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吴忠市(盐池县、利通区、同心县、青铜峡市、红寺堡区)
汉中市(城固县、南郑区、勉县、西乡县、留坝县、略阳县、洋县、佛坪县、镇巴县、汉台区、宁强县)
菏泽市(郓城县、定陶区、巨野县、单县、牡丹区、鄄城县、东明县、曹县、成武县)
绥化市(明水县、庆安县、兰西县、绥棱县、北林区、青冈县、望奎县、安达市、肇东市、海伦市)
乌鲁木齐市(天山区、头屯河区、乌鲁木齐县、米东区、水磨沟区、新市区、沙依巴克区、达坂城区)
沧州市(肃宁县、泊头市、运河区、献县、东光县、海兴县、任丘市、新华区、南皮县、青县、沧县、盐山县、吴桥县、孟村回族自治县、黄骅市、河间市)
喀什地区(英吉沙县、莎车县、叶城县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、疏勒县、巴楚县、喀什市、岳普湖县、麦盖提县、疏附县)
鹤岗市(萝北县、兴山区、兴安区、向阳区、工农区、东山区、南山区、绥滨县)
张家口市(桥西区、崇礼区、涿鹿县、张北县、蔚县、怀安县、桥东区、阳原县、怀来县、赤城县、宣化区、万全区、尚义县、康保县、下花园区、沽源县)
宁波市(鄞州区、江北区、余姚市、象山县、宁海县、镇海区、慈溪市、北仑区、海曙区、奉化区)
九江市(瑞昌市、彭泽县、永修县、庐山市、都昌县、柴桑区、德安县、修水县、湖口县、共青城市、浔阳区、武宁县、濂溪区)
大连市(长海县、沙河口区、西岗区、旅顺口区、瓦房店市、金州区、中山区、普兰店区、甘井子区、庄河市)
十堰市(张湾区、丹江口市、茅箭区、竹山县、郧阳区、房县、竹溪县、郧西县)
景德镇市(乐平市、珠山区、浮梁县、昌江区)
安阳市(文峰区、龙安区、林州市、北关区、汤阴县、内黄县、滑县、安阳县、殷都区)
三亚市(天涯区、崖州区、海棠区、吉阳区)
通辽市(科尔沁左翼中旗、开鲁县、库伦旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、扎鲁特旗、科尔沁区)
荆门市(京山市、东宝区、钟祥市、沙洋县、掇刀区)
鞍山市(千山区、岫岩满族自治县、铁东区、台安县、铁西区、立山区、海城市)
鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)
苏州市(常熟市、吴中区、吴江区、昆山市、张家港市、太仓市、相城区、姑苏区、虎丘区)
南京市(鼓楼区、溧水区、秦淮区、雨花台区、建邺区、高淳区、江宁区、栖霞区、六合区、浦口区、玄武区)
内江市(市中区、资中县、隆昌市、威远县、东兴区)
甘孜藏族自治州(甘孜县、巴塘县、稻城县、炉霍县、雅江县、丹巴县、色达县、得荣县、理塘县、泸定县、德格县、康定市、九龙县、白玉县、新龙县、乡城县、石渠县、道孚县)
恩施土家族苗族自治州(宣恩县、来凤县、咸丰县、鹤峰县、恩施市、利川市、巴东县、建始县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿克陶县、阿图什市)
吕梁市(临县、交口县、石楼县、离石区、方山县、柳林县、岚县、中阳县、交城县、汾阳市、兴县、文水县、孝义市)
惠州市(博罗县、惠阳区、龙门县、惠东县、惠城区)
佛山市(三水区、顺德区、禅城区、南海区、高明区)
孝感市(安陆市、孝南区、孝昌县、汉川市、应城市、大悟县、云梦县)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
保山市(龙陵县、隆阳区、腾冲市、昌宁县、施甸县)
海口市(龙华区、美兰区、琼山区、秀英区)
平顶山市(舞钢市、汝州市、鲁山县、郏县、新华区、卫东区、石龙区、叶县、宝丰县、湛河区)
株洲市(茶陵县、攸县、渌口区、天元区、醴陵市、石峰区、荷塘区、炎陵县、芦淞区)
濮阳市(濮阳县、南乐县、华龙区、台前县、范县、清丰县)
三明市(尤溪县、大田县、将乐县、三元区、建宁县、清流县、宁化县、明溪县、泰宁县、沙县区、永安市)
阜阳市(界首市、太和县、临泉县、颍泉区、颍上县、颍东区、颍州区、阜南县)
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重庆市(忠县、垫江县、渝中区、石柱土家族自治县、沙坪坝区、南岸区、万州区、涪陵区、巫山县、武隆区、铜梁区、渝北区、彭水苗族土家族自治县、长寿区、开州区、奉节县、荣昌区、城口县、大足区、巴南区、南川区、北碚区、巫溪县、潼南区、酉阳土家族苗族自治县、永川区、合川区、大渡口区、梁平区、江津区、黔江区、秀山土家族苗族自治县、九龙坡区、璧山区、云阳县、綦江区、江北区、丰都县)
