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林芝市(巴宜区、墨脱县、察隅县、朗县、米林市、工布江达县、波密县)

百色市(右江区、西林县、隆林各族自治县、那坡县、乐业县、德保县、田林县、平果市、凌云县、田阳区、靖西市、田东县)

宝鸡市(凤县、麟游县、陈仓区、岐山县、眉县、凤翔区、渭滨区、太白县、千阳县、金台区、陇县、扶风县)

黑河市(逊克县、北安市、爱辉区、孙吴县、五大连池市、嫩江市)  宁波市(镇海区、余姚市、慈溪市、奉化区、鄞州区、宁海县、象山县、江北区、北仑区、海曙区)

潍坊市(寒亭区、潍城区、高密市、坊子区、昌乐县、安丘市、奎文区、青州市、诸城市、昌邑市、临朐县、寿光市)

宁德市(屏南县、寿宁县、福鼎市、蕉城区、古田县、柘荣县、福安市、霞浦县、周宁县)

马鞍山市(雨山区、含山县、和县、当涂县、花山区、博望区)

喀什地区(岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、叶城县、莎车县、巴楚县、疏附县、麦盖提县、疏勒县、伽师县、英吉沙县、泽普县)  抚州市(南丰县、乐安县、崇仁县、临川区、资溪县、金溪县、南城县、广昌县、宜黄县、东乡区、黎川县)

南充市(蓬安县、营山县、阆中市、仪陇县、顺庆区、南部县、高坪区、嘉陵区、西充县)

九江市(浔阳区、武宁县、濂溪区、柴桑区、永修县、修水县、彭泽县、湖口县、都昌县、庐山市、共青城市、瑞昌市、德安县)

梧州市(长洲区、龙圩区、苍梧县、蒙山县、万秀区、藤县、岑溪市)

东营市(垦利区、东营区、广饶县、河口区、利津县)

杭州市(钱塘区、上城区、富阳区、余杭区、桐庐县、临平区、建德市、拱墅区、临安区、淳安县、萧山区、滨江区、西湖区)

福州市(台江区、晋安区、鼓楼区、罗源县、马尾区、闽清县、永泰县、长乐区、福清市、连江县、闽侯县、仓山区、平潭县)

龙岩市(武平县、长汀县、连城县、永定区、新罗区、漳平市、上杭县)

邯郸市(大名县、邯山区、广平县、曲周县、邱县、临漳县、武安市、磁县、魏县、馆陶县、涉县、永年区、峰峰矿区、鸡泽县、丛台区、复兴区、肥乡区、成安县)

武汉市(青山区、硚口区、汉阳区、汉南区、洪山区、蔡甸区、江汉区、江岸区、东西湖区、江夏区、新洲区、武昌区、黄陂区)

阿勒泰地区(富蕴县、青河县、阿勒泰市、哈巴河县、福海县、布尔津县、吉木乃县)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

南京市(秦淮区、鼓楼区、六合区、溧水区、江宁区、高淳区、栖霞区、建邺区、浦口区、雨花台区、玄武区)

钦州市(钦南区、灵山县、钦北区、浦北县)

楚雄彝族自治州(永仁县、牟定县、姚安县、禄丰市、双柏县、大姚县、南华县、元谋县、楚雄市、武定县)

怀化市(芷江侗族自治县、鹤城区、溆浦县、麻阳苗族自治县、辰溪县、沅陵县、中方县、会同县、洪江市、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县)

北海市(银海区、合浦县、铁山港区、海城区)

通化市(二道江区、通化县、辉南县、梅河口市、东昌区、集安市、柳河县)

凉山彝族自治州(木里藏族自治县、喜德县、甘洛县、金阳县、冕宁县、普格县、昭觉县、会东县、越西县、布拖县、雷波县、会理市、德昌县、西昌市、盐源县、美姑县、宁南县)

呼伦贝尔市(牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、阿荣旗、额尔古纳市、根河市、鄂温克族自治旗、满洲里市、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、新巴尔虎右旗、海拉尔区、陈巴尔虎旗)

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鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

