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南京市(雨花台区、秦淮区、江宁区、玄武区、六合区、鼓楼区、建邺区、栖霞区、浦口区、溧水区、高淳区)

合肥市(包河区、肥东县、巢湖市、长丰县、庐江县、庐阳区、蜀山区、瑶海区、肥西县)

松原市(乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、宁江区、扶余市)

肇庆市(四会市、广宁县、端州区、鼎湖区、高要区、怀集县、封开县、德庆县)  博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、精河县、博乐市)

泰州市(靖江市、兴化市、泰兴市、姜堰区、高港区、海陵区)

忻州市(保德县、原平市、静乐县、五寨县、五台县、代县、忻府区、神池县、定襄县、宁武县、繁峙县、偏关县、岢岚县、河曲县)

乌鲁木齐市(天山区、沙依巴克区、达坂城区、米东区、水磨沟区、新市区、乌鲁木齐县、头屯河区)

遂宁市(蓬溪县、射洪市、大英县、船山区、安居区)  湘潭市(雨湖区、岳塘区、韶山市、湘潭县、湘乡市)

孝感市(大悟县、安陆市、应城市、汉川市、孝南区、云梦县、孝昌县)

三沙市(南沙区、西沙区)

新乡市(原阳县、获嘉县、新乡县、封丘县、延津县、辉县市、牧野区、卫滨区、长垣市、凤泉区、卫辉市、红旗区)

三明市(建宁县、永安市、宁化县、明溪县、尤溪县、大田县、将乐县、三元区、沙县区、清流县、泰宁县)

萍乡市(湘东区、上栗县、安源区、莲花县、芦溪县)

东莞市

北京市(东城区、西城区、门头沟区、石景山区、朝阳区、丰台区、房山区、顺义区、昌平区、平谷区、怀柔区、延庆区、海淀区、密云区、大兴区、通州区)

清远市(阳山县、连南瑶族自治县、清新区、佛冈县、英德市、连山壮族瑶族自治县、连州市、清城区)

昌都市(芒康县、贡觉县、卡若区、八宿县、丁青县、察雅县、左贡县、洛隆县、边坝县、类乌齐县、江达县)

亳州市(利辛县、蒙城县、涡阳县、谯城区)

商丘市(宁陵县、夏邑县、睢阳区、永城市、睢县、虞城县、民权县、梁园区、柘城县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、芒市、盈江县、瑞丽市、梁河县)

桂林市(叠彩区、秀峰区、雁山区、永福县、资源县、灌阳县、荔浦市、临桂区、龙胜各族自治县、平乐县、阳朔县、兴安县、象山区、七星区、全州县、恭城瑶族自治县、灵川县)

沧州市(盐山县、沧县、肃宁县、东光县、献县、孟村回族自治县、吴桥县、泊头市、新华区、任丘市、青县、南皮县、黄骅市、河间市、运河区、海兴县)

运城市(河津市、万荣县、芮城县、新绛县、闻喜县、夏县、永济市、垣曲县、稷山县、临猗县、盐湖区、绛县、平陆县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

延安市(黄陵县、延长县、宜川县、宝塔区、志丹县、子长市、吴起县、安塞区、甘泉县、洛川县、黄龙县、富县、延川县)

舟山市(岱山县、定海区、普陀区、嵊泗县)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、天峻县、乌兰县、格尔木市、德令哈市、都兰县)

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南充市(营山县、嘉陵区、南部县、蓬安县、西充县、顺庆区、高坪区、阆中市、仪陇县)

石河子市(白杨市、北屯市、铁门关市、阿拉尔市、图木舒克市、昆玉市、可克达拉市、五家渠市、双河市、胡杨河市、新星市)

防城港市(港口区、东兴市、防城区、上思县)

南阳市(方城县、新野县、镇平县、社旗县、南召县、桐柏县、邓州市、唐河县、西峡县、卧龙区、宛城区、内乡县、淅川县)  漯河市(舞阳县、召陵区、源汇区、郾城区、临颍县)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

百色市(乐业县、右江区、田林县、西林县、靖西市、田东县、德保县、凌云县、田阳区、平果市、隆林各族自治县、那坡县)

吉安市(新干县、遂川县、万安县、安福县、泰和县、峡江县、吉州区、吉水县、永丰县、青原区、永新县、井冈山市、吉安县)佛山市(禅城区、南海区、三水区、高明区、顺德区)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)  平顶山市(舞钢市、卫东区、叶县、郏县、宝丰县、鲁山县、石龙区、湛河区、新华区、汝州市)

南平市(武夷山市、顺昌县、延平区、邵武市、政和县、建阳区、建瓯市、松溪县、浦城县、光泽县)

天津市(滨海新区、武清区、东丽区、河西区、北辰区、静海区、河东区、津南区、和平区、宁河区、河北区、西青区、红桥区、宝坻区、南开区、蓟州区)

衢州市(开化县、龙游县、常山县、柯城区、衢江区、江山市)东营市(广饶县、河口区、垦利区、利津县、东营区)

钦州市(灵山县、钦南区、钦北区、浦北县)

济南市(历城区、市中区、平阴县、历下区、长清区、商河县、槐荫区、济阳区、天桥区、莱芜区、章丘区、钢城区)

昭通市(水富市、鲁甸县、彝良县、镇雄县、巧家县、威信县、昭阳区、大关县、永善县、盐津县、绥江县)

黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、普安县、兴仁市、望谟县、安龙县、册亨县、兴义市、晴隆县)

海口市(秀英区、美兰区、龙华区、琼山区)

惠州市(龙门县、惠城区、惠东县、博罗县、惠阳区)

襄阳市(襄城区、南漳县、枣阳市、樊城区、谷城县、保康县、老河口市、宜城市、襄州区)

广安市(前锋区、邻水县、岳池县、广安区、武胜县、华蓥市)

阳泉市(矿区、平定县、城区、盂县、郊区)

韶关市(新丰县、翁源县、南雄市、浈江区、武江区、乳源瑶族自治县、始兴县、乐昌市、曲江区、仁化县)

九江市(濂溪区、永修县、庐山市、共青城市、湖口县、瑞昌市、修水县、德安县、柴桑区、彭泽县、都昌县、武宁县、浔阳区)

那曲市(比如县、班戈县、索县、安多县、尼玛县、巴青县、嘉黎县、申扎县、聂荣县、双湖县、色尼区)

福州市(闽侯县、平潭县、永泰县、马尾区、鼓楼区、闽清县、福清市、长乐区、罗源县、台江区、仓山区、连江县、晋安区)

六安市(叶集区、金安区、裕安区、霍山县、霍邱县、金寨县、舒城县)

嘉兴市(南湖区、桐乡市、海盐县、平湖市、秀洲区、嘉善县、海宁市)

伊犁哈萨克自治州(巩留县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、伊宁县、尼勒克县、特克斯县、霍城县、霍尔果斯市、奎屯市、新源县、昭苏县)

　　转自：北京商报

　　4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。

　　在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。

　　类型数量显著扩容

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。

　　此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。

　　在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。

　　需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。

　　竞逐“千亿市场”

　　个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。

　　今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。

　　国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。

　　“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。

　　不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。

　　赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。

　　对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。

　　北京商报记者胡永新