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徐州市(贾汪区、丰县、泉山区、铜山区、邳州市、睢宁县、沛县、云龙区、新沂市、鼓楼区)

临沧市(耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、镇康县、沧源佤族自治县、永德县、临翔区、凤庆县)

长治市(襄垣县、潞城区、上党区、黎城县、壶关县、潞州区、长子县、平顺县、沁源县、沁县、武乡县、屯留区)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)  内蒙古自治区

和田地区(和田市、皮山县、洛浦县、策勒县、和田县、民丰县、于田县、墨玉县)

防城港市(上思县、东兴市、防城区、港口区)

池州市(东至县、石台县、贵池区、青阳县)阳泉市(城区、郊区、盂县、矿区、平定县)

商洛市(丹凤县、柞水县、商州区、镇安县、洛南县、山阳县、商南县)  惠州市(博罗县、惠阳区、惠城区、惠东县、龙门县)

杭州市(淳安县、桐庐县、余杭区、临安区、建德市、临平区、滨江区、萧山区、钱塘区、上城区、西湖区、富阳区、拱墅区)

佳木斯市(桦川县、同江市、抚远市、富锦市、郊区、东风区、向阳区、桦南县、前进区、汤原县)

连云港市(灌云县、连云区、灌南县、赣榆区、海州区、东海县)

漳州市(龙海区、南靖县、龙文区、东山县、芗城区、漳浦县、长泰区、诏安县、平和县、云霄县、华安县)

永州市(零陵区、蓝山县、东安县、江华瑶族自治县、祁阳市、宁远县、双牌县、新田县、江永县、道县、冷水滩区)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、瑞丽市、陇川县、梁河县、盈江县)

哈尔滨市(双城区、平房区、尚志市、巴彦县、香坊区、五常市、呼兰区、南岗区、道里区、阿城区、松北区、依兰县、方正县、通河县、延寿县、宾县、道外区、木兰县)

海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、刚察县、海晏县)

陇南市(徽县、西和县、康县、武都区、成县、两当县、礼县、宕昌县、文县)

宁波市(江北区、象山县、余姚市、鄞州区、宁海县、奉化区、海曙区、慈溪市、北仑区、镇海区)

三沙市(西沙区、南沙区)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、金塔县、肃州区、玉门市、瓜州县、敦煌市)

淄博市(张店区、临淄区、周村区、桓台县、高青县、博山区、淄川区、沂源县)

大同市(浑源县、左云县、广灵县、云冈区、天镇县、云州区、平城区、新荣区、灵丘县、阳高县)

塔城地区(塔城市、额敏县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、乌苏市、裕民县)

台州市(天台县、临海市、温岭市、仙居县、玉环市、黄岩区、三门县、椒江区、路桥区)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

湛江市(麻章区、徐闻县、赤坎区、遂溪县、霞山区、坡头区、雷州市、廉江市、吴川市)

宁德市(寿宁县、蕉城区、霞浦县、古田县、福鼎市、福安市、屏南县、周宁县、柘荣县)

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漯河市(源汇区、郾城区、召陵区、舞阳县、临颍县)

平顶山市(鲁山县、汝州市、石龙区、郏县、新华区、卫东区、舞钢市、叶县、宝丰县、湛河区)

北海市(铁山港区、海城区、银海区、合浦县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)  鹤岗市(萝北县、南山区、东山区、向阳区、兴安区、兴山区、绥滨县、工农区)

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运城市(万荣县、临猗县、永济市、平陆县、闻喜县、绛县、河津市、稷山县、夏县、新绛县、盐湖区、芮城县、垣曲县)南京市(玄武区、建邺区、六合区、鼓楼区、栖霞区、雨花台区、浦口区、高淳区、江宁区、秦淮区、溧水区)

萍乡市(安源区、芦溪县、上栗县、湘东区、莲花县)  崇左市(江州区、龙州县、天等县、大新县、凭祥市、扶绥县、宁明县)

娄底市(涟源市、娄星区、双峰县、新化县、冷水江市)

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德州市(禹城市、乐陵市、夏津县、宁津县、武城县、庆云县、临邑县、德城区、陵城区、平原县、齐河县)

梧州市(苍梧县、龙圩区、岑溪市、万秀区、藤县、蒙山县、长洲区)

舟山市(岱山县、普陀区、定海区、嵊泗县)

朔州市(朔城区、右玉县、应县、平鲁区、怀仁市、山阴县)

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大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

三门峡市(渑池县、湖滨区、灵宝市、陕州区、卢氏县、义马市)

昌吉回族自治州(奇台县、昌吉市、吉木萨尔县、阜康市、玛纳斯县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县)

桂林市(象山区、恭城瑶族自治县、资源县、秀峰区、七星区、荔浦市、叠彩区、平乐县、雁山区、临桂区、灵川县、龙胜各族自治县、全州县、永福县、兴安县、阳朔县、灌阳县)

大连市(普兰店区、西岗区、中山区、旅顺口区、金州区、沙河口区、甘井子区、庄河市、瓦房店市、长海县)

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濮阳市(南乐县、清丰县、濮阳县、范县、华龙区、台前县)

营口市(老边区、站前区、西市区、鲅鱼圈区、盖州市、大石桥市)

曲靖市(宣威市、沾益区、师宗县、陆良县、麒麟区、富源县、马龙区、会泽县、罗平县)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频