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九江市(庐山市、武宁县、永修县、都昌县、湖口县、共青城市、彭泽县、修水县、德安县、瑞昌市、濂溪区、浔阳区、柴桑区)

盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)

咸阳市(渭城区、彬州市、乾县、淳化县、杨陵区、兴平市、旬邑县、秦都区、永寿县、长武县、泾阳县、三原县、武功县、礼泉县)

黔东南苗族侗族自治州(黎平县、雷山县、麻江县、施秉县、天柱县、岑巩县、三穗县、黄平县、剑河县、榕江县、锦屏县、台江县、丹寨县、凯里市、镇远县、从江县)  辽阳市(白塔区、辽阳县、太子河区、文圣区、弓长岭区、灯塔市、宏伟区)

梧州市(万秀区、藤县、蒙山县、苍梧县、岑溪市、龙圩区、长洲区)

安庆市(太湖县、潜山市、桐城市、迎江区、怀宁县、岳西县、宿松县、宜秀区、望江县、大观区)

鹤岗市(兴山区、绥滨县、南山区、兴安区、工农区、萝北县、东山区、向阳区)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)  海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、天峻县、乌兰县、都兰县、茫崖市、格尔木市)

果洛藏族自治州(玛沁县、玛多县、甘德县、班玛县、久治县、达日县)

濮阳市(范县、台前县、清丰县、濮阳县、华龙区、南乐县)

广元市(朝天区、旺苍县、剑阁县、昭化区、苍溪县、利州区、青川县)

汕头市(金平区、澄海区、潮阳区、濠江区、潮南区、龙湖区、南澳县)

焦作市(解放区、中站区、温县、孟州市、武陟县、山阳区、博爱县、马村区、修武县、沁阳市)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

安阳市(滑县、内黄县、汤阴县、文峰区、北关区、安阳县、林州市、龙安区、殷都区)

吕梁市(岚县、石楼县、文水县、交城县、交口县、临县、孝义市、兴县、方山县、柳林县、中阳县、汾阳市、离石区)

长春市(榆树市、双阳区、公主岭市、绿园区、朝阳区、宽城区、九台区、二道区、德惠市、南关区、农安县)

吉安市(永丰县、泰和县、万安县、吉州区、峡江县、吉安县、新干县、永新县、井冈山市、吉水县、安福县、青原区、遂川县)

衡水市(阜城县、安平县、景县、武邑县、故城县、冀州区、深州市、饶阳县、桃城区、武强县、枣强县)

赣州市(定南县、安远县、寻乌县、于都县、兴国县、石城县、南康区、章贡区、龙南市、上犹县、崇义县、赣县区、会昌县、全南县、瑞金市、宁都县、信丰县、大余县)

德州市(夏津县、平原县、临邑县、禹城市、庆云县、陵城区、齐河县、宁津县、德城区、武城县、乐陵市)

双鸭山市(友谊县、集贤县、岭东区、宝清县、宝山区、尖山区、饶河县、四方台区)

忻州市(原平市、定襄县、忻府区、偏关县、宁武县、神池县、保德县、五台县、河曲县、静乐县、岢岚县、五寨县、代县、繁峙县)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

齐齐哈尔市(拜泉县、富拉尔基区、讷河市、梅里斯达斡尔族区、富裕县、甘南县、龙江县、克东县、昂昂溪区、泰来县、碾子山区、铁锋区、依安县、龙沙区、克山县、建华区)

佳木斯市(前进区、东风区、桦南县、桦川县、汤原县、同江市、富锦市、郊区、向阳区、抚远市)

惠州市(龙门县、博罗县、惠城区、惠东县、惠阳区)

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赤峰市(红山区、元宝山区、喀喇沁旗、宁城县、翁牛特旗、松山区、巴林右旗、巴林左旗、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、林西县、克什克腾旗)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

临沧市(耿马傣族佤族自治县、云县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、凤庆县、镇康县、永德县)

驻马店市(汝南县、上蔡县、驿城区、泌阳县、确山县、平舆县、正阳县、西平县、遂平县、新蔡县)  广安市(邻水县、广安区、岳池县、前锋区、武胜县、华蓥市)

枣庄市(滕州市、山亭区、台儿庄区、市中区、峄城区、薛城区)

重庆市(秀山土家族苗族自治县、巫山县、长寿区、合川区、酉阳土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、大渡口区、綦江区、云阳县、沙坪坝区、巫溪县、开州区、武隆区、垫江县、丰都县、渝中区、忠县、九龙坡区、黔江区、城口县、巴南区、南岸区、永川区、大足区、江北区、万州区、奉节县、江津区、南川区、北碚区、彭水苗族土家族自治县、璧山区、渝北区、涪陵区、荣昌区、铜梁区、潼南区、梁平区)

徐州市(邳州市、泉山区、睢宁县、新沂市、云龙区、丰县、鼓楼区、沛县、铜山区、贾汪区)西宁市(城中区、城东区、城北区、大通回族土族自治县、湟中区、城西区、湟源县)

