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池州市(青阳县、石台县、东至县、贵池区)
亳州市(蒙城县、涡阳县、谯城区、利辛县)
哈尔滨市(平房区、依兰县、松北区、阿城区、呼兰区、通河县、南岗区、木兰县、延寿县、双城区、巴彦县、宾县、香坊区、方正县、尚志市、道外区、道里区、五常市)
许昌市(魏都区、建安区、禹州市、襄城县、长葛市、鄢陵县)
汕头市(澄海区、龙湖区、潮阳区、南澳县、潮南区、濠江区、金平区)
酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、肃州区、瓜州县、玉门市、金塔县、敦煌市)
嘉兴市(南湖区、嘉善县、平湖市、海宁市、秀洲区、海盐县、桐乡市)
烟台市(招远市、牟平区、栖霞市、海阳市、莱州市、莱山区、芝罘区、蓬莱区、莱阳市、福山区、龙口市)
新乡市(延津县、获嘉县、牧野区、卫滨区、新乡县、辉县市、凤泉区、卫辉市、封丘县、红旗区、原阳县、长垣市)
阳泉市(平定县、矿区、城区、郊区、盂县)
日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)
汕尾市(陆丰市、陆河县、城区、海丰县)
贵阳市(清镇市、白云区、息烽县、乌当区、南明区、开阳县、修文县、花溪区、云岩区、观山湖区)
湖州市(长兴县、南浔区、安吉县、吴兴区、德清县)
拉萨市(墨竹工卡县、曲水县、林周县、达孜区、当雄县、尼木县、堆龙德庆区、城关区)
盘锦市(兴隆台区、盘山县、大洼区、双台子区)
海口市(龙华区、秀英区、美兰区、琼山区)
荆州市(公安县、江陵县、荆州区、石首市、松滋市、洪湖市、沙市区、监利市)
扬州市(江都区、高邮市、仪征市、广陵区、邗江区、宝应县)
甘孜藏族自治州(白玉县、石渠县、理塘县、炉霍县、新龙县、德格县、色达县、得荣县、巴塘县、康定市、甘孜县、泸定县、雅江县、丹巴县、稻城县、乡城县、九龙县、道孚县)
曲靖市(陆良县、师宗县、沾益区、富源县、会泽县、宣威市、麒麟区、罗平县、马龙区)
锦州市(北镇市、凌海市、古塔区、太和区、义县、黑山县、凌河区)
吴忠市(青铜峡市、利通区、红寺堡区、同心县、盐池县)
通化市(柳河县、二道江区、通化县、梅河口市、辉南县、集安市、东昌区)
马鞍山市(花山区、当涂县、博望区、含山县、雨山区、和县)
平凉市(泾川县、华亭市、崇信县、庄浪县、静宁县、崆峒区、灵台县)
新余市(分宜县、渝水区)
牡丹江市(绥芬河市、西安区、东宁市、海林市、穆棱市、宁安市、林口县、爱民区、阳明区、东安区)
黑河市(孙吴县、北安市、五大连池市、逊克县、爱辉区、嫩江市)
上饶市(弋阳县、德兴市、余干县、信州区、鄱阳县、婺源县、横峰县、广丰区、万年县、铅山县、玉山县、广信区)
朔州市(怀仁市、朔城区、右玉县、山阴县、应县、平鲁区)
宁夏回族自治区
揭阳市(榕城区、普宁市、惠来县、揭东区、揭西县)
运城市(河津市、垣曲县、芮城县、绛县、闻喜县、夏县、稷山县、永济市、平陆县、临猗县、盐湖区、万荣县、新绛县)
银川市(永宁县、金凤区、西夏区、灵武市、贺兰县、兴庆区)
随州市(广水市、曾都区、随县)
西藏自治区
汉中市(宁强县、南郑区、城固县、汉台区、镇巴县、勉县、洋县、留坝县、西乡县、佛坪县、略阳县)
邯郸市(曲周县、武安市、磁县、复兴区、临漳县、邱县、大名县、邯山区、魏县、鸡泽县、峰峰矿区、馆陶县、涉县、广平县、成安县、肥乡区、永年区、丛台区)
九江市(武宁县、浔阳区、共青城市、柴桑区、湖口县、永修县、都昌县、庐山市、德安县、瑞昌市、修水县、彭泽县、濂溪区)
常州市(武进区、金坛区、天宁区、新北区、钟楼区、溧阳市)
三亚市(吉阳区、天涯区、崖州区、海棠区)
商丘市(柘城县、民权县、睢阳区、睢县、永城市、宁陵县、梁园区、夏邑县、虞城县)
淄博市(桓台县、临淄区、博山区、周村区、淄川区、张店区、高青县、沂源县)
宝鸡市(凤翔区、千阳县、凤县、麟游县、金台区、陈仓区、陇县、岐山县、扶风县、眉县、渭滨区、太白县)
延边朝鲜族自治州(龙井市、安图县、敦化市、图们市、汪清县、和龙市、珲春市、延吉市)
嘉峪关市
漳州市(云霄县、龙文区、东山县、芗城区、平和县、华安县、南靖县、长泰区、漳浦县、龙海区、诏安县)
石家庄市(长安区、晋州市、裕华区、灵寿县、行唐县、赵县、新华区、新乐市、井陉矿区、鹿泉区、辛集市、元氏县、正定县、赞皇县、高邑县、无极县、深泽县、平山县、井陉县、栾城区、藁城区、桥西区)
崇左市(扶绥县、天等县、宁明县、大新县、龙州县、江州区、凭祥市)
东营市(利津县、河口区、东营区、垦利区、广饶县)
南平市(建瓯市、建阳区、光泽县、顺昌县、松溪县、政和县、武夷山市、延平区、浦城县、邵武市)
南昌市(东湖区、进贤县、红谷滩区、西湖区、新建区、南昌县、青山湖区、安义县、青云谱区)
德州市(陵城区、夏津县、宁津县、禹城市、德城区、乐陵市、平原县、庆云县、齐河县、武城县、临邑县)
