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鞍山市(千山区、台安县、海城市、岫岩满族自治县、铁东区、立山区、铁西区)

濮阳市(清丰县、濮阳县、华龙区、南乐县、台前县、范县)  沈阳市(新民市、辽中区、苏家屯区、铁西区、康平县、法库县、于洪区、大东区、和平区、浑南区、沈北新区、皇姑区、沈河区)

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黔南布依族苗族自治州(都匀市、瓮安县、惠水县、独山县、平塘县、龙里县、长顺县、荔波县、罗甸县、贵定县、三都水族自治县、福泉市)

阿坝藏族羌族自治州(松潘县、九寨沟县、壤塘县、汶川县、阿坝县、金川县、若尔盖县、茂县、黑水县、理县、红原县、马尔康市、小金县)济南市(市中区、莱芜区、钢城区、历城区、平阴县、槐荫区、章丘区、历下区、济阳区、商河县、长清区、天桥区)

南阳市(淅川县、邓州市、唐河县、桐柏县、西峡县、新野县、镇平县、方城县、南召县、卧龙区、宛城区、社旗县、内乡县)  本溪市(明山区、桓仁满族自治县、平山区、南芬区、本溪满族自治县、溪湖区)

梧州市(蒙山县、苍梧县、岑溪市、藤县、长洲区、龙圩区、万秀区)

吕梁市(石楼县、兴县、孝义市、离石区、临县、文水县、交城县、柳林县、交口县、中阳县、汾阳市、方山县、岚县)

长治市(平顺县、长子县、沁县、潞城区、黎城县、武乡县、屯留区、潞州区、襄垣县、壶关县、沁源县、上党区)

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六安市(霍山县、叶集区、霍邱县、舒城县、金安区、裕安区、金寨县)

延安市(志丹县、富县、吴起县、延川县、宜川县、子长市、宝塔区、洛川县、延长县、甘泉县、黄陵县、黄龙县、安塞区)

中山市

来宾市(武宣县、金秀瑶族自治县、忻城县、象州县、合山市、兴宾区)

鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

铁岭市(铁岭县、开原市、调兵山市、西丰县、昌图县、银州区、清河区)

吉林市(船营区、蛟河市、磐石市、昌邑区、丰满区、桦甸市、龙潭区、舒兰市、永吉县)

廊坊市(永清县、安次区、大厂回族自治县、大城县、文安县、固安县、霸州市、三河市、香河县、广阳区)

黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、丹寨县、施秉县、台江县、凯里市、从江县、雷山县、黎平县、锦屏县、天柱县、榕江县、三穗县、镇远县、剑河县、麻江县、黄平县)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

大连市(瓦房店市、长海县、庄河市、中山区、西岗区、甘井子区、金州区、沙河口区、旅顺口区、普兰店区)

阿勒泰地区(哈巴河县、福海县、吉木乃县、青河县、富蕴县、阿勒泰市、布尔津县)

铜川市(印台区、耀州区、王益区、宜君县)

周口市(沈丘县、太康县、郸城县、商水县、扶沟县、鹿邑县、项城市、西华县、淮阳区、川汇区)

海口市(琼山区、秀英区、美兰区、龙华区)

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玉树藏族自治州(治多县、称多县、囊谦县、杂多县、曲麻莱县、玉树市)

湖州市(长兴县、德清县、安吉县、南浔区、吴兴区)

武威市(民勤县、凉州区、天祝藏族自治县、古浪县)

玉林市(陆川县、北流市、兴业县、玉州区、容县、福绵区、博白县)  鸡西市(恒山区、密山市、梨树区、滴道区、虎林市、鸡东县、城子河区、鸡冠区、麻山区)

南昌市(红谷滩区、青山湖区、进贤县、安义县、西湖区、青云谱区、南昌县、新建区、东湖区)

泰安市(泰山区、新泰市、岱岳区、宁阳县、肥城市、东平县)

阜阳市(颍泉区、颍州区、临泉县、界首市、颍上县、阜南县、颍东区、太和县)松原市(扶余市、乾安县、宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

宁波市(奉化区、镇海区、海曙区、慈溪市、宁海县、鄞州区、余姚市、北仑区、象山县、江北区)  哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

银川市(永宁县、西夏区、金凤区、灵武市、贺兰县、兴庆区)

常州市(钟楼区、新北区、金坛区、天宁区、武进区、溧阳市)

四平市(双辽市、铁西区、铁东区、梨树县、伊通满族自治县)双鸭山市(宝山区、饶河县、尖山区、集贤县、四方台区、友谊县、宝清县、岭东区)

酒泉市(玉门市、敦煌市、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、肃州区、肃北蒙古族自治县)

唐山市(迁西县、遵化市、迁安市、乐亭县、丰南区、路北区、开平区、玉田县、曹妃甸区、路南区、滦南县、古冶区、丰润区、滦州市)

德阳市(罗江区、绵竹市、中江县、广汉市、旌阳区、什邡市)

洛阳市(瀍河回族区、老城区、伊川县、洛龙区、宜阳县、栾川县、西工区、嵩县、洛宁县、汝阳县、新安县、偃师区、孟津区、涧西区)

荆门市(京山市、沙洋县、掇刀区、东宝区、钟祥市)

上海市(嘉定区、金山区、杨浦区、普陀区、奉贤区、长宁区、虹口区、松江区、闵行区、崇明区、静安区、宝山区、青浦区、黄浦区、浦东新区、徐汇区)

大庆市(龙凤区、肇州县、肇源县、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、大同区、林甸县、让胡路区)

三沙市(南沙区、西沙区)

北海市(海城区、铁山港区、合浦县、银海区)

泸州市(泸县、叙永县、古蔺县、江阳区、龙马潭区、纳溪区、合江县)

朔州市(右玉县、平鲁区、朔城区、山阴县、应县、怀仁市)

黄冈市(红安县、英山县、黄梅县、黄州区、团风县、麻城市、武穴市、罗田县、蕲春县、浠水县)

开封市(杞县、尉氏县、祥符区、通许县、龙亭区、兰考县、鼓楼区、顺河回族区、禹王台区)

盐城市(响水县、盐都区、阜宁县、亭湖区、大丰区、滨海县、射阳县、东台市、建湖县)

鄂尔多斯市(东胜区、康巴什区、达拉特旗、乌审旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、杭锦旗)

惠州市(惠东县、惠阳区、博罗县、惠城区、龙门县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。