南充市(顺庆区、蓬安县、南部县、高坪区、仪陇县、营山县、嘉陵区、阆中市、西充县)  三明市(清流县、尤溪县、明溪县、三元区、泰宁县、将乐县、沙县区、永安市、大田县、宁化县、建宁县)

七台河市(桃山区、勃利县、新兴区、茄子河区)

五指山市(东方市、临高县、琼海市、文昌市、保亭黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、定安县、陵水黎族自治县、万宁市、屯昌县、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、澄迈县)

宝鸡市(陇县、渭滨区、金台区、凤翔区、陈仓区、眉县、太白县、千阳县、扶风县、凤县、麟游县、岐山县)湘潭市(岳塘区、湘乡市、韶山市、雨湖区、湘潭县)

成都市(邛崃市、龙泉驿区、武侯区、锦江区、都江堰市、双流区、金堂县、金牛区、蒲江县、彭州市、新津区、青白江区、郫都区、简阳市、崇州市、成华区、新都区、大邑县、青羊区、温江区)

株洲市(攸县、渌口区、炎陵县、芦淞区、天元区、醴陵市、茶陵县、石峰区、荷塘区)

宣城市(绩溪县、泾县、宁国市、广德市、郎溪县、宣州区、旌德县)

益阳市(赫山区、沅江市、桃江县、安化县、资阳区、南县)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

滁州市(明光市、凤阳县、全椒县、琅琊区、来安县、天长市、定远县、南谯区)

大同市(广灵县、左云县、浑源县、平城区、新荣区、灵丘县、云州区、云冈区、天镇县、阳高县)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、托里县、沙湾市、乌苏市、塔城市、额敏县、裕民县)

运城市(绛县、盐湖区、夏县、永济市、新绛县、芮城县、平陆县、万荣县、临猗县、稷山县、闻喜县、垣曲县、河津市)

临汾市(永和县、曲沃县、尧都区、隰县、吉县、蒲县、翼城县、古县、大宁县、浮山县、乡宁县、侯马市、霍州市、安泽县、襄汾县、汾西县、洪洞县)

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三沙市(西沙区、南沙区)

内蒙古自治区

保山市(腾冲市、昌宁县、隆阳区、施甸县、龙陵县)

延边朝鲜族自治州(和龙市、敦化市、龙井市、汪清县、图们市、延吉市、安图县、珲春市)

周口市(项城市、太康县、西华县、川汇区、淮阳区、鹿邑县、郸城县、商水县、扶沟县、沈丘县)

　　界面新闻记者|杨志锦

　　截至4月15日，已有26家A股上市银行披露了2024年年报。

　　据界面新闻记者梳理，2024年上市银行负债端出现一个明显的变化，即对公存款增长缓慢甚至出现收缩：对公存款增速低于6%的有19家，占比高达四分之三；对公存款缩水的有11家，占比超四成。

　　究其原因，一方面企业生产经营与投资活力不足，资金流动放缓；另一方面，“手工补息”整改导致对公存款流失。与此同时，商业银行不得不从银行间市场拆借同业负债和发行同业存单弥补资产负债缺口。

　　超四成上市银行对公存款下降

　　银行存款分为对公存款、零售存款两类。零售存款主要是个人存款，对公存款包括企业存款、机关事业单位存款，具有金额大、成本低、效益好的优势，一直是商业银行争夺的焦点。

　　界面新闻记者根据各银行财报梳理发现，上市银行个人存款增速普遍高于对公存款增速。据界面新闻记者统计，目前已公布年报的26家A股上市银行2024年末个人存款余额合计99万亿元，相比上年末增长10.5%；而2024年末对公存款余额合计85万亿，相比上年末下降了0.3%。

　　与零售存款不同，对公存款本身有相当一部分是由对公贷款派生而来，比如某企业向银行贷款1亿元用于生产，银行放贷后企业并不会马上把这1亿元用完，剩余的部分会在该银行形成对公存款。去年对公贷款保持高增，但为何对公存款增长乏力？

　　一个重要原因在于货币活化不足。由于收入和就业预期恶化，企业部门向居民部门支付工资后，居民增加储蓄，流到企业部门的资金减少。这在宏观数据上也有反映，去年M1持续负增长而M2仍保持在7%以上。

　　“这两年的趋势是存款增长靠储蓄，贷款增长靠对公，但企业生产经营与投资活力不足，资金流动放缓，商业银行企业存款必然同步下降。”某股份行资产负债部人士表示。

　　另据界面新闻记者统计，2024年对公存款增速低于6%的有19家，占比73%；对公存款下降的有11家，占比42%。从银行类型看，国有大行、股份行、城农商行对公存款均有下降，这意味着对公存款增长乏力并不是某类银行面临的压力，而是整个商业银行面临的问题。

　　其中，六大行中有四家大行对公存款出现下降：工商银行（601398.SH，01398.HK）对公存款相比上年下降7000多亿元，建设银行（601939.SH，00939.HK）、农业银行（601288.SH，01288.HK）均相比上年下降4100多亿元，交通银行（601328.SH，03328.HK）相比上年下降1400多亿元，中国银行（601988.SH，03988.HK）相比上年末也仅微增。