昭通市(水富市、昭阳区、威信县、鲁甸县、巧家县、永善县、绥江县、盐津县、镇雄县、彝良县、大关县)
商洛市(丹凤县、镇安县、洛南县、商南县、柞水县、商州区、山阳县)
岳阳市(汨罗市、云溪区、湘阴县、平江县、岳阳县、临湘市、岳阳楼区、君山区、华容县)
濮阳市(华龙区、台前县、濮阳县、范县、清丰县、南乐县)
台州市(仙居县、临海市、温岭市、路桥区、天台县、椒江区、黄岩区、三门县、玉环市)
晋城市(泽州县、阳城县、高平市、沁水县、陵川县、城区)
南宁市(青秀区、上林县、马山县、兴宁区、武鸣区、隆安县、邕宁区、横州市、宾阳县、江南区、西乡塘区、良庆区)
武汉市(洪山区、青山区、汉阳区、江岸区、东西湖区、蔡甸区、硚口区、江汉区、武昌区、黄陂区、江夏区、新洲区、汉南区)
莆田市(仙游县、涵江区、荔城区、秀屿区、城厢区)
澳门特别行政区
铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)
淮安市(淮阴区、盱眙县、涟水县、清江浦区、洪泽区、金湖县、淮安区)
盐城市(射阳县、东台市、响水县、盐都区、阜宁县、大丰区、滨海县、建湖县、亭湖区)
阿勒泰地区(吉木乃县、富蕴县、阿勒泰市、布尔津县、青河县、哈巴河县、福海县)
吉林市(磐石市、船营区、桦甸市、昌邑区、永吉县、龙潭区、舒兰市、丰满区、蛟河市)
黔东南苗族侗族自治州(凯里市、榕江县、黄平县、三穗县、岑巩县、剑河县、天柱县、从江县、黎平县、施秉县、锦屏县、台江县、镇远县、麻江县、雷山县、丹寨县)
邵阳市(城步苗族自治县、双清区、大祥区、洞口县、武冈市、新邵县、北塔区、邵阳县、绥宁县、隆回县、邵东市、新宁县)
达州市(大竹县、开江县、万源市、达川区、通川区、宣汉县、渠县)
文山壮族苗族自治州(丘北县、砚山县、马关县、富宁县、文山市、麻栗坡县、西畴县、广南县)
成都市(武侯区、新都区、彭州市、大邑县、郫都区、青白江区、锦江区、都江堰市、蒲江县、新津区、双流区、金牛区、简阳市、青羊区、金堂县、崇州市、成华区、龙泉驿区、邛崃市、温江区)
绍兴市(嵊州市、柯桥区、诸暨市、新昌县、越城区、上虞区)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)
海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、刚察县、海晏县)
连云港市(灌南县、灌云县、赣榆区、海州区、东海县、连云区)
丽江市(永胜县、华坪县、宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县)
五指山市(乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、文昌市、屯昌县、白沙黎族自治县、澄迈县、琼海市、昌江黎族自治县、定安县、万宁市、琼中黎族苗族自治县、东方市、临高县)
吉安市(青原区、新干县、万安县、吉州区、峡江县、遂川县、吉水县、吉安县、永丰县、泰和县、安福县、永新县、井冈山市)
黄石市(大冶市、黄石港区、下陆区、铁山区、西塞山区、阳新县)
益阳市(安化县、赫山区、桃江县、南县、资阳区、沅江市)
佳木斯市(前进区、桦南县、郊区、汤原县、同江市、桦川县、抚远市、富锦市、向阳区、东风区)
百色市(田林县、右江区、隆林各族自治县、靖西市、凌云县、德保县、田东县、乐业县、那坡县、平果市、西林县、田阳区)
普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县)
兴安盟(乌兰浩特市、突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗)
宜昌市(五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、宜都市、兴山县、猇亭区、夷陵区、秭归县、点军区、当阳市、枝江市、西陵区、远安县、伍家岗区)
玉林市(陆川县、兴业县、福绵区、容县、玉州区、北流市、博白县)
泰州市(靖江市、泰兴市、兴化市、姜堰区、高港区、海陵区)
无锡市(惠山区、宜兴市、锡山区、新吴区、滨湖区、江阴市、梁溪区)
滨州市(沾化区、无棣县、惠民县、阳信县、博兴县、滨城区、邹平市)
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丹东市(宽甸满族自治县、凤城市、振安区、元宝区、东港市、振兴区)
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南京市(高淳区、浦口区、雨花台区、鼓楼区、秦淮区、江宁区、玄武区、溧水区、建邺区、六合区、栖霞区)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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