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石河子市(图木舒克市、可克达拉市、昆玉市、双河市、胡杨河市、白杨市、北屯市、阿拉尔市、新星市、铁门关市、五家渠市)

通辽市(霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁区、库伦旗、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县)

湘西土家族苗族自治州(泸溪县、古丈县、花垣县、吉首市、保靖县、永顺县、龙山县、凤凰县)

三明市(三元区、将乐县、永安市、明溪县、建宁县、沙县区、尤溪县、大田县、泰宁县、清流县、宁化县)  石家庄市(井陉矿区、鹿泉区、元氏县、桥西区、深泽县、裕华区、新华区、长安区、行唐县、栾城区、晋州市、藁城区、井陉县、新乐市、高邑县、正定县、无极县、灵寿县、赵县、赞皇县、辛集市、平山县)

盐城市(建湖县、滨海县、东台市、阜宁县、盐都区、响水县、亭湖区、射阳县、大丰区)

株洲市(攸县、石峰区、荷塘区、茶陵县、芦淞区、渌口区、天元区、醴陵市、炎陵县)

徐州市(新沂市、睢宁县、邳州市、泉山区、铜山区、贾汪区、云龙区、沛县、鼓楼区、丰县)

惠州市(博罗县、惠城区、龙门县、惠阳区、惠东县)  云浮市(郁南县、新兴县、云安区、罗定市、云城区)

榆林市(吴堡县、子洲县、榆阳区、米脂县、定边县、绥德县、靖边县、府谷县、神木市、横山区、清涧县、佳县)

临沂市(兰陵县、沂南县、郯城县、临沭县、兰山区、平邑县、莒南县、蒙阴县、河东区、费县、罗庄区、沂水县)

荆门市(钟祥市、东宝区、京山市、沙洋县、掇刀区)

金昌市(永昌县、金川区)

眉山市(东坡区、青神县、彭山区、仁寿县、丹棱县、洪雅县)

六盘水市(钟山区、盘州市、水城区、六枝特区)

呼和浩特市(回民区、武川县、玉泉区、赛罕区、清水河县、和林格尔县、新城区、托克托县、土默特左旗)

贵港市(港南区、桂平市、平南县、港北区、覃塘区)

天津市(和平区、河西区、宁河区、北辰区、滨海新区、南开区、津南区、蓟州区、河北区、西青区、东丽区、武清区、宝坻区、静海区、河东区、红桥区)

宁夏回族自治区

舟山市(嵊泗县、岱山县、普陀区、定海区)

衡阳市(蒸湘区、衡东县、耒阳市、祁东县、常宁市、衡南县、珠晖区、石鼓区、衡山县、雁峰区、衡阳县、南岳区)

淮安市(淮阴区、清江浦区、淮安区、洪泽区、盱眙县、涟水县、金湖县)

郑州市(中原区、中牟县、新郑市、金水区、管城回族区、二七区、上街区、巩义市、新密市、荥阳市、惠济区、登封市)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

长治市(上党区、潞州区、武乡县、长子县、潞城区、壶关县、屯留区、黎城县、平顺县、襄垣县、沁县、沁源县)

邯郸市(邯山区、武安市、丛台区、临漳县、魏县、馆陶县、成安县、磁县、峰峰矿区、大名县、鸡泽县、曲周县、肥乡区、复兴区、涉县、永年区、广平县、邱县)

抚顺市(清原满族自治县、新抚区、新宾满族自治县、顺城区、抚顺县、东洲区、望花区)

阜阳市(界首市、颍泉区、颍州区、颍东区、太和县、阜南县、颍上县、临泉县)

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江门市(开平市、蓬江区、台山市、鹤山市、恩平市、新会区、江海区)

昆明市(西山区、宜良县、呈贡区、晋宁区、五华区、安宁市、嵩明县、石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县、官渡区、禄劝彝族苗族自治县、东川区、富民县、盘龙区)

宿州市(萧县、砀山县、灵璧县、埇桥区、泗县)

德阳市(绵竹市、中江县、广汉市、罗江区、旌阳区、什邡市)  仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

白山市(长白朝鲜族自治县、浑江区、抚松县、临江市、江源区、靖宇县)

吉安市(新干县、吉安县、永丰县、吉水县、遂川县、吉州区、万安县、峡江县、井冈山市、青原区、泰和县、安福县、永新县)

益阳市(沅江市、桃江县、赫山区、资阳区、南县、安化县)张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)

阿勒泰地区(福海县、布尔津县、吉木乃县、阿勒泰市、青河县、哈巴河县、富蕴县)  梅州市(梅江区、丰顺县、五华县、大埔县、蕉岭县、平远县、兴宁市、梅县区)

滁州市(凤阳县、来安县、明光市、全椒县、天长市、定远县、南谯区、琅琊区)

梧州市(长洲区、蒙山县、藤县、苍梧县、万秀区、岑溪市、龙圩区)

东营市(河口区、利津县、垦利区、广饶县、东营区)驻马店市(上蔡县、新蔡县、驿城区、西平县、正阳县、确山县、遂平县、平舆县、泌阳县、汝南县)

黔南布依族苗族自治州(龙里县、都匀市、荔波县、长顺县、独山县、瓮安县、贵定县、罗甸县、平塘县、三都水族自治县、福泉市、惠水县)

拉萨市(堆龙德庆区、尼木县、墨竹工卡县、林周县、当雄县、城关区、达孜区、曲水县)

遵义市(绥阳县、仁怀市、桐梓县、凤冈县、播州区、赤水市、汇川区、务川仡佬族苗族自治县、习水县、红花岗区、正安县、湄潭县、余庆县、道真仡佬族苗族自治县)

海北藏族自治州(祁连县、刚察县、海晏县、门源回族自治县)

百色市(隆林各族自治县、靖西市、西林县、田阳区、田林县、那坡县、田东县、凌云县、平果市、右江区、乐业县、德保县)

沧州市(新华区、海兴县、孟村回族自治县、献县、运河区、泊头市、东光县、肃宁县、河间市、吴桥县、南皮县、任丘市、盐山县、沧县、黄骅市、青县)

雅安市(芦山县、宝兴县、天全县、名山区、雨城区、荥经县、石棉县、汉源县)

宜春市(上高县、袁州区、宜丰县、靖安县、樟树市、丰城市、奉新县、高安市、万载县、铜鼓县)

信阳市(商城县、新县、罗山县、浉河区、平桥区、潢川县、淮滨县、固始县、息县、光山县)

阿克苏地区(阿克苏市、拜城县、温宿县、新和县、柯坪县、阿瓦提县、乌什县、库车市、沙雅县)

和田地区(于田县、策勒县、洛浦县、和田市、墨玉县、民丰县、和田县、皮山县)

巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、轮台县、库尔勒市、且末县、和静县、和硕县、尉犁县、博湖县、若羌县)

衡水市(故城县、安平县、景县、桃城区、冀州区、阜城县、武强县、枣强县、武邑县、饶阳县、深州市)

阳泉市(盂县、平定县、城区、郊区、矿区)

萍乡市(莲花县、湘东区、安源区、上栗县、芦溪县)

淄博市(沂源县、张店区、周村区、高青县、淄川区、博山区、临淄区、桓台县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。