总裁敢亲我试试，当隐私与欲望交织，社会该如何应对？
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平凉市(静宁县、灵台县、华亭市、泾川县、崆峒区、崇信县、庄浪县)
安顺市(平坝区、紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、关岭布依族苗族自治县)
焦作市(中站区、修武县、马村区、温县、孟州市、沁阳市、解放区、博爱县、山阳区、武陟县)
德州市(陵城区、武城县、禹城市、齐河县、德城区、乐陵市、宁津县、夏津县、临邑县、平原县、庆云县)
山南市(加查县、贡嘎县、措美县、乃东区、洛扎县、隆子县、琼结县、桑日县、浪卡子县、错那市、扎囊县、曲松县)
珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)
辽源市(东辽县、东丰县、西安区、龙山区)
潍坊市(寿光市、奎文区、昌乐县、高密市、临朐县、潍城区、寒亭区、昌邑市、安丘市、诸城市、青州市、坊子区)
安康市(岚皋县、镇坪县、宁陕县、紫阳县、平利县、汉滨区、旬阳市、白河县、汉阴县、石泉县)
新乡市(获嘉县、新乡县、牧野区、卫滨区、原阳县、凤泉区、长垣市、辉县市、延津县、卫辉市、封丘县、红旗区)
河池市(东兰县、金城江区、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、宜州区、凤山县、南丹县、巴马瑶族自治县、天峨县、都安瑶族自治县)
南京市(雨花台区、高淳区、玄武区、秦淮区、浦口区、建邺区、江宁区、鼓楼区、溧水区、栖霞区、六合区)
广西壮族自治区
鸡西市(恒山区、滴道区、鸡冠区、麻山区、城子河区、鸡东县、密山市、虎林市、梨树区)
潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)
儋州市
襄阳市(枣阳市、谷城县、老河口市、樊城区、保康县、宜城市、襄州区、襄城区、南漳县)
澳门特别行政区
深圳市(龙华区、盐田区、南山区、光明区、福田区、龙岗区、罗湖区、坪山区、宝安区)
北京市(东城区、房山区、海淀区、门头沟区、石景山区、密云区、通州区、大兴区、昌平区、延庆区、朝阳区、丰台区、平谷区、顺义区、西城区、怀柔区)
包头市(达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、白云鄂博矿区、青山区、土默特右旗、石拐区、九原区、东河区、固阳县)
东莞市
驻马店市(确山县、新蔡县、遂平县、驿城区、正阳县、泌阳县、平舆县、西平县、汝南县、上蔡县)
保山市(隆阳区、龙陵县、昌宁县、施甸县、腾冲市)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
丽江市(永胜县、玉龙纳西族自治县、华坪县、古城区、宁蒗彝族自治县)
乐山市(金口河区、沙湾区、峨边彝族自治县、井研县、马边彝族自治县、峨眉山市、市中区、沐川县、夹江县、犍为县、五通桥区)
丹东市(振兴区、凤城市、振安区、元宝区、东港市、宽甸满族自治县)
运城市(永济市、万荣县、夏县、芮城县、垣曲县、稷山县、绛县、平陆县、新绛县、闻喜县、河津市、临猗县、盐湖区)
南充市(南部县、仪陇县、营山县、阆中市、高坪区、顺庆区、蓬安县、西充县、嘉陵区)
南平市(光泽县、顺昌县、建瓯市、松溪县、武夷山市、政和县、浦城县、延平区、建阳区、邵武市)
常德市(津市市、鼎城区、石门县、汉寿县、临澧县、武陵区、桃源县、安乡县、澧县)
巴中市(南江县、巴州区、恩阳区、通江县、平昌县)
怀化市(洪江市、辰溪县、溆浦县、鹤城区、芷江侗族自治县、会同县、通道侗族自治县、中方县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、沅陵县)
哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
清远市(连南瑶族自治县、连州市、清新区、清城区、佛冈县、英德市、连山壮族瑶族自治县、阳山县)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
