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沧州市(孟村回族自治县、南皮县、泊头市、盐山县、运河区、东光县、海兴县、青县、肃宁县、吴桥县、黄骅市、任丘市、新华区、献县、沧县、河间市)

深圳市(罗湖区、龙华区、龙岗区、福田区、盐田区、南山区、坪山区、光明区、宝安区)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

苏州市(吴中区、吴江区、相城区、昆山市、虎丘区、常熟市、太仓市、姑苏区、张家港市)  鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

延边朝鲜族自治州(汪清县、图们市、敦化市、珲春市、和龙市、安图县、龙井市、延吉市)

承德市(承德县、鹰手营子矿区、双桥区、兴隆县、隆化县、围场满族蒙古族自治县、双滦区、平泉市、宽城满族自治县、滦平县、丰宁满族自治县)

铜川市(王益区、印台区、耀州区、宜君县)攀枝花市(仁和区、盐边县、米易县、西区、东区)

内蒙古自治区  呼伦贝尔市(根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市、扎兰屯市、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、牙克石市、满洲里市、新巴尔虎右旗、阿荣旗、海拉尔区、新巴尔虎左旗)

晋中市(和顺县、榆次区、寿阳县、左权县、介休市、灵石县、太谷区、祁县、昔阳县、榆社县、平遥县)

柳州市(鹿寨县、融安县、柳南区、柳城县、柳江区、三江侗族自治县、柳北区、鱼峰区、城中区、融水苗族自治县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

本溪市(桓仁满族自治县、溪湖区、平山区、本溪满族自治县、南芬区、明山区)

安阳市(殷都区、北关区、安阳县、文峰区、内黄县、滑县、龙安区、汤阴县、林州市)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)

张掖市(临泽县、山丹县、高台县、民乐县、甘州区、肃南裕固族自治县)

六盘水市(钟山区、盘州市、水城区、六枝特区)

阳泉市(郊区、平定县、矿区、盂县、城区)

文山壮族苗族自治州(西畴县、广南县、文山市、麻栗坡县、马关县、富宁县、砚山县、丘北县)

绍兴市(柯桥区、上虞区、嵊州市、新昌县、诸暨市、越城区)

吕梁市(交城县、临县、离石区、方山县、岚县、中阳县、柳林县、孝义市、石楼县、交口县、汾阳市、兴县、文水县)

聊城市(冠县、东阿县、阳谷县、东昌府区、茌平区、高唐县、临清市、莘县)

海东市(民和回族土族自治县、乐都区、化隆回族自治县、平安区、互助土族自治县、循化撒拉族自治县)

鸡西市(恒山区、麻山区、鸡东县、滴道区、鸡冠区、虎林市、密山市、城子河区、梨树区)

辽源市(东辽县、东丰县、西安区、龙山区)

临夏回族自治州(永靖县、临夏县、广河县、临夏市、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、和政县)

鹤壁市(浚县、鹤山区、淇县、山城区、淇滨区)

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兰州市(城关区、红古区、西固区、永登县、皋兰县、安宁区、榆中县、七里河区)

南京市(浦口区、高淳区、六合区、秦淮区、溧水区、雨花台区、江宁区、建邺区、栖霞区、玄武区、鼓楼区)

扬州市(仪征市、高邮市、江都区、邗江区、宝应县、广陵区)

镇江市(丹徒区、丹阳市、京口区、句容市、润州区、扬中市)  南昌市(新建区、东湖区、南昌县、红谷滩区、进贤县、青山湖区、安义县、青云谱区、西湖区)

五指山市(陵水黎族自治县、澄迈县、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、琼海市、定安县、保亭黎族苗族自治县、临高县、文昌市、万宁市、屯昌县、白沙黎族自治县、东方市、琼中黎族苗族自治县)

梅州市(蕉岭县、丰顺县、兴宁市、平远县、大埔县、五华县、梅江区、梅县区)

盘锦市(兴隆台区、双台子区、盘山县、大洼区)锡林郭勒盟(苏尼特左旗、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、苏尼特右旗、锡林浩特市、正镶白旗、多伦县、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、阿巴嘎旗)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)  邯郸市(峰峰矿区、复兴区、鸡泽县、广平县、临漳县、邱县、大名县、肥乡区、丛台区、邯山区、磁县、魏县、涉县、成安县、武安市、永年区、曲周县、馆陶县)

潍坊市(昌邑市、临朐县、高密市、安丘市、坊子区、潍城区、寿光市、青州市、诸城市、寒亭区、昌乐县、奎文区)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、阜康市、呼图壁县、吉木萨尔县、奇台县、玛纳斯县、昌吉市)

南平市(邵武市、延平区、浦城县、光泽县、政和县、武夷山市、建瓯市、建阳区、松溪县、顺昌县)张家口市(下花园区、赤城县、沽源县、阳原县、怀来县、康保县、张北县、桥东区、桥西区、涿鹿县、宣化区、尚义县、怀安县、万全区、崇礼区、蔚县)

南充市(南部县、营山县、西充县、仪陇县、蓬安县、阆中市、顺庆区、嘉陵区、高坪区)

保定市(清苑区、莲池区、博野县、涞水县、蠡县、满城区、徐水区、竞秀区、高碑店市、曲阳县、阜平县、定兴县、涞源县、顺平县、安新县、易县、安国市、定州市、容城县、雄县、高阳县、望都县、唐县、涿州市)

曲靖市(马龙区、宣威市、罗平县、会泽县、麒麟区、富源县、陆良县、师宗县、沾益区)

阳江市(阳西县、阳东区、江城区、阳春市)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

陇南市(礼县、西和县、成县、两当县、徽县、宕昌县、文县、康县、武都区)

北京市(平谷区、海淀区、通州区、怀柔区、房山区、石景山区、密云区、昌平区、东城区、丰台区、延庆区、顺义区、西城区、门头沟区、大兴区、朝阳区)

遵义市(桐梓县、凤冈县、红花岗区、仁怀市、习水县、绥阳县、播州区、湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、赤水市、正安县、余庆县、务川仡佬族苗族自治县、汇川区)

日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)

雅安市(荥经县、名山区、雨城区、芦山县、宝兴县、天全县、汉源县、石棉县)

天水市(张家川回族自治县、武山县、麦积区、秦安县、秦州区、甘谷县、清水县)

三门峡市(灵宝市、义马市、渑池县、卢氏县、陕州区、湖滨区)

宣城市(宁国市、泾县、绩溪县、旌德县、宣州区、广德市、郎溪县)

呼和浩特市(回民区、清水河县、新城区、托克托县、和林格尔县、武川县、赛罕区、玉泉区、土默特左旗)

连云港市(灌南县、东海县、海州区、灌云县、赣榆区、连云区)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频