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商丘市(柘城县、梁园区、睢县、永城市、宁陵县、虞城县、民权县、睢阳区、夏邑县)

阿坝藏族羌族自治州(金川县、九寨沟县、理县、茂县、壤塘县、若尔盖县、黑水县、松潘县、马尔康市、汶川县、小金县、阿坝县、红原县)

黄山市(黟县、歙县、休宁县、屯溪区、祁门县、徽州区、黄山区)

黔东南苗族侗族自治州(麻江县、锦屏县、黄平县、凯里市、丹寨县、施秉县、榕江县、黎平县、雷山县、三穗县、天柱县、剑河县、从江县、台江县、镇远县、岑巩县)  重庆市(巫溪县、永川区、长寿区、石柱土家族自治县、南岸区、大渡口区、九龙坡区、垫江县、巴南区、涪陵区、荣昌区、武隆区、秀山土家族苗族自治县、綦江区、彭水苗族土家族自治县、云阳县、忠县、开州区、万州区、江津区、铜梁区、酉阳土家族苗族自治县、潼南区、江北区、丰都县、渝中区、巫山县、渝北区、梁平区、南川区、奉节县、城口县、合川区、沙坪坝区、璧山区、北碚区、大足区、黔江区)

蚌埠市(禹会区、怀远县、蚌山区、固镇县、龙子湖区、五河县、淮上区)

佛山市(顺德区、高明区、禅城区、三水区、南海区)

廊坊市(固安县、三河市、安次区、永清县、文安县、霸州市、大厂回族自治县、大城县、广阳区、香河县)松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、乾安县、宁江区、长岭县)

渭南市(韩城市、澄城县、大荔县、华州区、白水县、临渭区、潼关县、华阴市、蒲城县、合阳县、富平县)  鄂尔多斯市(鄂托克前旗、达拉特旗、东胜区、康巴什区、准格尔旗、杭锦旗、鄂托克旗、乌审旗、伊金霍洛旗)

绵阳市(江油市、涪城区、北川羌族自治县、梓潼县、三台县、平武县、盐亭县、游仙区、安州区)

盐城市(滨海县、亭湖区、盐都区、阜宁县、响水县、大丰区、东台市、建湖县、射阳县)

白银市(靖远县、白银区、会宁县、平川区、景泰县)

铜川市(宜君县、王益区、印台区、耀州区)

苏州市(吴中区、太仓市、吴江区、常熟市、姑苏区、张家港市、相城区、昆山市、虎丘区)

内江市(隆昌市、资中县、威远县、东兴区、市中区)

自贡市(荣县、贡井区、沿滩区、自流井区、大安区、富顺县)

莆田市(城厢区、涵江区、秀屿区、荔城区、仙游县)

南京市(江宁区、雨花台区、鼓楼区、建邺区、玄武区、秦淮区、栖霞区、溧水区、浦口区、高淳区、六合区)

赤峰市(林西县、巴林右旗、敖汉旗、喀喇沁旗、克什克腾旗、松山区、阿鲁科尔沁旗、红山区、宁城县、元宝山区、翁牛特旗、巴林左旗)

黔南布依族苗族自治州(福泉市、荔波县、独山县、三都水族自治县、长顺县、平塘县、龙里县、罗甸县、都匀市、瓮安县、惠水县、贵定县)

广西壮族自治区

九江市(浔阳区、武宁县、柴桑区、共青城市、永修县、湖口县、德安县、瑞昌市、庐山市、修水县、濂溪区、彭泽县、都昌县)

吴忠市(利通区、盐池县、同心县、青铜峡市、红寺堡区)

常德市(鼎城区、临澧县、津市市、澧县、汉寿县、安乡县、桃源县、石门县、武陵区)

柳州市(鱼峰区、柳北区、融水苗族自治县、融安县、柳南区、城中区、鹿寨县、柳江区、柳城县、三江侗族自治县)

新余市(渝水区、分宜县)

酒泉市(瓜州县、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、金塔县、玉门市、敦煌市)

澳门特别行政区

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巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、轮台县、若羌县、和静县、和硕县、博湖县、且末县、尉犁县、库尔勒市)

株洲市(醴陵市、荷塘区、芦淞区、茶陵县、石峰区、天元区、炎陵县、攸县、渌口区)

揭阳市(揭东区、榕城区、普宁市、揭西县、惠来县)

中山市  绍兴市(上虞区、新昌县、柯桥区、嵊州市、诸暨市、越城区)

金华市(磐安县、武义县、永康市、金东区、义乌市、兰溪市、东阳市、浦江县、婺城区)

武汉市(汉南区、蔡甸区、江汉区、武昌区、新洲区、青山区、江岸区、江夏区、汉阳区、硚口区、黄陂区、洪山区、东西湖区)

铜陵市(郊区、义安区、枞阳县、铜官区)乐山市(五通桥区、犍为县、沐川县、沙湾区、峨眉山市、夹江县、井研县、金口河区、马边彝族自治县、市中区、峨边彝族自治县)

阿勒泰地区(吉木乃县、布尔津县、福海县、阿勒泰市、青河县、富蕴县、哈巴河县)  池州市(石台县、青阳县、贵池区、东至县)

白城市(通榆县、大安市、镇赉县、洮南市、洮北区)

北京市(石景山区、海淀区、大兴区、朝阳区、平谷区、东城区、怀柔区、门头沟区、西城区、昌平区、延庆区、房山区、顺义区、密云区、通州区、丰台区)

郑州市(上街区、巩义市、管城回族区、中原区、新郑市、惠济区、中牟县、二七区、新密市、登封市、金水区、荥阳市)海东市(互助土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、平安区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县)

汕头市(潮阳区、金平区、濠江区、澄海区、龙湖区、潮南区、南澳县)

白山市(靖宇县、临江市、浑江区、长白朝鲜族自治县、江源区、抚松县)

盘锦市(双台子区、大洼区、兴隆台区、盘山县)

来宾市(金秀瑶族自治县、兴宾区、忻城县、合山市、武宣县、象州县)

果洛藏族自治州(班玛县、玛多县、玛沁县、久治县、甘德县、达日县)

香港特别行政区

包头市(昆都仑区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、白云鄂博矿区、九原区、石拐区、青山区、土默特右旗)

济宁市(金乡县、鱼台县、微山县、兖州区、任城区、曲阜市、嘉祥县、泗水县、邹城市、汶上县、梁山县)

阳泉市(城区、平定县、矿区、郊区、盂县)

凉山彝族自治州(德昌县、金阳县、会东县、宁南县、越西县、美姑县、昭觉县、木里藏族自治县、盐源县、冕宁县、普格县、喜德县、甘洛县、西昌市、会理市、布拖县、雷波县)

马鞍山市(博望区、含山县、花山区、雨山区、当涂县、和县)

湛江市(赤坎区、霞山区、徐闻县、遂溪县、雷州市、吴川市、坡头区、廉江市、麻章区)

防城港市(东兴市、港口区、上思县、防城区)

泰州市(兴化市、姜堰区、泰兴市、靖江市、海陵区、高港区)

甘南藏族自治州(临潭县、玛曲县、迭部县、碌曲县、舟曲县、卓尼县、夏河县、合作市)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。