市、丰泽区、石狮市、晋江市、鲤城区、惠安县、洛江区、金门县)

铜川市(王益区、印台区、宜君县、耀州区)石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

邵阳市(隆回县、城步苗族自治县、邵阳县、绥宁县、洞口县、武冈市、双清区、新宁县、北塔区、新邵县、邵东市、大祥区)

枣庄市(山亭区、台儿庄区、滕州市、市中区、峄城区、薛城区)

齐齐哈尔市(克东县、梅里斯达斡尔族区、富裕县、建华区、拜泉县、铁锋区、富拉尔基区、讷河市、甘南县、碾子山区、依安县、昂昂溪区、龙江县、龙沙区、克山县、泰来县)

新余市(渝水区、分宜县)

西宁市(湟源县、城中区、城东区、大通回族土族自治县、城北区、湟中区、城西区)

陇南市(徽县、西和县、文县、武都区、两当县、礼县、成县、康县、宕昌县)

郴州市(宜章县、桂东县、安仁县、桂阳县、汝城县、北湖区、临武县、资兴市、永兴县、苏仙区、嘉禾县)

黔南布依族苗族自治州(龙里县、惠水县、荔波县、瓮安县、三都水族自治县、独山县、福泉市、都匀市、贵定县、平塘县、罗甸县、长顺县)

铁岭市(调兵山市、铁岭县、清河区、西丰县、昌图县、开原市、银州区)

银川市(贺兰县、灵武市、兴庆区、金凤区、永宁县、西夏区)

三亚市(崖州区、吉阳区、天涯区、海棠区)

河池市(金城江区、巴马瑶族自治县、南丹县、凤山县、都安瑶族自治县、宜州区、天峨县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、东兰县、罗城仫佬族自治县)

黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、麻江县、剑河县、黄平县、镇远县、榕江县、三穗县、台江县、凯里市、岑巩县、施秉县、雷山县、黎平县、从江县、天柱县、锦屏县)

日照市(五莲县、东港区、莒县、岚山区)

茂名市(茂南区、化州市、信宜市、高州市、电白区)

阜阳市(阜南县、太和县、颍东区、临泉县、颍上县、界首市、颍泉区、颍州区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频