日喀则市(定日县、桑珠孜区、萨迦县、聂拉木县、仁布县、吉隆县、亚东县、白朗县、拉孜县、昂仁县、定结县、康马县、岗巴县、萨嘎县、江孜县、谢通门县、仲巴县、南木林县)

十堰市(丹江口市、竹溪县、张湾区、郧西县、房县、郧阳区、竹山县、茅箭区)

德阳市(旌阳区、绵竹市、广汉市、什邡市、罗江区、中江县)  塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、托里县、沙湾市、额敏县、乌苏市、塔城市)

达州市(达川区、宣汉县、大竹县、渠县、开江县、通川区、万源市)

舟山市(定海区、岱山县、普陀区、嵊泗县)

毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、大方县、织金县、纳雍县、金沙县、七星关区、赫章县)庆阳市(西峰区、宁县、华池县、环县、合水县、镇原县、正宁县、庆城县)

临汾市(安泽县、曲沃县、侯马市、洪洞县、蒲县、霍州市、大宁县、尧都区、乡宁县、襄汾县、永和县、汾西县、翼城县、吉县、隰县、古县、浮山县)  本溪市(明山区、桓仁满族自治县、南芬区、平山区、本溪满族自治县、溪湖区)

安庆市(迎江区、宿松县、宜秀区、太湖县、望江县、怀宁县、桐城市、岳西县、大观区、潜山市)

嘉兴市(桐乡市、海宁市、秀洲区、南湖区、平湖市、海盐县、嘉善县)

重庆市(合川区、丰都县、沙坪坝区、巫溪县、石柱土家族自治县、江津区、忠县、渝中区、秀山土家族苗族自治县、綦江区、南川区、九龙坡区、云阳县、荣昌区、江北区、永川区、长寿区、璧山区、开州区、万州区、铜梁区、奉节县、梁平区、黔江区、垫江县、酉阳土家族苗族自治县、潼南区、彭水苗族土家族自治县、渝北区、北碚区、大渡口区、南岸区、城口县、巴南区、涪陵区、大足区、武隆区、巫山县)长治市(壶关县、襄垣县、长子县、沁源县、潞州区、沁县、平顺县、上党区、武乡县、黎城县、屯留区、潞城区)

徐州市(泉山区、丰县、沛县、铜山区、贾汪区、新沂市、鼓楼区、邳州市、云龙区、睢宁县)

湘潭市(湘潭县、雨湖区、湘乡市、岳塘区、韶山市)

保定市(清苑区、唐县、雄县、涿州市、博野县、蠡县、定兴县、安新县、竞秀区、顺平县、高阳县、阜平县、曲阳县、高碑店市、满城区、涞源县、安国市、易县、定州市、涞水县、容城县、徐水区、望都县、莲池区)

漯河市(临颍县、舞阳县、召陵区、源汇区、郾城区)

榆林市(吴堡县、子洲县、绥德县、定边县、米脂县、佳县、横山区、神木市、靖边县、榆阳区、府谷县、清涧县)

玉树藏族自治州(杂多县、囊谦县、治多县、称多县、玉树市、曲麻莱县)

新疆维吾尔自治区

咸宁市(通山县、通城县、咸安区、嘉鱼县、崇阳县、赤壁市)

晋城市(城区、陵川县、泽州县、高平市、沁水县、阳城县)

威海市(环翠区、文登区、乳山市、荣成市)

铁岭市(西丰县、铁岭县、清河区、昌图县、开原市、银州区、调兵山市)

运城市(夏县、平陆县、闻喜县、永济市、芮城县、万荣县、垣曲县、临猗县、稷山县、绛县、河津市、新绛县、盐湖区)

通辽市(科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、霍林郭勒市、开鲁县、库伦旗)

绍兴市(新昌县、越城区、上虞区、诸暨市、柯桥区、嵊州市)

随州市(曾都区、广水市、随县)

北京市(延庆区、怀柔区、顺义区、西城区、大兴区、丰台区、通州区、房山区、密云区、石景山区、门头沟区、朝阳区、东城区、海淀区、平谷区、昌平区)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。