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无锡市(梁溪区、惠山区、新吴区、锡山区、滨湖区、宜兴市、江阴市)
张家口市(怀来县、下花园区、康保县、怀安县、阳原县、宣化区、桥西区、张北县、赤城县、桥东区、蔚县、崇礼区、万全区、涿鹿县、沽源县、尚义县)
德阳市(中江县、旌阳区、罗江区、广汉市、什邡市、绵竹市)
河池市(都安瑶族自治县、凤山县、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、天峨县、南丹县、金城江区、东兰县、宜州区)
丹东市(东港市、宽甸满族自治县、振安区、元宝区、振兴区、凤城市)
葫芦岛市(建昌县、兴城市、南票区、绥中县、连山区、龙港区)
固原市(彭阳县、西吉县、泾源县、隆德县、原州区)
张掖市(民乐县、山丹县、甘州区、临泽县、肃南裕固族自治县、高台县)
哈尔滨市(香坊区、双城区、依兰县、呼兰区、巴彦县、尚志市、南岗区、五常市、宾县、道外区、阿城区、通河县、平房区、延寿县、方正县、道里区、木兰县、松北区)
长沙市(长沙县、宁乡市、开福区、芙蓉区、岳麓区、望城区、雨花区、天心区、浏阳市)
湖州市(长兴县、安吉县、德清县、南浔区、吴兴区)
四平市(铁西区、伊通满族自治县、铁东区、双辽市、梨树县)
佳木斯市(郊区、富锦市、汤原县、桦南县、前进区、同江市、东风区、桦川县、抚远市、向阳区)
辽源市(西安区、东丰县、东辽县、龙山区)
新乡市(长垣市、辉县市、卫辉市、卫滨区、获嘉县、新乡县、延津县、原阳县、牧野区、红旗区、封丘县、凤泉区)
汕尾市(陆丰市、城区、陆河县、海丰县)
晋城市(沁水县、泽州县、阳城县、陵川县、城区、高平市)
三门峡市(义马市、渑池县、灵宝市、湖滨区、卢氏县、陕州区)
榆林市(府谷县、子洲县、神木市、清涧县、吴堡县、米脂县、榆阳区、绥德县、佳县、定边县、横山区、靖边县)
江门市(江海区、蓬江区、台山市、开平市、鹤山市、新会区、恩平市)
青岛市(即墨区、崂山区、李沧区、莱西市、平度市、市北区、胶州市、市南区、城阳区、黄岛区)
周口市(项城市、郸城县、西华县、沈丘县、鹿邑县、扶沟县、太康县、商水县、川汇区、淮阳区)
朔州市(右玉县、山阴县、应县、朔城区、平鲁区、怀仁市)
景德镇市(浮梁县、昌江区、乐平市、珠山区)
广州市(南沙区、番禺区、黄埔区、增城区、从化区、越秀区、海珠区、花都区、白云区、荔湾区、天河区)
肇庆市(高要区、德庆县、鼎湖区、四会市、广宁县、端州区、封开县、怀集县)
安庆市(宿松县、桐城市、潜山市、迎江区、岳西县、宜秀区、太湖县、大观区、望江县、怀宁县)
抚顺市(顺城区、望花区、清原满族自治县、新宾满族自治县、新抚区、抚顺县、东洲区)
庆阳市(镇原县、华池县、庆城县、环县、正宁县、合水县、宁县、西峰区)
濮阳市(范县、南乐县、濮阳县、清丰县、华龙区、台前县)
安康市(旬阳市、汉阴县、平利县、岚皋县、汉滨区、镇坪县、宁陕县、紫阳县、白河县、石泉县)
陇南市(康县、两当县、徽县、成县、文县、西和县、宕昌县、礼县、武都区)
邯郸市(馆陶县、大名县、曲周县、峰峰矿区、成安县、武安市、广平县、邱县、临漳县、鸡泽县、丛台区、涉县、肥乡区、永年区、复兴区、魏县、邯山区、磁县)
烟台市(福山区、莱州市、蓬莱区、龙口市、招远市、海阳市、芝罘区、牟平区、莱山区、莱阳市、栖霞市)
山南市(曲松县、桑日县、乃东区、扎囊县、贡嘎县、洛扎县、浪卡子县、加查县、措美县、隆子县、错那市、琼结县)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
喀什地区(岳普湖县、莎车县、麦盖提县、巴楚县、英吉沙县、喀什市、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、疏附县、疏勒县、伽师县)
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阿里地区(普兰县、日土县、噶尔县、革吉县、措勤县、改则县、札达县)
常州市(武进区、金坛区、钟楼区、天宁区、溧阳市、新北区)
红河哈尼族彝族自治州(红河县、河口瑶族自治县、元阳县、蒙自市、绿春县、个旧市、弥勒市、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、泸西县、屏边苗族自治县、建水县)
三沙市(南沙区、西沙区)
梅州市(兴宁市、梅县区、丰顺县、五华县、大埔县、蕉岭县、梅江区、平远县)
和田地区(民丰县、皮山县、墨玉县、于田县、策勒县、洛浦县、和田市、和田县)
