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赤峰市(巴林右旗、翁牛特旗、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、林西县、喀喇沁旗、宁城县、松山区、元宝山区、红山区、敖汉旗、克什克腾旗)
玉树藏族自治州(囊谦县、治多县、称多县、玉树市、杂多县、曲麻莱县)
铜川市(王益区、耀州区、印台区、宜君县)
鸡西市(鸡冠区、密山市、滴道区、麻山区、鸡东县、梨树区、城子河区、虎林市、恒山区)
广西壮族自治区
上海市(黄浦区、嘉定区、松江区、青浦区、闵行区、浦东新区、崇明区、杨浦区、奉贤区、普陀区、静安区、徐汇区、宝山区、长宁区、金山区、虹口区)
宜春市(奉新县、万载县、铜鼓县、靖安县、樟树市、高安市、宜丰县、袁州区、上高县、丰城市)
澳门特别行政区
荆州市(石首市、洪湖市、松滋市、江陵县、监利市、公安县、沙市区、荆州区)
克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区、白碱滩区)
苏州市(姑苏区、常熟市、吴江区、昆山市、吴中区、张家港市、太仓市、虎丘区、相城区)
临沧市(镇康县、临翔区、云县、沧源佤族自治县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、耿马傣族佤族自治县)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、永顺县、保靖县、花垣县、凤凰县、吉首市、泸溪县、古丈县)
六盘水市(水城区、六枝特区、盘州市、钟山区)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
平顶山市(新华区、石龙区、湛河区、郏县、舞钢市、叶县、汝州市、宝丰县、鲁山县、卫东区)
阿里地区(措勤县、札达县、噶尔县、日土县、改则县、普兰县、革吉县)
泰州市(泰兴市、高港区、姜堰区、海陵区、靖江市、兴化市)
梧州市(万秀区、长洲区、蒙山县、龙圩区、藤县、苍梧县、岑溪市)
芜湖市(镜湖区、南陵县、无为市、繁昌区、弋江区、湾沚区、鸠江区)
邯郸市(广平县、魏县、大名县、峰峰矿区、曲周县、鸡泽县、磁县、复兴区、武安市、邱县、馆陶县、涉县、临漳县、永年区、丛台区、成安县、肥乡区、邯山区)
来宾市(忻城县、武宣县、象州县、金秀瑶族自治县、合山市、兴宾区)
凉山彝族自治州(金阳县、宁南县、西昌市、盐源县、甘洛县、会理市、雷波县、越西县、布拖县、昭觉县、木里藏族自治县、美姑县、德昌县、冕宁县、普格县、喜德县、会东县)
南通市(海安市、海门区、如东县、通州区、如皋市、崇川区、启东市)
周口市(商水县、太康县、项城市、扶沟县、郸城县、西华县、沈丘县、淮阳区、鹿邑县、川汇区)
杭州市(拱墅区、西湖区、钱塘区、上城区、建德市、滨江区、余杭区、临安区、临平区、桐庐县、萧山区、淳安县、富阳区)
绍兴市(新昌县、柯桥区、诸暨市、越城区、上虞区、嵊州市)
玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、华宁县、峨山彝族自治县、红塔区、易门县、通海县、新平彝族傣族自治县、江川区)
巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、库尔勒市、博湖县、若羌县、和静县、轮台县、且末县、焉耆回族自治县、尉犁县)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
镇江市(京口区、句容市、扬中市、润州区、丹阳市、丹徒区)
铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)
石家庄市(行唐县、赵县、井陉县、平山县、高邑县、正定县、灵寿县、深泽县、元氏县、桥西区、赞皇县、新乐市、长安区、新华区、藁城区、无极县、晋州市、辛集市、栾城区、井陉矿区、鹿泉区、裕华区)
萍乡市(芦溪县、安源区、莲花县、湘东区、上栗县)
青岛市(黄岛区、莱西市、城阳区、胶州市、市北区、崂山区、市南区、即墨区、平度市、李沧区)
玉林市(福绵区、兴业县、玉州区、北流市、陆川县、博白县、容县)
温州市(鹿城区、苍南县、瑞安市、泰顺县、瓯海区、乐清市、文成县、永嘉县、平阳县、洞头区、龙湾区、龙港市)
武威市(天祝藏族自治县、古浪县、凉州区、民勤县)
台州市(三门县、天台县、仙居县、玉环市、临海市、路桥区、黄岩区、温岭市、椒江区)
嘉兴市(海宁市、海盐县、桐乡市、秀洲区、嘉善县、南湖区、平湖市)
汕尾市(陆河县、陆丰市、海丰县、城区)
巴中市(南江县、平昌县、恩阳区、巴州区、通江县)
曲靖市(陆良县、会泽县、师宗县、富源县、沾益区、宣威市、麒麟区、马龙区、罗平县)
包头市(九原区、青山区、土默特右旗、昆都仑区、白云鄂博矿区、固阳县、东河区、石拐区、达尔罕茂明安联合旗)