河源市(连平县、龙川县、和平县、东源县、源城区、紫金县)
鸡西市(麻山区、滴道区、鸡东县、城子河区、虎林市、梨树区、鸡冠区、密山市、恒山区)
烟台市(福山区、莱州市、招远市、牟平区、芝罘区、莱阳市、莱山区、栖霞市、海阳市、龙口市、蓬莱区)
阜新市(太平区、海州区、清河门区、彰武县、阜新蒙古族自治县、新邱区、细河区)
许昌市(长葛市、鄢陵县、襄城县、建安区、魏都区、禹州市)
黄山市(祁门县、休宁县、屯溪区、徽州区、黄山区、歙县、黟县)
宿迁市(泗洪县、沭阳县、宿豫区、宿城区、泗阳县)
安顺市(普定县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、平坝区、紫云苗族布依族自治县)
福州市(鼓楼区、闽侯县、闽清县、连江县、晋安区、平潭县、台江区、福清市、长乐区、永泰县、仓山区、罗源县、马尾区)
揭阳市(榕城区、揭西县、惠来县、普宁市、揭东区)
海东市(民和回族土族自治县、互助土族自治县、乐都区、平安区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县)
唐山市(迁西县、乐亭县、滦南县、古冶区、迁安市、路北区、遵化市、丰润区、滦州市、玉田县、曹妃甸区、开平区、路南区、丰南区)
鹤壁市(山城区、浚县、鹤山区、淇滨区、淇县)
海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、刚察县、海晏县)
舟山市(定海区、嵊泗县、岱山县、普陀区)
文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、砚山县、西畴县、广南县、富宁县、马关县、丘北县、文山市)
三门峡市(义马市、陕州区、灵宝市、卢氏县、渑池县、湖滨区)
内蒙古自治区
渭南市(华阴市、华州区、韩城市、澄城县、白水县、蒲城县、富平县、潼关县、临渭区、大荔县、合阳县)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市、泽库县)
清远市(连州市、清城区、连南瑶族自治县、清新区、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、阳山县、英德市)
贺州市(八步区、昭平县、平桂区、钟山县、富川瑶族自治县)
天津市(和平区、红桥区、滨海新区、西青区、静海区、河北区、河西区、宁河区、东丽区、宝坻区、河东区、武清区、南开区、蓟州区、北辰区、津南区)
伊春市(友好区、铁力市、汤旺县、伊美区、丰林县、嘉荫县、乌翠区、大箐山县、金林区、南岔县)
黔西南布依族苗族自治州(望谟县、册亨县、晴隆县、兴仁市、贞丰县、兴义市、安龙县、普安县)
济宁市(曲阜市、邹城市、金乡县、兖州区、汶上县、任城区、鱼台县、梁山县、微山县、嘉祥县、泗水县)
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松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、扶余市、乾安县、宁江区)
陇南市(两当县、徽县、礼县、文县、康县、武都区、宕昌县、成县、西和县)
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北海市(银海区、铁山港区、合浦县、海城区)
玉林市(福绵区、博白县、兴业县、玉州区、北流市、容县、陆川县)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
威海市(环翠区、乳山市、文登区、荣成市)
日喀则市(聂拉木县、亚东县、仁布县、岗巴县、萨迦县、定日县、桑珠孜区、仲巴县、南木林县、江孜县、吉隆县、定结县、白朗县、谢通门县、康马县、昂仁县、拉孜县、萨嘎县)
长沙市(天心区、宁乡市、望城区、芙蓉区、岳麓区、雨花区、浏阳市、长沙县、开福区)
平凉市(静宁县、崇信县、灵台县、庄浪县、泾川县、华亭市、崆峒区)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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