宜昌市(宜都市、伍家岗区、点军区、西陵区、兴山县、夷陵区、当阳市、远安县、秭归县、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、猇亭区、枝江市)
怀化市(鹤城区、新晃侗族自治县、中方县、沅陵县、溆浦县、芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、会同县、洪江市、麻阳苗族自治县、通道侗族自治县)
滨州市(博兴县、滨城区、惠民县、邹平市、无棣县、沾化区、阳信县)
昆明市(西山区、东川区、五华区、安宁市、富民县、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、嵩明县、官渡区、盘龙区、宜良县)
福州市(晋安区、马尾区、台江区、长乐区、连江县、平潭县、永泰县、罗源县、鼓楼区、闽清县、闽侯县、福清市、仓山区)
大理白族自治州(洱源县、永平县、祥云县、弥渡县、鹤庆县、云龙县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、剑川县、大理市、宾川县)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
湘潭市(韶山市、雨湖区、湘潭县、湘乡市、岳塘区)
日照市(五莲县、东港区、岚山区、莒县)
杭州市(淳安县、临安区、桐庐县、上城区、临平区、滨江区、西湖区、富阳区、余杭区、建德市、萧山区、拱墅区、钱塘区)
天水市(秦州区、麦积区、秦安县、张家川回族自治县、甘谷县、清水县、武山县)
雅安市(雨城区、名山区、石棉县、宝兴县、荥经县、天全县、芦山县、汉源县)
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黔南布依族苗族自治州(龙里县、罗甸县、长顺县、荔波县、独山县、都匀市、瓮安县、福泉市、惠水县、平塘县、三都水族自治县、贵定县)
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新疆维吾尔自治区
萍乡市(莲花县、安源区、上栗县、芦溪县、湘东区)
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唐山市(开平区、路南区、曹妃甸区、玉田县、丰南区、乐亭县、滦州市、古冶区、滦南县、迁西县、路北区、遵化市、丰润区、迁安市)
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泰安市(岱岳区、新泰市、肥城市、泰山区、东平县、宁阳县)
金华市(东阳市、金东区、婺城区、磐安县、武义县、兰溪市、义乌市、浦江县、永康市)
临沂市(莒南县、临沭县、平邑县、兰山区、河东区、沂南县、费县、郯城县、罗庄区、兰陵县、蒙阴县、沂水县)
商洛市(镇安县、商南县、商州区、山阳县、洛南县、柞水县、丹凤县)
石家庄市(晋州市、井陉矿区、无极县、高邑县、赞皇县、长安区、元氏县、赵县、井陉县、正定县、新华区、辛集市、桥西区、裕华区、行唐县、藁城区、深泽县、灵寿县、新乐市、栾城区、平山县、鹿泉区)
鄂尔多斯市(鄂托克前旗、鄂托克旗、达拉特旗、康巴什区、准格尔旗、东胜区、乌审旗、杭锦旗、伊金霍洛旗)
阿坝藏族羌族自治州(茂县、壤塘县、汶川县、马尔康市、红原县、理县、松潘县、若尔盖县、金川县、黑水县、小金县、九寨沟县、阿坝县)
钦州市(灵山县、钦北区、钦南区、浦北县)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
汉中市(留坝县、勉县、佛坪县、城固县、略阳县、宁强县、洋县、汉台区、南郑区、镇巴县、西乡县)
荆门市(东宝区、掇刀区、京山市、沙洋县、钟祥市)
抚州市(东乡区、金溪县、临川区、乐安县、宜黄县、崇仁县、广昌县、资溪县、南丰县、黎川县、南城县)
转自：财联社
财联社4月25日讯（记者王宏）近日金融监管总局印发了《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（以下简称《通知》），允许对万能险产品调整最低保证利率，禁止开发五年期以下的万能险，禁止保险公司为万能险提供间接或隐性担保。
普华永道金融业合伙人周瑾对财联社记者表示，此次发布的《通知》针对万能险的突出问题，从产品管理、账户管理、资产负债管理、销售行为管理以及监督管理等方面提出要求，并设定了明确的整改时间安排。目的是降低刚性负债成本，减少投资冲动，管好流动性风险，并确保盈余分配和公平合理，从而更好实现保险公司资产负债管理，降低利差损风险。
