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景德镇市(乐平市、珠山区、昌江区、浮梁县)
恩施土家族苗族自治州(利川市、来凤县、恩施市、咸丰县、建始县、宣恩县、鹤峰县、巴东县)
邯郸市(磁县、馆陶县、广平县、邱县、魏县、涉县、鸡泽县、武安市、临漳县、大名县、复兴区、肥乡区、峰峰矿区、永年区、丛台区、曲周县、邯山区、成安县)
洛阳市(偃师区、宜阳县、涧西区、新安县、老城区、洛宁县、瀍河回族区、西工区、孟津区、嵩县、汝阳县、伊川县、洛龙区、栾川县)
兰州市(西固区、城关区、永登县、七里河区、安宁区、红古区、皋兰县、榆中县)
呼和浩特市(武川县、和林格尔县、玉泉区、托克托县、新城区、土默特左旗、回民区、清水河县、赛罕区)
丹东市(振兴区、宽甸满族自治县、东港市、元宝区、凤城市、振安区)
宁夏回族自治区
云浮市(云安区、新兴县、云城区、罗定市、郁南县)
上饶市(广丰区、铅山县、弋阳县、余干县、德兴市、鄱阳县、广信区、横峰县、信州区、玉山县、婺源县、万年县)
安庆市(大观区、潜山市、宿松县、桐城市、太湖县、望江县、岳西县、宜秀区、怀宁县、迎江区)
唐山市(迁西县、丰润区、路南区、遵化市、古冶区、曹妃甸区、迁安市、丰南区、滦州市、滦南县、玉田县、路北区、开平区、乐亭县)
佳木斯市(汤原县、抚远市、东风区、郊区、桦南县、前进区、富锦市、同江市、桦川县、向阳区)
来宾市(武宣县、忻城县、合山市、金秀瑶族自治县、象州县、兴宾区)
西安市(未央区、莲湖区、雁塔区、蓝田县、长安区、碑林区、周至县、新城区、临潼区、鄠邑区、阎良区、高陵区、灞桥区)
六盘水市(钟山区、盘州市、水城区、六枝特区)
百色市(右江区、田东县、凌云县、靖西市、德保县、平果市、田阳区、隆林各族自治县、那坡县、乐业县、田林县、西林县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
丽水市(缙云县、庆元县、松阳县、景宁畲族自治县、龙泉市、青田县、莲都区、云和县、遂昌县)
吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
德阳市(什邡市、中江县、绵竹市、广汉市、罗江区、旌阳区)
大连市(普兰店区、庄河市、沙河口区、长海县、中山区、甘井子区、西岗区、瓦房店市、旅顺口区、金州区)
漳州市(华安县、平和县、龙海区、芗城区、诏安县、漳浦县、南靖县、东山县、龙文区、长泰区、云霄县)
阿勒泰地区(布尔津县、青河县、哈巴河县、富蕴县、吉木乃县、福海县、阿勒泰市)
达州市(达川区、渠县、大竹县、宣汉县、通川区、开江县、万源市)
阳江市(阳西县、阳春市、江城区、阳东区)
赤峰市(翁牛特旗、松山区、林西县、红山区、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、巴林右旗、宁城县、喀喇沁旗、敖汉旗、巴林左旗、元宝山区)
巴彦淖尔市(临河区、乌拉特后旗、磴口县、五原县、乌拉特中旗、乌拉特前旗、杭锦后旗)
天津市(静海区、滨海新区、西青区、红桥区、北辰区、武清区、河西区、和平区、宁河区、河东区、河北区、津南区、宝坻区、蓟州区、东丽区、南开区)
南宁市(江南区、横州市、青秀区、马山县、武鸣区、隆安县、西乡塘区、邕宁区、良庆区、兴宁区、上林县、宾阳县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、阿合奇县、乌恰县)
忻州市(宁武县、忻府区、岢岚县、繁峙县、偏关县、代县、神池县、原平市、静乐县、保德县、五寨县、河曲县、五台县、定襄县)
马鞍山市(当涂县、含山县、花山区、雨山区、博望区、和县)
营口市(鲅鱼圈区、老边区、盖州市、大石桥市、西市区、站前区)
辽源市(东辽县、东丰县、龙山区、西安区)
泉州市(德化县、石狮市、晋江市、泉港区、洛江区、安溪县、鲤城区、惠安县、南安市、丰泽区、金门县、永春县)
铜陵市(枞阳县、铜官区、郊区、义安区)
果洛藏族自治州(达日县、班玛县、甘德县、玛多县、玛沁县、久治县)
萍乡市(芦溪县、湘东区、安源区、上栗县、莲花县)
黄山市(黟县、屯溪区、祁门县、徽州区、黄山区、休宁县、歙县)
内江市(资中县、东兴区、市中区、隆昌市、威远县)
宜昌市(宜都市、枝江市、猇亭区、秭归县、夷陵区、五峰土家族自治县、兴山县、远安县、点军区、西陵区、伍家岗区、长阳土家族自治县、当阳市)
驻马店市(新蔡县、西平县、上蔡县、泌阳县、遂平县、确山县、平舆县、驿城区、正阳县、汝南县)
陇南市(两当县、西和县、宕昌县、康县、文县、徽县、成县、武都区、礼县)
张家界市(武陵源区、慈利县、桑植县、永定区)
阿里地区(改则县、日土县、噶尔县、札达县、措勤县、革吉县、普兰县)
抚顺市(新抚区、清原满族自治县、东洲区、望花区、抚顺县、顺城区、新宾满族自治县)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
