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长治市(黎城县、平顺县、潞州区、屯留区、长子县、潞城区、沁县、武乡县、壶关县、上党区、沁源县、襄垣县)

三亚市(海棠区、天涯区、崖州区、吉阳区)

铜川市(印台区、王益区、耀州区、宜君县)

吕梁市(柳林县、交口县、兴县、交城县、临县、石楼县、岚县、文水县、孝义市、汾阳市、离石区、中阳县、方山县)  威海市(乳山市、荣成市、文登区、环翠区)

昌吉回族自治州(阜康市、木垒哈萨克自治县、奇台县、玛纳斯县、吉木萨尔县、呼图壁县、昌吉市)

丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、古城区、永胜县、华坪县)

唐山市(遵化市、丰南区、曹妃甸区、乐亭县、滦州市、古冶区、迁西县、路南区、路北区、滦南县、丰润区、开平区、迁安市、玉田县)

香港特别行政区  株洲市(攸县、芦淞区、醴陵市、石峰区、荷塘区、渌口区、茶陵县、炎陵县、天元区)

葫芦岛市(兴城市、龙港区、南票区、连山区、绥中县、建昌县)

绥化市(望奎县、海伦市、青冈县、明水县、庆安县、肇东市、安达市、兰西县、绥棱县、北林区)

雅安市(名山区、宝兴县、雨城区、天全县、汉源县、石棉县、荥经县、芦山县)

宿州市(泗县、萧县、埇桥区、砀山县、灵璧县)

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

商洛市(丹凤县、柞水县、商州区、商南县、山阳县、洛南县、镇安县)

淄博市(淄川区、桓台县、临淄区、沂源县、张店区、高青县、周村区、博山区)

南宁市(横州市、西乡塘区、青秀区、良庆区、邕宁区、隆安县、武鸣区、宾阳县、江南区、上林县、兴宁区、马山县)

西安市(雁塔区、高陵区、未央区、碑林区、莲湖区、蓝田县、新城区、周至县、临潼区、阎良区、灞桥区、长安区、鄠邑区)

六安市(霍山县、霍邱县、裕安区、金安区、金寨县、叶集区、舒城县)

镇江市(润州区、丹阳市、扬中市、京口区、句容市、丹徒区)

运城市(临猗县、河津市、夏县、闻喜县、芮城县、稷山县、平陆县、盐湖区、新绛县、垣曲县、永济市、万荣县、绛县)

聊城市(冠县、高唐县、东昌府区、东阿县、茌平区、莘县、临清市、阳谷县)

中山市

泰安市(泰山区、新泰市、东平县、岱岳区、宁阳县、肥城市)

开封市(鼓楼区、顺河回族区、龙亭区、通许县、兰考县、杞县、尉氏县、祥符区、禹王台区)

郴州市(北湖区、宜章县、苏仙区、临武县、桂东县、资兴市、安仁县、汝城县、永兴县、嘉禾县、桂阳县)

延边朝鲜族自治州(龙井市、延吉市、汪清县、安图县、图们市、敦化市、和龙市、珲春市)

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衡水市(桃城区、阜城县、景县、安平县、枣强县、饶阳县、武强县、深州市、武邑县、故城县、冀州区)

天津市(河北区、武清区、蓟州区、宁河区、北辰区、津南区、南开区、滨海新区、河东区、和平区、宝坻区、红桥区、东丽区、静海区、河西区、西青区)

宜春市(高安市、宜丰县、奉新县、袁州区、上高县、丰城市、铜鼓县、万载县、靖安县、樟树市)

益阳市(赫山区、资阳区、南县、桃江县、安化县、沅江市)  甘南藏族自治州(合作市、迭部县、卓尼县、玛曲县、碌曲县、舟曲县、临潭县、夏河县)

南通市(崇川区、通州区、海门区、海安市、如东县、启东市、如皋市)

泸州市(合江县、泸县、古蔺县、纳溪区、叙永县、龙马潭区、江阳区)

鸡西市(城子河区、滴道区、密山市、麻山区、梨树区、鸡东县、恒山区、鸡冠区、虎林市)邯郸市(丛台区、成安县、磁县、魏县、峰峰矿区、大名县、馆陶县、曲周县、永年区、邯山区、涉县、武安市、广平县、鸡泽县、邱县、肥乡区、临漳县、复兴区)

四平市(梨树县、伊通满族自治县、铁西区、铁东区、双辽市)  遂宁市(大英县、射洪市、蓬溪县、船山区、安居区)

庆阳市(西峰区、庆城县、宁县、环县、正宁县、镇原县、合水县、华池县)

平顶山市(鲁山县、石龙区、新华区、舞钢市、郏县、叶县、卫东区、宝丰县、汝州市、湛河区)

荆门市(沙洋县、掇刀区、京山市、东宝区、钟祥市)南京市(建邺区、六合区、玄武区、栖霞区、秦淮区、浦口区、溧水区、高淳区、雨花台区、鼓楼区、江宁区)

黄山市(祁门县、黄山区、徽州区、黟县、歙县、屯溪区、休宁县)

沧州市(青县、南皮县、泊头市、运河区、黄骅市、盐山县、肃宁县、海兴县、新华区、河间市、东光县、吴桥县、孟村回族自治县、献县、任丘市、沧县)

普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

菏泽市(东明县、单县、成武县、定陶区、郓城县、巨野县、牡丹区、曹县、鄄城县)

漳州市(漳浦县、龙文区、平和县、南靖县、芗城区、华安县、长泰区、云霄县、诏安县、龙海区、东山县)

驻马店市(平舆县、确山县、驿城区、汝南县、正阳县、遂平县、上蔡县、新蔡县、西平县、泌阳县)

黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县)

南阳市(唐河县、方城县、社旗县、宛城区、镇平县、桐柏县、西峡县、内乡县、邓州市、南召县、新野县、卧龙区、淅川县)

湛江市(吴川市、遂溪县、雷州市、廉江市、徐闻县、赤坎区、霞山区、坡头区、麻章区)

河池市(东兰县、环江毛南族自治县、宜州区、南丹县、凤山县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、天峨县、都安瑶族自治县、金城江区)

苏州市(相城区、昆山市、太仓市、姑苏区、虎丘区、吴江区、常熟市、吴中区、张家港市)

宁夏回族自治区

上海市(徐汇区、静安区、奉贤区、杨浦区、宝山区、普陀区、虹口区、黄浦区、浦东新区、闵行区、松江区、金山区、崇明区、长宁区、青浦区、嘉定区)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、金塔县、肃州区、玉门市、敦煌市)

内江市(资中县、市中区、隆昌市、东兴区、威远县)

毕节市(大方县、纳雍县、七星关区、黔西市、织金县、赫章县、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县)

上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。