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上海市(徐汇区、崇明区、普陀区、嘉定区、杨浦区、青浦区、长宁区、金山区、黄浦区、宝山区、静安区、奉贤区、松江区、闵行区、浦东新区、虹口区)

庆阳市(宁县、庆城县、西峰区、环县、华池县、镇原县、正宁县、合水县)

保山市(腾冲市、龙陵县、施甸县、隆阳区、昌宁县)

舟山市(嵊泗县、普陀区、定海区、岱山县)  泉州市(丰泽区、石狮市、洛江区、永春县、晋江市、金门县、安溪县、鲤城区、德化县、南安市、惠安县、泉港区)

阜新市(清河门区、新邱区、细河区、太平区、阜新蒙古族自治县、海州区、彰武县)

锦州市(太和区、凌河区、义县、古塔区、凌海市、黑山县、北镇市)

眉山市(仁寿县、丹棱县、彭山区、东坡区、洪雅县、青神县)

濮阳市(范县、华龙区、濮阳县、台前县、南乐县、清丰县)  抚州市(南丰县、黎川县、崇仁县、宜黄县、广昌县、临川区、乐安县、东乡区、金溪县、资溪县、南城县)

贵阳市(开阳县、观山湖区、修文县、云岩区、息烽县、白云区、清镇市、乌当区、南明区、花溪区)

白城市(洮北区、镇赉县、洮南市、通榆县、大安市)

马鞍山市(博望区、含山县、和县、当涂县、雨山区、花山区)

衢州市(衢江区、常山县、柯城区、龙游县、开化县、江山市)

乐山市(市中区、夹江县、金口河区、峨眉山市、五通桥区、沐川县、沙湾区、井研县、马边彝族自治县、犍为县、峨边彝族自治县)

玉溪市(通海县、易门县、华宁县、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、红塔区、江川区、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县)

西宁市(湟中区、湟源县、城东区、大通回族土族自治县、城北区、城西区、城中区)

北海市(合浦县、铁山港区、海城区、银海区)

延安市(子长市、延长县、安塞区、洛川县、志丹县、富县、宝塔区、延川县、甘泉县、黄龙县、黄陵县、宜川县、吴起县)

台州市(仙居县、黄岩区、温岭市、玉环市、三门县、临海市、天台县、路桥区、椒江区)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、博乐市、阿拉山口市)

丽水市(莲都区、龙泉市、松阳县、庆元县、云和县、缙云县、遂昌县、景宁畲族自治县、青田县)

松原市(长岭县、宁江区、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市)

忻州市(静乐县、岢岚县、繁峙县、神池县、河曲县、五台县、原平市、五寨县、定襄县、保德县、忻府区、宁武县、代县、偏关县)

普洱市(思茅区、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)

辽阳市(太子河区、灯塔市、辽阳县、文圣区、白塔区、宏伟区、弓长岭区)

宜昌市(宜都市、兴山县、点军区、长阳土家族自治县、夷陵区、五峰土家族自治县、当阳市、伍家岗区、枝江市、远安县、猇亭区、秭归县、西陵区)

南京市(秦淮区、六合区、鼓楼区、雨花台区、高淳区、玄武区、江宁区、建邺区、溧水区、栖霞区、浦口区)

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湘西土家族苗族自治州(古丈县、龙山县、保靖县、凤凰县、花垣县、泸溪县、永顺县、吉首市)

福州市(马尾区、闽侯县、罗源县、福清市、闽清县、台江区、鼓楼区、永泰县、仓山区、长乐区、平潭县、晋安区、连江县)

阜阳市(临泉县、阜南县、颍泉区、太和县、颍东区、界首市、颍州区、颍上县)

北京市(房山区、密云区、门头沟区、昌平区、丰台区、海淀区、西城区、大兴区、通州区、平谷区、顺义区、怀柔区、朝阳区、延庆区、石景山区、东城区)  昌吉回族自治州(奇台县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、吉木萨尔县、呼图壁县、阜康市、玛纳斯县)

西安市(莲湖区、临潼区、蓝田县、雁塔区、阎良区、长安区、碑林区、未央区、灞桥区、鄠邑区、周至县、高陵区、新城区)

重庆市(江津区、云阳县、酉阳土家族苗族自治县、涪陵区、荣昌区、开州区、万州区、垫江县、巫溪县、铜梁区、渝中区、南岸区、九龙坡区、大足区、武隆区、江北区、合川区、长寿区、巴南区、彭水苗族土家族自治县、永川区、璧山区、黔江区、沙坪坝区、大渡口区、南川区、巫山县、奉节县、丰都县、渝北区、梁平区、北碚区、城口县、石柱土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、潼南区、忠县、綦江区)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、临夏市、永靖县、广河县、和政县、东乡族自治县、临夏县)阿坝藏族羌族自治州(黑水县、松潘县、金川县、九寨沟县、汶川县、茂县、小金县、马尔康市、壤塘县、若尔盖县、理县、红原县、阿坝县)

遵义市(正安县、红花岗区、道真仡佬族苗族自治县、余庆县、湄潭县、播州区、习水县、绥阳县、仁怀市、汇川区、务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、赤水市、凤冈县)  嘉峪关市

宜春市(丰城市、高安市、铜鼓县、樟树市、靖安县、上高县、奉新县、万载县、宜丰县、袁州区)

包头市(九原区、白云鄂博矿区、土默特右旗、昆都仑区、石拐区、东河区、青山区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县)

云浮市(罗定市、云城区、郁南县、新兴县、云安区)潍坊市(寿光市、坊子区、诸城市、高密市、昌邑市、青州市、潍城区、寒亭区、临朐县、奎文区、安丘市、昌乐县)

商丘市(民权县、睢县、睢阳区、虞城县、柘城县、永城市、梁园区、夏邑县、宁陵县)

聊城市(高唐县、莘县、阳谷县、东昌府区、临清市、东阿县、冠县、茌平区)

定西市(漳县、岷县、渭源县、安定区、临洮县、通渭县、陇西县)

永州市(江华瑶族自治县、祁阳市、道县、新田县、宁远县、江永县、蓝山县、冷水滩区、东安县、双牌县、零陵区)

开封市(尉氏县、通许县、鼓楼区、兰考县、顺河回族区、禹王台区、祥符区、龙亭区、杞县)

来宾市(武宣县、象州县、忻城县、合山市、兴宾区、金秀瑶族自治县)

赤峰市(松山区、巴林右旗、红山区、元宝山区、林西县、敖汉旗、翁牛特旗、喀喇沁旗、宁城县、巴林左旗、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗)

唐山市(路北区、曹妃甸区、古冶区、丰南区、迁西县、乐亭县、滦州市、迁安市、丰润区、玉田县、遵化市、滦南县、开平区、路南区)

海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)

巴中市(南江县、通江县、恩阳区、平昌县、巴州区)

佳木斯市(同江市、郊区、桦南县、向阳区、东风区、富锦市、桦川县、前进区、汤原县、抚远市)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、芒市、盈江县、陇川县、瑞丽市)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

郴州市(安仁县、宜章县、桂东县、苏仙区、永兴县、嘉禾县、汝城县、临武县、资兴市、北湖区、桂阳县)

鸡西市(虎林市、滴道区、城子河区、麻山区、鸡冠区、密山市、恒山区、鸡东县、梨树区)

昭通市(彝良县、镇雄县、昭阳区、绥江县、鲁甸县、盐津县、水富市、永善县、巧家县、大关县、威信县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频