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台州市(玉环市、温岭市、天台县、临海市、仙居县、路桥区、黄岩区、椒江区、三门县)

周口市(川汇区、扶沟县、沈丘县、淮阳区、鹿邑县、太康县、项城市、商水县、郸城县、西华县)

钦州市(浦北县、灵山县、钦北区、钦南区)

陇南市(宕昌县、西和县、成县、文县、武都区、礼县、两当县、康县、徽县)  大庆市(林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、肇州县、肇源县、萨尔图区、龙凤区、让胡路区、大同区)

绍兴市(嵊州市、越城区、柯桥区、诸暨市、上虞区、新昌县)

营口市(站前区、老边区、大石桥市、西市区、盖州市、鲅鱼圈区)

黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、剑河县、黎平县、麻江县、凯里市、台江县、榕江县、丹寨县、雷山县、镇远县、施秉县、锦屏县、黄平县、天柱县、三穗县、从江县)株洲市(石峰区、荷塘区、天元区、芦淞区、茶陵县、渌口区、炎陵县、攸县、醴陵市)

宜宾市(江安县、南溪区、筠连县、高县、兴文县、屏山县、翠屏区、长宁县、珙县、叙州区)  咸阳市(旬邑县、乾县、泾阳县、三原县、礼泉县、武功县、永寿县、秦都区、杨陵区、淳化县、渭城区、彬州市、长武县、兴平市)

河池市(凤山县、东兰县、宜州区、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、南丹县、巴马瑶族自治县、天峨县、金城江区、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县)

湖州市(安吉县、吴兴区、南浔区、德清县、长兴县)

连云港市(连云区、灌云县、海州区、东海县、灌南县、赣榆区)

莆田市(秀屿区、荔城区、城厢区、仙游县、涵江区)

宜春市(丰城市、上高县、靖安县、樟树市、万载县、宜丰县、铜鼓县、奉新县、高安市、袁州区)

吉林市(昌邑区、龙潭区、蛟河市、丰满区、舒兰市、船营区、桦甸市、磐石市、永吉县)

襄阳市(樊城区、保康县、枣阳市、宜城市、南漳县、襄州区、襄城区、老河口市、谷城县)

扬州市(江都区、高邮市、邗江区、广陵区、仪征市、宝应县)

南通市(通州区、崇川区、启东市、海门区、如皋市、海安市、如东县)

南充市(西充县、蓬安县、南部县、阆中市、嘉陵区、顺庆区、营山县、仪陇县、高坪区)

池州市(东至县、贵池区、石台县、青阳县)

巴中市(巴州区、恩阳区、平昌县、通江县、南江县)

揭阳市(揭东区、惠来县、揭西县、榕城区、普宁市)

内江市(市中区、威远县、东兴区、隆昌市、资中县)

安庆市(宜秀区、望江县、岳西县、怀宁县、大观区、宿松县、太湖县、桐城市、迎江区、潜山市)

日喀则市(萨迦县、定结县、亚东县、仁布县、定日县、吉隆县、南木林县、仲巴县、拉孜县、昂仁县、桑珠孜区、岗巴县、江孜县、谢通门县、康马县、白朗县、聂拉木县、萨嘎县)

玉树藏族自治州(玉树市、杂多县、曲麻莱县、称多县、治多县、囊谦县)

宝鸡市(扶风县、岐山县、陇县、凤县、凤翔区、千阳县、麟游县、太白县、陈仓区、眉县、渭滨区、金台区)

平凉市(泾川县、静宁县、崆峒区、崇信县、灵台县、华亭市、庄浪县)

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郑州市(巩义市、新郑市、惠济区、荥阳市、中原区、金水区、新密市、中牟县、上街区、登封市、管城回族区、二七区)

鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

湛江市(霞山区、徐闻县、雷州市、坡头区、麻章区、赤坎区、遂溪县、廉江市、吴川市)

阿坝藏族羌族自治州(小金县、阿坝县、茂县、黑水县、汶川县、马尔康市、壤塘县、金川县、红原县、九寨沟县、若尔盖县、松潘县、理县)  淄博市(沂源县、博山区、周村区、高青县、桓台县、张店区、淄川区、临淄区)

保山市(腾冲市、龙陵县、昌宁县、隆阳区、施甸县)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、乌兰县、格尔木市、德令哈市、茫崖市、天峻县)

银川市(贺兰县、西夏区、永宁县、兴庆区、金凤区、灵武市)南阳市(社旗县、卧龙区、方城县、镇平县、西峡县、淅川县、桐柏县、新野县、宛城区、内乡县、邓州市、唐河县、南召县)

白城市(镇赉县、洮南市、通榆县、大安市、洮北区)  香港特别行政区

宁德市(福鼎市、寿宁县、周宁县、古田县、屏南县、蕉城区、霞浦县、福安市、柘荣县)

阜新市(太平区、海州区、清河门区、新邱区、细河区、阜新蒙古族自治县、彰武县)

阜阳市(颍州区、颍上县、临泉县、颍东区、颍泉区、阜南县、界首市、太和县)伊犁哈萨克自治州(霍城县、霍尔果斯市、新源县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、昭苏县、巩留县、尼勒克县、奎屯市、伊宁县)

天津市(红桥区、西青区、河北区、津南区、滨海新区、东丽区、武清区、河东区、北辰区、宝坻区、静海区、河西区、和平区、蓟州区、宁河区、南开区)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

葫芦岛市(南票区、龙港区、连山区、兴城市、绥中县、建昌县)

岳阳市(君山区、华容县、临湘市、汨罗市、岳阳楼区、岳阳县、湘阴县、平江县、云溪区)

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昌都市(贡觉县、丁青县、芒康县、类乌齐县、洛隆县、八宿县、察雅县、边坝县、卡若区、左贡县、江达县)

随州市(曾都区、广水市、随县)

那曲市(嘉黎县、双湖县、班戈县、色尼区、索县、巴青县、聂荣县、申扎县、尼玛县、安多县、比如县)

三门峡市(灵宝市、卢氏县、渑池县、陕州区、义马市、湖滨区)

伊春市(乌翠区、金林区、嘉荫县、丰林县、铁力市、大箐山县、友好区、汤旺县、伊美区、南岔县)

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北海市(银海区、合浦县、铁山港区、海城区)

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上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。