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武汉市(武昌区、蔡甸区、硚口区、黄陂区、新洲区、青山区、江岸区、东西湖区、江夏区、洪山区、汉南区、汉阳区、江汉区)

阿勒泰地区(富蕴县、布尔津县、福海县、青河县、吉木乃县、阿勒泰市、哈巴河县)

台州市(路桥区、天台县、椒江区、三门县、仙居县、黄岩区、玉环市、温岭市、临海市)

海口市(秀英区、美兰区、龙华区、琼山区)  承德市(围场满族蒙古族自治县、隆化县、平泉市、承德县、滦平县、宽城满族自治县、兴隆县、双滦区、鹰手营子矿区、双桥区、丰宁满族自治县)

湘潭市(韶山市、雨湖区、岳塘区、湘乡市、湘潭县)

南通市(崇川区、启东市、如皋市、通州区、海门区、如东县、海安市)

汕尾市(陆河县、海丰县、陆丰市、城区)

邢台市(信都区、新河县、任泽区、威县、广宗县、临西县、沙河市、巨鹿县、宁晋县、南和区、临城县、平乡县、内丘县、襄都区、清河县、南宫市、柏乡县、隆尧县)  邯郸市(馆陶县、武安市、涉县、磁县、峰峰矿区、肥乡区、鸡泽县、复兴区、永年区、魏县、丛台区、临漳县、大名县、成安县、曲周县、广平县、邱县、邯山区)

山南市(曲松县、加查县、浪卡子县、隆子县、琼结县、洛扎县、措美县、扎囊县、贡嘎县、桑日县、错那市、乃东区)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、昌吉市、吉木萨尔县、奇台县、阜康市、玛纳斯县、呼图壁县)

洛阳市(瀍河回族区、老城区、偃师区、孟津区、汝阳县、涧西区、洛宁县、栾川县、洛龙区、伊川县、嵩县、宜阳县、西工区、新安县)

宜昌市(西陵区、点军区、猇亭区、伍家岗区、远安县、宜都市、兴山县、当阳市、枝江市、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、秭归县、夷陵区)

固原市(西吉县、原州区、隆德县、彭阳县、泾源县)

佛山市(南海区、三水区、高明区、禅城区、顺德区)

常州市(新北区、溧阳市、武进区、钟楼区、天宁区、金坛区)

大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、龙凤区、大同区、肇源县、林甸县、红岗区、肇州县、让胡路区)

鸡西市(滴道区、鸡东县、虎林市、梨树区、鸡冠区、恒山区、城子河区、麻山区、密山市)

临沧市(沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、镇康县、云县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、永德县)

百色市(田林县、德保县、那坡县、乐业县、靖西市、平果市、隆林各族自治县、西林县、右江区、田东县、田阳区、凌云县)

许昌市(魏都区、禹州市、襄城县、长葛市、建安区、鄢陵县)

抚顺市(顺城区、清原满族自治县、新宾满族自治县、新抚区、望花区、抚顺县、东洲区)

牡丹江市(东宁市、西安区、宁安市、穆棱市、爱民区、绥芬河市、东安区、林口县、阳明区、海林市)

永州市(江华瑶族自治县、冷水滩区、东安县、蓝山县、江永县、零陵区、新田县、宁远县、双牌县、道县、祁阳市)

九江市(柴桑区、彭泽县、武宁县、修水县、共青城市、瑞昌市、都昌县、濂溪区、德安县、浔阳区、永修县、庐山市、湖口县)

无锡市(江阴市、滨湖区、梁溪区、锡山区、新吴区、惠山区、宜兴市)

焦作市(孟州市、解放区、博爱县、中站区、马村区、沁阳市、温县、山阳区、武陟县、修武县)

营口市(鲅鱼圈区、盖州市、站前区、大石桥市、西市区、老边区)

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天津市(武清区、北辰区、滨海新区、南开区、西青区、河东区、东丽区、河北区、静海区、和平区、蓟州区、津南区、红桥区、河西区、宁河区、宝坻区)

沧州市(东光县、吴桥县、河间市、任丘市、运河区、肃宁县、沧县、献县、孟村回族自治县、海兴县、泊头市、黄骅市、青县、新华区、盐山县、南皮县)

临沂市(兰山区、蒙阴县、临沭县、费县、郯城县、河东区、罗庄区、沂水县、沂南县、平邑县、莒南县、兰陵县)

自贡市(荣县、贡井区、自流井区、富顺县、大安区、沿滩区)  绍兴市(诸暨市、越城区、上虞区、柯桥区、嵊州市、新昌县)

汉中市(洋县、城固县、佛坪县、镇巴县、勉县、略阳县、汉台区、西乡县、南郑区、留坝县、宁强县)

六盘水市(钟山区、六枝特区、盘州市、水城区)

庆阳市(正宁县、宁县、西峰区、镇原县、庆城县、环县、合水县、华池县)黔南布依族苗族自治州(福泉市、独山县、都匀市、平塘县、惠水县、长顺县、贵定县、龙里县、罗甸县、瓮安县、荔波县、三都水族自治县)

广州市(白云区、荔湾区、天河区、从化区、番禺区、海珠区、越秀区、增城区、黄埔区、南沙区、花都区)  齐齐哈尔市(富裕县、克东县、克山县、讷河市、富拉尔基区、泰来县、建华区、昂昂溪区、甘南县、依安县、拜泉县、龙沙区、龙江县、碾子山区、梅里斯达斡尔族区、铁锋区)

宁波市(江北区、象山县、镇海区、余姚市、北仑区、慈溪市、鄞州区、奉化区、海曙区、宁海县)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

来宾市(忻城县、合山市、兴宾区、武宣县、象州县、金秀瑶族自治县)怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)

曲靖市(麒麟区、沾益区、罗平县、富源县、会泽县、陆良县、宣威市、马龙区、师宗县)

茂名市(信宜市、化州市、高州市、茂南区、电白区)

新乡市(延津县、长垣市、获嘉县、原阳县、卫滨区、凤泉区、封丘县、新乡县、辉县市、卫辉市、牧野区、红旗区)

衡水市(故城县、桃城区、阜城县、冀州区、安平县、武邑县、深州市、枣强县、景县、武强县、饶阳县)

宜宾市(珙县、江安县、翠屏区、屏山县、兴文县、长宁县、高县、南溪区、筠连县、叙州区)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

太原市(娄烦县、阳曲县、万柏林区、清徐县、杏花岭区、迎泽区、晋源区、古交市、小店区、尖草坪区)

朔州市(怀仁市、山阴县、右玉县、应县、朔城区、平鲁区)

葫芦岛市(兴城市、连山区、绥中县、建昌县、龙港区、南票区)

延安市(吴起县、延长县、安塞区、黄陵县、黄龙县、富县、子长市、宜川县、志丹县、延川县、甘泉县、洛川县、宝塔区)

晋城市(泽州县、陵川县、沁水县、高平市、阳城县、城区)

上海市(宝山区、奉贤区、嘉定区、徐汇区、黄浦区、松江区、闵行区、崇明区、长宁区、静安区、金山区、虹口区、杨浦区、浦东新区、青浦区、普陀区)

唐山市(丰润区、丰南区、滦南县、路南区、曹妃甸区、遵化市、乐亭县、路北区、玉田县、古冶区、滦州市、迁安市、迁西县、开平区)

荆门市(沙洋县、掇刀区、钟祥市、京山市、东宝区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、乌恰县、阿合奇县)

岳阳市(汨罗市、湘阴县、云溪区、岳阳楼区、临湘市、平江县、岳阳县、华容县、君山区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频