南阳市(社旗县、唐河县、镇平县、桐柏县、宛城区、新野县、卧龙区、西峡县、南召县、邓州市、内乡县、方城县、淅川县)
甘南藏族自治州(临潭县、夏河县、卓尼县、舟曲县、合作市、迭部县、碌曲县、玛曲县)
包头市(九原区、固阳县、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、青山区、昆都仑区、东河区、土默特右旗)
徐州市(云龙区、沛县、丰县、鼓楼区、贾汪区、新沂市、泉山区、铜山区、邳州市、睢宁县)
凉山彝族自治州(昭觉县、甘洛县、喜德县、会理市、德昌县、木里藏族自治县、金阳县、美姑县、布拖县、越西县、普格县、冕宁县、雷波县、宁南县、盐源县、西昌市、会东县)
咸宁市(嘉鱼县、咸安区、通城县、通山县、崇阳县、赤壁市)
石河子市(铁门关市、阿拉尔市、图木舒克市、可克达拉市、白杨市、双河市、胡杨河市、新星市、北屯市、昆玉市、五家渠市)
天水市(秦州区、甘谷县、清水县、武山县、张家川回族自治县、麦积区、秦安县)
茂名市(茂南区、化州市、高州市、电白区、信宜市)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、古丈县、吉首市、凤凰县、永顺县、泸溪县、花垣县、保靖县)
嘉兴市(平湖市、海盐县、南湖区、海宁市、嘉善县、秀洲区、桐乡市)
锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、二连浩特市、镶黄旗、锡林浩特市、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、多伦县、苏尼特右旗、正镶白旗、正蓝旗、苏尼特左旗)
六安市(霍邱县、霍山县、舒城县、裕安区、金安区、金寨县、叶集区)
信阳市(息县、光山县、潢川县、淮滨县、罗山县、平桥区、商城县、新县、固始县、浉河区)
黄冈市(麻城市、黄梅县、黄州区、英山县、红安县、罗田县、团风县、浠水县、武穴市、蕲春县)
三明市(大田县、泰宁县、明溪县、三元区、沙县区、尤溪县、建宁县、永安市、清流县、宁化县、将乐县)
海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、茫崖市、格尔木市、都兰县、天峻县、德令哈市)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
龙岩市(长汀县、上杭县、漳平市、永定区、武平县、新罗区、连城县)
淮南市(八公山区、凤台县、大通区、田家庵区、谢家集区、寿县、潘集区)
山南市(洛扎县、加查县、贡嘎县、措美县、隆子县、扎囊县、浪卡子县、琼结县、桑日县、错那市、乃东区、曲松县)
贵阳市(南明区、开阳县、修文县、息烽县、云岩区、花溪区、观山湖区、清镇市、乌当区、白云区)
石家庄市(元氏县、栾城区、灵寿县、藁城区、行唐县、无极县、新华区、正定县、赞皇县、裕华区、晋州市、井陉矿区、辛集市、井陉县、赵县、深泽县、高邑县、长安区、鹿泉区、平山县、桥西区、新乐市)
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西藏自治区
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汉中市(西乡县、勉县、城固县、汉台区、镇巴县、南郑区、略阳县、留坝县、佛坪县、洋县、宁强县)
岳阳市(华容县、湘阴县、临湘市、汨罗市、岳阳楼区、云溪区、平江县、岳阳县、君山区)
吉安市(吉安县、井冈山市、安福县、吉水县、新干县、永新县、泰和县、万安县、峡江县、青原区、永丰县、吉州区、遂川县)
武威市(天祝藏族自治县、凉州区、古浪县、民勤县)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
盘锦市(大洼区、兴隆台区、双台子区、盘山县)
娄底市(涟源市、娄星区、新化县、双峰县、冷水江市)
鸡西市(恒山区、鸡冠区、密山市、滴道区、梨树区、城子河区、鸡东县、虎林市、麻山区)
香港特别行政区
铁岭市(调兵山市、铁岭县、昌图县、银州区、西丰县、开原市、清河区)
江门市(蓬江区、新会区、江海区、开平市、台山市、恩平市、鹤山市)
齐齐哈尔市(泰来县、龙沙区、铁锋区、昂昂溪区、依安县、讷河市、建华区、梅里斯达斡尔族区、甘南县、碾子山区、克山县、龙江县、拜泉县、富裕县、富拉尔基区、克东县)
贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、八步区、钟山县、平桂区)
遵义市(道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、播州区、凤冈县、湄潭县、仁怀市、正安县、汇川区、绥阳县、红花岗区、赤水市、余庆县、桐梓县、习水县)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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