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六盘水市(盘州市、水城区、六枝特区、钟山区)
乌鲁木齐市(达坂城区、乌鲁木齐县、头屯河区、新市区、沙依巴克区、米东区、水磨沟区、天山区)
辽阳市(辽阳县、太子河区、白塔区、灯塔市、文圣区、弓长岭区、宏伟区)
龙岩市(上杭县、连城县、新罗区、武平县、永定区、长汀县、漳平市)
邢台市(南和区、南宫市、临城县、新河县、内丘县、平乡县、临西县、巨鹿县、隆尧县、柏乡县、任泽区、广宗县、威县、清河县、信都区、襄都区、宁晋县、沙河市)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
保定市(雄县、安国市、曲阳县、望都县、安新县、高碑店市、涞源县、清苑区、阜平县、徐水区、蠡县、唐县、高阳县、定兴县、定州市、满城区、顺平县、容城县、易县、莲池区、竞秀区、涿州市、博野县、涞水县)
赣州市(寻乌县、赣县区、瑞金市、南康区、大余县、崇义县、信丰县、石城县、龙南市、章贡区、于都县、兴国县、会昌县、宁都县、上犹县、定南县、安远县、全南县)
银川市(兴庆区、西夏区、金凤区、灵武市、贺兰县、永宁县)
随州市(广水市、曾都区、随县)
武汉市(洪山区、蔡甸区、硚口区、东西湖区、汉阳区、新洲区、江汉区、黄陂区、江岸区、汉南区、江夏区、武昌区、青山区)
滨州市(博兴县、阳信县、惠民县、邹平市、无棣县、滨城区、沾化区)
怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)
贵港市(覃塘区、平南县、港南区、桂平市、港北区)
遵义市(绥阳县、播州区、仁怀市、湄潭县、红花岗区、赤水市、余庆县、务川仡佬族苗族自治县、正安县、汇川区、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、习水县、桐梓县)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
襄阳市(老河口市、保康县、谷城县、襄城区、枣阳市、宜城市、樊城区、襄州区、南漳县)
和田地区(策勒县、于田县、墨玉县、皮山县、和田市、和田县、民丰县、洛浦县)
五指山市(文昌市、临高县、澄迈县、琼海市、琼中黎族苗族自治县、定安县、东方市、屯昌县、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、白沙黎族自治县、万宁市、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县)
庆阳市(合水县、镇原县、华池县、西峰区、环县、宁县、庆城县、正宁县)
锡林郭勒盟(苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、多伦县、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、镶黄旗、正蓝旗、苏尼特右旗、正镶白旗、二连浩特市、锡林浩特市)
淮南市(大通区、潘集区、八公山区、凤台县、谢家集区、寿县、田家庵区)
渭南市(华阴市、华州区、富平县、潼关县、大荔县、白水县、临渭区、合阳县、澄城县、蒲城县、韩城市)
南通市(启东市、如东县、海门区、海安市、崇川区、通州区、如皋市)
亳州市(谯城区、利辛县、蒙城县、涡阳县)
嘉峪关市
哈尔滨市(通河县、宾县、松北区、平房区、阿城区、五常市、双城区、道外区、呼兰区、香坊区、道里区、依兰县、南岗区、方正县、尚志市、木兰县、延寿县、巴彦县)
淮北市(濉溪县、杜集区、相山区、烈山区)
恩施土家族苗族自治州(建始县、咸丰县、恩施市、宣恩县、鹤峰县、来凤县、利川市、巴东县)
肇庆市(怀集县、广宁县、高要区、端州区、封开县、四会市、鼎湖区、德庆县)
承德市(围场满族蒙古族自治县、兴隆县、宽城满族自治县、双滦区、平泉市、隆化县、双桥区、鹰手营子矿区、承德县、滦平县、丰宁满族自治县)
黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、台江县、剑河县、锦屏县、三穗县、麻江县、凯里市、施秉县、榕江县、黎平县、雷山县、黄平县、丹寨县、镇远县、天柱县、从江县)
巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、轮台县、博湖县、尉犁县、库尔勒市、和静县、焉耆回族自治县、和硕县、且末县)
呼和浩特市(新城区、和林格尔县、土默特左旗、清水河县、武川县、玉泉区、赛罕区、托克托县、回民区)
上饶市(信州区、铅山县、玉山县、万年县、德兴市、婺源县、鄱阳县、余干县、广信区、广丰区、横峰县、弋阳县)
平顶山市(宝丰县、郏县、舞钢市、汝州市、石龙区、新华区、叶县、卫东区、鲁山县、湛河区)
宿州市(埇桥区、灵璧县、泗县、砀山县、萧县)
张家口市(宣化区、桥西区、怀来县、蔚县、沽源县、涿鹿县、阳原县、崇礼区、下花园区、赤城县、怀安县、尚义县、康保县、桥东区、万全区、张北县)
信阳市(商城县、潢川县、新县、浉河区、息县、固始县、罗山县、平桥区、光山县、淮滨县)
南京市(六合区、栖霞区、溧水区、建邺区、雨花台区、玄武区、秦淮区、高淳区、浦口区、鼓楼区、江宁区)
荆州市(荆州区、公安县、江陵县、沙市区、监利市、洪湖市、石首市、松滋市)
吉林市(桦甸市、蛟河市、船营区、昌邑区、永吉县、丰满区、磐石市、龙潭区、舒兰市)
汕头市(金平区、潮阳区、澄海区、龙湖区、潮南区、濠江区、南澳县)
湛江市(麻章区、廉江市、徐闻县、遂溪县、坡头区、吴川市、赤坎区、雷州市、霞山区)
岳阳市(君山区、云溪区、汨罗市、临湘市、华容县、岳阳楼区、岳阳县、湘阴县、平江县)
太原市(娄烦县、晋源区、万柏林区、古交市、尖草坪区、迎泽区、阳曲县、杏花岭区、小店区、清徐县)
三沙市(西沙区、南沙区)
酒泉市(瓜州县、肃州区、玉门市、金塔县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县)
郴州市(嘉禾县、安仁县、临武县、桂东县、宜章县、汝城县、桂阳县、苏仙区、永兴县、北湖区、资兴市)
黄山市(徽州区、屯溪区、歙县、祁门县、休宁县、黟县、黄山区)
抚州市(南城县、崇仁县、黎川县、资溪县、乐安县、广昌县、东乡区、宜黄县、南丰县、金溪县、临川区)
巴彦淖尔市(磴口县、五原县、乌拉特中旗、乌拉特后旗、乌拉特前旗、临河区、杭锦后旗)
阿克苏地区(拜城县、阿克苏市、温宿县、柯坪县、库车市、乌什县、沙雅县、新和县、阿瓦提县)
重庆市(涪陵区、忠县、黔江区、万州区、秀山土家族苗族自治县、巫溪县、城口县、南岸区、九龙坡区、巴南区、垫江县、大渡口区、合川区、开州区、武隆区、荣昌区、江津区、梁平区、璧山区、云阳县、渝北区、奉节县、南川区、江北区、潼南区、永川区、沙坪坝区、綦江区、酉阳土家族苗族自治县、长寿区、石柱土家族自治县、巫山县、铜梁区、大足区、丰都县、北碚区、渝中区、彭水苗族土家族自治县)
天津市(河北区、南开区、和平区、武清区、滨海新区、东丽区、红桥区、北辰区、西青区、宁河区、蓟州区、宝坻区、河东区、静海区、河西区、津南区)
十堰市(丹江口市、张湾区、竹溪县、郧阳区、茅箭区、房县、郧西县、竹山县)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、永顺县、吉首市、凤凰县、保靖县、古丈县、泸溪县、花垣县)
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海西蒙古族藏族自治州(都兰县、天峻县、茫崖市、德令哈市、格尔木市、乌兰县)
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茂名市(电白区、茂南区、信宜市、化州市、高州市)
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漯河市(舞阳县、召陵区、郾城区、临颍县、源汇区)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、普定县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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