三沙市(西沙区、南沙区)
益阳市(安化县、沅江市、桃江县、资阳区、南县、赫山区)
葫芦岛市(绥中县、建昌县、南票区、兴城市、连山区、龙港区)
海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、刚察县、祁连县)
内江市(隆昌市、市中区、资中县、威远县、东兴区)
湘西土家族苗族自治州(保靖县、泸溪县、古丈县、龙山县、吉首市、凤凰县、永顺县、花垣县)
马鞍山市(花山区、含山县、和县、当涂县、博望区、雨山区)
南宁市(武鸣区、西乡塘区、横州市、良庆区、江南区、宾阳县、邕宁区、上林县、兴宁区、隆安县、马山县、青秀区)
肇庆市(鼎湖区、德庆县、广宁县、封开县、怀集县、端州区、四会市、高要区)
洛阳市(偃师区、洛龙区、新安县、栾川县、孟津区、老城区、汝阳县、西工区、涧西区、瀍河回族区、嵩县、宜阳县、洛宁县、伊川县)
忻州市(岢岚县、河曲县、宁武县、定襄县、偏关县、神池县、静乐县、五寨县、原平市、代县、繁峙县、忻府区、保德县、五台县)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
眉山市(仁寿县、青神县、洪雅县、丹棱县、东坡区、彭山区)
杭州市(拱墅区、淳安县、临安区、桐庐县、萧山区、富阳区、滨江区、建德市、上城区、钱塘区、临平区、余杭区、西湖区)
固原市(隆德县、泾源县、原州区、西吉县、彭阳县)
沧州市(海兴县、青县、泊头市、河间市、南皮县、沧县、盐山县、任丘市、东光县、献县、新华区、吴桥县、肃宁县、黄骅市、孟村回族自治县、运河区)
泉州市(石狮市、丰泽区、德化县、金门县、鲤城区、泉港区、洛江区、永春县、南安市、晋江市、安溪县、惠安县)
大同市(左云县、平城区、阳高县、浑源县、天镇县、灵丘县、新荣区、云冈区、广灵县、云州区)
崇左市(龙州县、宁明县、大新县、扶绥县、天等县、凭祥市、江州区)
娄底市(冷水江市、涟源市、新化县、双峰县、娄星区)
恩施土家族苗族自治州(宣恩县、建始县、咸丰县、来凤县、利川市、恩施市、巴东县、鹤峰县)
赣州市(于都县、石城县、全南县、龙南市、安远县、崇义县、定南县、南康区、上犹县、章贡区、瑞金市、大余县、寻乌县、信丰县、会昌县、兴国县、宁都县、赣县区)
安庆市(岳西县、怀宁县、宿松县、桐城市、潜山市、迎江区、大观区、宜秀区、太湖县、望江县)
百色市(凌云县、西林县、靖西市、平果市、田林县、田东县、隆林各族自治县、右江区、田阳区、乐业县、那坡县、德保县)
泰安市(肥城市、东平县、岱岳区、宁阳县、新泰市、泰山区)
日照市(东港区、五莲县、岚山区、莒县)
黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县)
济源市
通化市(通化县、东昌区、梅河口市、集安市、辉南县、柳河县、二道江区)
红河哈尼族彝族自治州(建水县、屏边苗族自治县、红河县、个旧市、绿春县、元阳县、石屏县、泸西县、河口瑶族自治县、蒙自市、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、开远市)
滨州市(惠民县、无棣县、沾化区、邹平市、滨城区、阳信县、博兴县)
宜春市(宜丰县、高安市、上高县、靖安县、袁州区、奉新县、樟树市、丰城市、万载县、铜鼓县)
曲靖市(陆良县、罗平县、沾益区、富源县、师宗县、会泽县、麒麟区、宣威市、马龙区)
黄石市(下陆区、铁山区、大冶市、黄石港区、阳新县、西塞山区)
宜宾市(长宁县、高县、江安县、珙县、叙州区、南溪区、筠连县、兴文县、屏山县、翠屏区)
朔州市(怀仁市、应县、平鲁区、山阴县、右玉县、朔城区)
青岛市(城阳区、即墨区、崂山区、李沧区、市南区、市北区、黄岛区、胶州市、莱西市、平度市)
佳木斯市(东风区、桦川县、向阳区、同江市、郊区、抚远市、富锦市、汤原县、桦南县、前进区)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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