　　股份行中，光大银行（601818.SH）、民生银行（600016.SH，01988.HK）降幅较大，分别下降了约2000亿、1200多亿元。受对公存款下降影响，民生银行存款总额相比上年也出现下降。

　　民生银行副行长石杰在该行业绩会上解释称，一是民生银行主动发力调结构，逐笔压降高价业务，在调整过程中出现阶段性规模波动；二是四五月以来，民生银行积极响应监管的存款自律要求，对新增业务全面回归自律，对存量超自律业务基本出清。

　　其中，四五月份的“存款自律要求”指“手工补息”整改。“手工补息”是银行对业务操作失误进行的勘误，但随着揽储压力加大，手工补息成为利率补贴的重要工具。靠着“手工补息”，一些企业获得的存款利率要高于贷款利率，进而出现“低贷高存”、“存贷双增”的模式，推升了银行资产负债表规模。

　　去年4月监管部门发布的《关于禁止通过手工补息高息揽储、维护存款市场竞争秩序的倡议》提出，银行应将手工补息纳入监测管理范围，严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。受此影响，一部分高息存款流失了，一部分虚增的存贷款被“挤掉”。

　　“手工补息此前广泛运用在对公存款中，银行和企业配合操作，因此手工补息整改影响的主要是对公存款。”前述股份行资产负债部人士表示。

　　“应该说，存款自律机制的严格措施使我行存款规模受到了一定程度的‘阵痛’，但我行认为这是非常好的结构调整机会。在这个阶段，我行继续坚持以客户为中心的‘稳规模、优结构、降成本’负债业务思路。”石杰表示。

　　城农商行对公存款下降还有其特殊的原因——近年来地方财政收入增速放缓甚至下降，诸多城农商行财政性存款萎缩，同时财政支出加快、社保资金省级统筹加剧了这一趋势。

　　财报数据显示，截至2024年末无锡银行对公存款余额624亿元，相比上年末下降14%。中诚信今年初出具的无锡银行主体评级报告称，受经济下行背景下企业资金留存减少以及社保资金统筹上划等因素影响，该行对公存款整体增长缓慢。

　　同业负债激增

　　近年来随着政策利率下调，商业银行存款利率也跟随下调，但由于手工补息、定期化等因素影响，对公存款利率下调较慢甚至逆势上行。以建设银行为例，2023年该行个人存款平均成本率为1.74%，相比2020年下降12BP，同期对公存款平均成本率上行22BP至1.73%。

　　在手工补息整改之后，对公存款付息成本终于出现下降，比如建设银行2024年对公存款平均成本率下降10BP至1.63%。但问题也随之而来，商业银行资产端仍在扩张，如何弥补资产与负债的缺口？

　　上市银行的选择是扩张同业负债。央行下属《金融时报》此前曾报道称，手工补息违规行为得到规范后，有部分资金通过存入财务公司等非银机构，以同业资金方式，绕道进入银行体系获取高息，进行空转套利，抬高银行负债成本。

　　同业负债主要包括同业存放、拆入资金、卖出回购金融资产三类。数据显示，部分上市银行尤其国有大行同业负债激增较多。数据显示，2024年农业银行同业及其他金融机构存放和拆入款项日均余额为5.22万亿，相比上年增长51.7%。除此之外，工商银行、建设银行、中国银行分别增长46.3%、24.3%、18%。

　　“银行业资产增速仍保持在一定水平，但存款增长乏力，商业银行资金来源稳定性面临较大压力，商业银行通过压降短期资产、增加主动负债来弥补流动性。”某国有大行资产负债部人士表示。

　　这种主动负债不仅包括同业及其他金融机构存放和拆入款项，还包括同业存单。银行发行同业存单计入应付债券科目，但是同业存单也纳入同业负债进行考核，成为银行主动负债和流动性管理的重要工具。

　　界面新闻记者根据Wind数据统计显示，2024年末上市银行同业存单余额相比上年普遍增长10%以上，五大行增速还高于20%。中国银行、建设银行、农业银行等在2024年还上调了同业存单备案额度。

　　对比而言，国有大行同业负债增速要高于股份行、城农商行。其原因可能在于，国有大行定位为“服务实体经济的主力军”，其资产必须维持一定增速，相应的资产负债缺口就需要通过同业负债弥补，而股份行、城农商行则可以通过调整资产增速以匹配负债端的变化。

　　值得注意的是，同业存单在债券市场发行，利率跟随市场利率变动，但其他同业负债在金融机构之间达成，其利率水平相对较高，成本相对上年降幅较小，有的甚至还出现上升。

　　比如2024年中国银行同业及其他金融机构存放和拆入款项平均利率为2.49%，相比上年上升14BP。该行在年报中表示，同业及其他金融机构存放和拆入款项利息支出增长25%，主要是同业及其他金融机构存放和拆入款项规模增长，且付息率有所上升。

　　同业高息存款也引起监管关注。去年11月末市场利率自律定价机制发布《关于优化非银同业存款利率自律管理的倡议》，要求同业活期存款利率降至1.5%，预计今年上市银行同业存款利率将有所下调，但如何使存款尤其对公存款增长仍是各上市银行面临的课题。