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朝阳市(龙城区、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、朝阳县、建平县、双塔区)
吕梁市(离石区、交口县、柳林县、方山县、临县、交城县、兴县、岚县、文水县、中阳县、汾阳市、孝义市、石楼县)
石家庄市(新华区、深泽县、正定县、平山县、晋州市、灵寿县、桥西区、元氏县、栾城区、赞皇县、无极县、裕华区、行唐县、赵县、井陉矿区、辛集市、鹿泉区、长安区、高邑县、新乐市、藁城区、井陉县)
阳泉市(平定县、城区、盂县、矿区、郊区)
茂名市(电白区、化州市、茂南区、高州市、信宜市)
云浮市(云城区、新兴县、云安区、罗定市、郁南县)
赣州市(兴国县、南康区、于都县、龙南市、石城县、会昌县、宁都县、全南县、上犹县、信丰县、瑞金市、安远县、寻乌县、大余县、章贡区、赣县区、崇义县、定南县)
东莞市
吴忠市(红寺堡区、青铜峡市、利通区、同心县、盐池县)
丽江市(古城区、永胜县、玉龙纳西族自治县、华坪县、宁蒗彝族自治县)
玉树藏族自治州(囊谦县、治多县、称多县、玉树市、曲麻莱县、杂多县)
白银市(靖远县、平川区、白银区、景泰县、会宁县)
商丘市(宁陵县、睢县、柘城县、梁园区、民权县、夏邑县、虞城县、永城市、睢阳区)
鹤岗市(工农区、南山区、兴山区、绥滨县、向阳区、萝北县、兴安区、东山区)
北海市(海城区、银海区、铁山港区、合浦县)
梧州市(龙圩区、万秀区、藤县、蒙山县、苍梧县、岑溪市、长洲区)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市、尖扎县)
中山市
延边朝鲜族自治州(敦化市、珲春市、和龙市、龙井市、汪清县、安图县、图们市、延吉市)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
黄山市(黄山区、徽州区、休宁县、歙县、黟县、祁门县、屯溪区)
襄阳市(枣阳市、襄州区、保康县、襄城区、南漳县、宜城市、樊城区、谷城县、老河口市)
常州市(金坛区、新北区、钟楼区、武进区、天宁区、溧阳市)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
钦州市(灵山县、钦北区、钦南区、浦北县)
伊犁哈萨克自治州(伊宁县、巩留县、昭苏县、霍城县、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、新源县、奎屯市、伊宁市、特克斯县)
厦门市(集美区、思明区、翔安区、海沧区、同安区、湖里区)
绵阳市(梓潼县、平武县、三台县、北川羌族自治县、盐亭县、江油市、涪城区、游仙区、安州区)
临汾市(襄汾县、曲沃县、吉县、永和县、洪洞县、汾西县、乡宁县、翼城县、蒲县、古县、霍州市、隰县、大宁县、浮山县、安泽县、侯马市、尧都区)
郴州市(桂东县、北湖区、临武县、宜章县、汝城县、嘉禾县、桂阳县、苏仙区、安仁县、资兴市、永兴县)
张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)
通辽市(科尔沁区、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、库伦旗、霍林郭勒市、开鲁县、奈曼旗、科尔沁左翼中旗)
益阳市(赫山区、沅江市、南县、资阳区、安化县、桃江县)
河池市(南丹县、巴马瑶族自治县、宜州区、都安瑶族自治县、凤山县、金城江区、天峨县、东兰县、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县)
乌鲁木齐市(米东区、水磨沟区、达坂城区、天山区、头屯河区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、新市区)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
大庆市(肇源县、肇州县、龙凤区、大同区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、林甸县、让胡路区)
抚州市(宜黄县、乐安县、东乡区、黎川县、资溪县、南丰县、临川区、崇仁县、金溪县、南城县、广昌县)
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那曲市(聂荣县、尼玛县、班戈县、索县、申扎县、安多县、双湖县、比如县、色尼区、巴青县、嘉黎县)
雅安市(天全县、荥经县、汉源县、石棉县、宝兴县、名山区、芦山县、雨城区)
大理白族自治州(弥渡县、巍山彝族回族自治县、洱源县、漾濞彝族自治县、宾川县、大理市、南涧彝族自治县、鹤庆县、剑川县、祥云县、永平县、云龙县)
济源市
楚雄彝族自治州(永仁县、南华县、元谋县、双柏县、武定县、牟定县、大姚县、禄丰市、姚安县、楚雄市)
陇南市(两当县、礼县、文县、康县、成县、西和县、宕昌县、武都区、徽县)
丽水市(缙云县、莲都区、庆元县、景宁畲族自治县、青田县、云和县、龙泉市、遂昌县、松阳县)
铜陵市(郊区、铜官区、义安区、枞阳县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿合奇县、阿图什市)
海北藏族自治州(祁连县、海晏县、门源回族自治县、刚察县)
阳江市(江城区、阳东区、阳西县、阳春市)
枣庄市(台儿庄区、峄城区、市中区、薛城区、山亭区、滕州市)
烟台市(福山区、芝罘区、蓬莱区、招远市、龙口市、牟平区、莱阳市、莱州市、栖霞市、海阳市、莱山区)
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和田地区(洛浦县、民丰县、策勒县、于田县、墨玉县、和田市、皮山县、和田县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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