允许对万能险调整最低保证利率
《通知》最重要的变化是明确万能险提供最低保证利率，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率。同时，对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。
周瑾认为，按照“新老划断”的解读，允许保险公司对万能险产品调整最低保证利率的规定是针对新保单。
金融监管总局相关部门负责人表示，实行新老划断，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。
财联社记者注意到，在市场形势和监管引导下，万能险结算利率近两年已经开启了一轮又一轮的下调。
2024年1月份，万能险产品结算利率最高达4.5%，结算利率在3.5%及以上的产品占产品总数的45.3%。2024年12月份，在818款万能险产品当中，结算利率最高的为3.5%，共有29款产品达到该结算利率。
此外，2024年1月份万能险结算利率平均值为3.28%；2024年12月份万能险结算利率平均值为2.86%。
禁止开发五年期以下的万能险
除了规范万能险产品发展外，《通知》还有三大亮点值得关注。
一是进一步提升风险保障水平。引导保险公司拉长万能险保障期限，禁止开发五年期以下（不含五年）的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。
二是强化账户管理。一方面，从账户设立到注销，全流程规范。账户设立时，重点规范启动资金运作。账户存续期间，要求公司定期检视账户资产负债状况，及时补足缺口。账户注销时，要求保险公司进一步明确触发机制和相关要求，确保公平合理。另一方面，重点规范账户结算。要求公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。
三是强化资金运用监管。强化集中度监管，对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。强化关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。强化非标投资监管，对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。
周瑾对财联社记者表示，《通知》针对万能险开发适用的产品和保险期限、最低保证利率的保证期设置、最低保证利率的下调弹性、万能账户的盈余分配及特储使用规则、万能险资金运用的限制和流动性的要求等，都做了具体的界定。这些目的是降低刚性负债成本，减少投资冲动，管好流动性风险，并确保盈余分配和公平合理，从而更好实现保险公司资产负债管理，降低利差损风险。
“可以看出，监管风险控制在加速”，有保险业人士对财联社记者表示。还有业内人士表示，《通知》新规下健康险公司业务受到的影响比较大，“健康险公司不能做分红险，万能险在新规下也受到了限制，保险公司需要做好资产负债管理，确保长期、可持续发展。”
加强销售规范，要在2026年5月前完成整改
值得注意的是，万能险近年来曾是“开门红”期间的主打产品，优势在于能提供保底收益，客户还能与保险公司分享最低保证利率之上的收益。同时，万能险缴存和领取模式也相对灵活。
“随着市场利率的下行，保险行业普遍转向浮动利率的分红万能型产品，降低负债成本的刚性，以应对潜在的利差损风险，但随之而来也加剧了万能险产品的不合理条款设计、不规范销售运作、不稳健资金运用等现象，体现为保单期限较短，保障功能较弱，适当性销售不到位，账户管理不规范，资产负债管理缺位，投资及分红结算激进等。”周瑾对财联社记者指出了当前万能险销售的“乱象”。
财联社记者注意到，《通知》要求加强对万能险销售行为管理。比如，保险销售人员销售万能险，要无不良记录，并接受过必要的专项培训，并通过公司内部专项测试。
保险公司销售万能险产品，不得弱化人身保险保障属性，仅使用“利息”、“预期收益”等词语宣传；不得对万能险产品超过最低保证利率的保单利益提供间接或隐性担保；不得通过调整退保费用、持续奖励等产品设计要素，或设置部分领取、生存领取、减少保额等条款，变相缩短产品实际存续期限。
《通知》对存量业务给予一年的过渡期。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。
（财联社记者王宏）
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