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黔东南苗族侗族自治州(剑河县、岑巩县、镇远县、榕江县、丹寨县、黎平县、麻江县、锦屏县、黄平县、雷山县、天柱县、凯里市、三穗县、台江县、从江县、施秉县)

南平市(邵武市、建阳区、建瓯市、武夷山市、政和县、浦城县、光泽县、松溪县、延平区、顺昌县)

衢州市(开化县、龙游县、衢江区、江山市、柯城区、常山县)

长沙市(望城区、岳麓区、浏阳市、开福区、芙蓉区、天心区、长沙县、雨花区、宁乡市)  苏州市(昆山市、张家港市、虎丘区、吴江区、太仓市、吴中区、常熟市、相城区、姑苏区)

咸宁市(通城县、嘉鱼县、赤壁市、通山县、崇阳县、咸安区)

绵阳市(涪城区、北川羌族自治县、游仙区、安州区、梓潼县、盐亭县、江油市、三台县、平武县)

银川市(永宁县、灵武市、贺兰县、兴庆区、金凤区、西夏区)

郑州市(新郑市、二七区、中牟县、惠济区、中原区、新密市、巩义市、管城回族区、荥阳市、上街区、登封市、金水区)  安阳市(林州市、安阳县、殷都区、内黄县、汤阴县、滑县、北关区、文峰区、龙安区)

雅安市(石棉县、汉源县、天全县、雨城区、荥经县、宝兴县、芦山县、名山区)

邢台市(临西县、威县、巨鹿县、南宫市、南和区、沙河市、襄都区、信都区、内丘县、清河县、临城县、隆尧县、广宗县、宁晋县、平乡县、新河县、柏乡县、任泽区)

淮安市(洪泽区、涟水县、金湖县、淮安区、清江浦区、淮阴区、盱眙县)

伊犁哈萨克自治州(特克斯县、奎屯市、尼勒克县、伊宁市、巩留县、新源县、霍城县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、霍尔果斯市、伊宁县)

天津市(河北区、宝坻区、红桥区、西青区、静海区、南开区、蓟州区、宁河区、东丽区、滨海新区、和平区、津南区、河西区、武清区、北辰区、河东区)

泰州市(靖江市、泰兴市、高港区、兴化市、海陵区、姜堰区)

朝阳市(朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、龙城区、凌源市、北票市、双塔区)

韶关市(乐昌市、仁化县、武江区、新丰县、南雄市、浈江区、曲江区、乳源瑶族自治县、翁源县、始兴县)

林芝市(朗县、察隅县、巴宜区、米林市、波密县、工布江达县、墨脱县)

湛江市(麻章区、赤坎区、遂溪县、徐闻县、坡头区、吴川市、廉江市、霞山区、雷州市)

阳泉市(盂县、矿区、平定县、郊区、城区)

武汉市(新洲区、江夏区、江汉区、东西湖区、黄陂区、江岸区、汉南区、洪山区、青山区、武昌区、硚口区、蔡甸区、汉阳区)

开封市(兰考县、杞县、龙亭区、祥符区、顺河回族区、尉氏县、禹王台区、通许县、鼓楼区)

温州市(洞头区、乐清市、鹿城区、瓯海区、文成县、龙湾区、永嘉县、泰顺县、瑞安市、平阳县、龙港市、苍南县)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、平坝区)

内江市(市中区、资中县、威远县、东兴区、隆昌市)

塔城地区(乌苏市、塔城市、额敏县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、裕民县)

莆田市(仙游县、城厢区、涵江区、荔城区、秀屿区)

汕尾市(陆河县、陆丰市、城区、海丰县)

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亳州市(利辛县、蒙城县、谯城区、涡阳县)

红河哈尼族彝族自治州(红河县、石屏县、蒙自市、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、开远市、泸西县、河口瑶族自治县、元阳县、建水县、弥勒市、屏边苗族自治县)

天水市(秦州区、甘谷县、麦积区、张家川回族自治县、清水县、秦安县、武山县)

新疆维吾尔自治区  漳州市(云霄县、龙海区、芗城区、平和县、南靖县、漳浦县、东山县、华安县、长泰区、诏安县、龙文区)

抚顺市(抚顺县、东洲区、顺城区、望花区、清原满族自治县、新抚区、新宾满族自治县)

衡阳市(衡阳县、祁东县、衡东县、蒸湘区、常宁市、衡南县、雁峰区、衡山县、南岳区、耒阳市、石鼓区、珠晖区)

鹤岗市(绥滨县、工农区、向阳区、东山区、南山区、兴安区、萝北县、兴山区)运城市(绛县、稷山县、盐湖区、新绛县、河津市、芮城县、平陆县、临猗县、夏县、闻喜县、永济市、垣曲县、万荣县)

阜阳市(界首市、太和县、颍州区、颍泉区、阜南县、临泉县、颍东区、颍上县)  大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

丽水市(莲都区、遂昌县、缙云县、青田县、松阳县、龙泉市、庆元县、景宁畲族自治县、云和县)

哈尔滨市(双城区、方正县、通河县、南岗区、木兰县、平房区、道里区、宾县、五常市、巴彦县、香坊区、尚志市、阿城区、道外区、松北区、延寿县、依兰县、呼兰区)

延安市(吴起县、延长县、黄龙县、黄陵县、洛川县、甘泉县、延川县、子长市、宜川县、安塞区、志丹县、富县、宝塔区)连云港市(灌南县、海州区、灌云县、连云区、东海县、赣榆区)

新乡市(卫滨区、封丘县、凤泉区、原阳县、辉县市、新乡县、红旗区、卫辉市、获嘉县、长垣市、延津县、牧野区)

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楚雄彝族自治州(南华县、元谋县、姚安县、楚雄市、永仁县、牟定县、武定县、禄丰市、大姚县、双柏县)

日照市(岚山区、东港区、五莲县、莒县)

商洛市(山阳县、柞水县、镇安县、商南县、商州区、洛南县、丹凤县)

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常德市(汉寿县、石门县、桃源县、武陵区、澧县、鼎城区、安乡县、临澧县、津市市)

新余市(分宜县、渝水区)

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合肥市(肥东县、肥西县、庐阳区、长丰县、包河区、庐江县、巢湖市、瑶海区、蜀山区)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。