揭阳市(揭西县、普宁市、榕城区、惠来县、揭东区)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
成都市(大邑县、新都区、蒲江县、金堂县、双流区、温江区、郫都区、崇州市、龙泉驿区、简阳市、武侯区、邛崃市、新津区、青羊区、成华区、锦江区、金牛区、都江堰市、彭州市、青白江区)
济南市(槐荫区、历城区、平阴县、历下区、天桥区、商河县、钢城区、莱芜区、济阳区、章丘区、长清区、市中区)
沈阳市(和平区、于洪区、康平县、辽中区、铁西区、皇姑区、沈北新区、浑南区、大东区、沈河区、法库县、新民市、苏家屯区)
昭通市(镇雄县、彝良县、绥江县、盐津县、大关县、永善县、鲁甸县、巧家县、威信县、水富市、昭阳区)
盘锦市(兴隆台区、双台子区、盘山县、大洼区)
丽江市(宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县)
济源市
肇庆市(端州区、四会市、封开县、怀集县、德庆县、广宁县、高要区、鼎湖区)
重庆市(丰都县、酉阳土家族苗族自治县、潼南区、云阳县、万州区、铜梁区、沙坪坝区、大足区、渝中区、九龙坡区、渝北区、巴南区、北碚区、武隆区、永川区、南川区、奉节县、荣昌区、黔江区、忠县、大渡口区、城口县、合川区、彭水苗族土家族自治县、石柱土家族自治县、綦江区、秀山土家族苗族自治县、开州区、长寿区、巫山县、巫溪县、南岸区、江津区、江北区、涪陵区、梁平区、垫江县、璧山区)
石河子市(铁门关市、双河市、白杨市、可克达拉市、胡杨河市、阿拉尔市、昆玉市、新星市、图木舒克市、北屯市、五家渠市)
常州市(天宁区、新北区、钟楼区、溧阳市、金坛区、武进区)
吴忠市(青铜峡市、同心县、盐池县、利通区、红寺堡区)
贵阳市(云岩区、观山湖区、乌当区、修文县、白云区、清镇市、开阳县、花溪区、息烽县、南明区)
长春市(榆树市、朝阳区、南关区、双阳区、宽城区、九台区、公主岭市、二道区、农安县、绿园区、德惠市)
通辽市(科尔沁左翼后旗、奈曼旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县、霍林郭勒市、科尔沁区、扎鲁特旗)
甘南藏族自治州(碌曲县、临潭县、舟曲县、合作市、夏河县、迭部县、卓尼县、玛曲县)
铜仁市(思南县、印江土家族苗族自治县、万山区、石阡县、玉屏侗族自治县、德江县、松桃苗族自治县、碧江区、沿河土家族自治县、江口县)
乌兰察布市(集宁区、察哈尔右翼后旗、兴和县、商都县、察哈尔右翼中旗、凉城县、察哈尔右翼前旗、丰镇市、卓资县、化德县、四子王旗)
朔州市(朔城区、怀仁市、山阴县、右玉县、应县、平鲁区)
丹东市(宽甸满族自治县、凤城市、东港市、振兴区、振安区、元宝区)
滨州市(惠民县、阳信县、博兴县、沾化区、滨城区、邹平市、无棣县)
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、晴隆县、普安县、望谟县、册亨县、安龙县、兴义市、兴仁市)
双鸭山市(饶河县、宝山区、四方台区、岭东区、尖山区、集贤县、友谊县、宝清县)
榆林市(清涧县、靖边县、横山区、佳县、子洲县、定边县、府谷县、神木市、米脂县、吴堡县、榆阳区、绥德县)
宜宾市(高县、叙州区、江安县、长宁县、翠屏区、南溪区、筠连县、兴文县、屏山县、珙县)
三明市(永安市、三元区、宁化县、清流县、沙县区、将乐县、建宁县、尤溪县、明溪县、泰宁县、大田县)
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松原市(乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市)
福州市(闽清县、罗源县、平潭县、台江区、永泰县、晋安区、福清市、连江县、闽侯县、仓山区、鼓楼区、马尾区、长乐区)
菏泽市(鄄城县、东明县、成武县、曹县、巨野县、单县、郓城县、牡丹区、定陶区)
海东市(化隆回族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、平安区、民和回族土族自治县、互助土族自治县)
中山市
焦作市(温县、中站区、沁阳市、孟州市、山阳区、解放区、武陟县、马村区、博爱县、修武县)
呼和浩特市(武川县、土默特左旗、清水河县、玉泉区、回民区、新城区、和林格尔县、托克托县、赛罕区)
葫芦岛市(兴城市、建昌县、绥中县、连山区、南票区、龙港区)
黑河市(逊克县、爱辉区、北安市、五大连池市、嫩江市、孙吴县)
嘉峪关市
金华市(浦江县、东阳市、永康市、义乌市、磐安县、金东区、兰溪市、婺城区、武义县)
四平市(铁东区、梨树县、双辽市、铁西区、伊通满族自治县)
在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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