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天水市(张家川回族自治县、麦积区、秦安县、清水县、秦州区、武山县、甘谷县)
海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、祁连县、刚察县)
白城市(镇赉县、洮南市、大安市、洮北区、通榆县)
庆阳市(宁县、庆城县、环县、镇原县、合水县、华池县、正宁县、西峰区)
随州市(广水市、随县、曾都区)
佳木斯市(前进区、东风区、郊区、富锦市、同江市、桦川县、汤原县、抚远市、桦南县、向阳区)
巴彦淖尔市(五原县、乌拉特前旗、乌拉特中旗、乌拉特后旗、磴口县、临河区、杭锦后旗)
郴州市(安仁县、苏仙区、永兴县、资兴市、桂阳县、桂东县、北湖区、临武县、宜章县、汝城县、嘉禾县)
常德市(汉寿县、鼎城区、武陵区、津市市、临澧县、安乡县、石门县、澧县、桃源县)
延安市(黄陵县、甘泉县、宜川县、延长县、吴起县、志丹县、安塞区、延川县、子长市、洛川县、富县、宝塔区、黄龙县)
洛阳市(嵩县、瀍河回族区、新安县、宜阳县、洛宁县、孟津区、西工区、洛龙区、老城区、栾川县、涧西区、伊川县、偃师区、汝阳县)
巴音郭楞蒙古自治州(且末县、库尔勒市、轮台县、焉耆回族自治县、尉犁县、和静县、和硕县、博湖县、若羌县)
湛江市(霞山区、遂溪县、雷州市、坡头区、麻章区、徐闻县、廉江市、赤坎区、吴川市)
辽源市(东丰县、东辽县、西安区、龙山区)
内蒙古自治区
广西壮族自治区
许昌市(襄城县、魏都区、建安区、禹州市、长葛市、鄢陵县)
平凉市(庄浪县、静宁县、华亭市、泾川县、崆峒区、灵台县、崇信县)
保山市(隆阳区、龙陵县、施甸县、昌宁县、腾冲市)
淮安市(盱眙县、金湖县、洪泽区、淮阴区、淮安区、涟水县、清江浦区)
河池市(凤山县、南丹县、宜州区、东兰县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、金城江区、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、天峨县)
阳泉市(城区、平定县、郊区、矿区、盂县)
海口市(琼山区、美兰区、龙华区、秀英区)
南京市(建邺区、高淳区、鼓楼区、玄武区、六合区、溧水区、江宁区、栖霞区、浦口区、秦淮区、雨花台区)
昆明市(石林彝族自治县、五华区、盘龙区、安宁市、东川区、嵩明县、呈贡区、宜良县、富民县、寻甸回族彝族自治县、西山区、禄劝彝族苗族自治县、官渡区、晋宁区)
湘潭市(雨湖区、韶山市、湘乡市、湘潭县、岳塘区)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、博乐市、精河县)
通化市(二道江区、东昌区、柳河县、辉南县、集安市、梅河口市、通化县)
长沙市(芙蓉区、天心区、雨花区、浏阳市、望城区、长沙县、宁乡市、开福区、岳麓区)
玉林市(福绵区、容县、北流市、博白县、玉州区、陆川县、兴业县)
鸡西市(麻山区、鸡东县、恒山区、城子河区、密山市、滴道区、梨树区、虎林市、鸡冠区)
滁州市(南谯区、明光市、天长市、琅琊区、凤阳县、全椒县、定远县、来安县)
宜春市(丰城市、高安市、铜鼓县、靖安县、万载县、奉新县、宜丰县、上高县、樟树市、袁州区)
六安市(金安区、霍邱县、舒城县、叶集区、霍山县、裕安区、金寨县)
白银市(平川区、会宁县、白银区、景泰县、靖远县)
临沂市(兰山区、莒南县、费县、沂水县、郯城县、河东区、蒙阴县、兰陵县、沂南县、罗庄区、平邑县、临沭县)
日喀则市(南木林县、康马县、聂拉木县、萨嘎县、拉孜县、昂仁县、定结县、定日县、江孜县、吉隆县、谢通门县、白朗县、仲巴县、岗巴县、萨迦县、亚东县、桑珠孜区、仁布县)
锡林郭勒盟(多伦县、苏尼特右旗、锡林浩特市、正蓝旗、二连浩特市、镶黄旗、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、太仆寺旗)
龙岩市(永定区、武平县、连城县、新罗区、漳平市、上杭县、长汀县)
张家界市(永定区、慈利县、桑植县、武陵源区)
钦州市(钦北区、浦北县、灵山县、钦南区)
阿克苏地区(新和县、阿克苏市、阿瓦提县、温宿县、柯坪县、库车市、拜城县、沙雅县、乌什县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)
朝阳市(龙城区、朝阳县、凌源市、北票市、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县)
泰州市(姜堰区、兴化市、靖江市、泰兴市、高港区、海陵区)
六盘水市(钟山区、水城区、盘州市、六枝特区)
西宁市(大通回族土族自治县、城中区、湟中区、城西区、城北区、城东区、湟源县)
东营市(垦利区、广饶县、东营区、河口区、利津县)
眉山市(彭山区、丹棱县、青神县、仁寿县、洪雅县、东坡区)
抚州市(宜黄县、黎川县、广昌县、崇仁县、南丰县、资溪县、南城县、东乡区、临川区、金溪县、乐安县)
长春市(绿园区、公主岭市、德惠市、二道区、南关区、宽城区、农安县、双阳区、榆树市、朝阳区、九台区)
杭州市(拱墅区、临安区、余杭区、临平区、建德市、钱塘区、萧山区、富阳区、西湖区、淳安县、桐庐县、滨江区、上城区)
佛山市(顺德区、禅城区、南海区、三水区、高明区)
南宁市(青秀区、马山县、江南区、西乡塘区、上林县、兴宁区、宾阳县、隆安县、横州市、邕宁区、良庆区、武鸣区)
景德镇市(乐平市、昌江区、浮梁县、珠山区)
渭南市(合阳县、韩城市、华州区、潼关县、白水县、临渭区、富平县、澄城县、大荔县、蒲城县、华阴市)
阿里地区(改则县、革吉县、普兰县、措勤县、噶尔县、札达县、日土县)
临沧市(云县、永德县、镇康县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
梧州市(长洲区、藤县、苍梧县、万秀区、蒙山县、龙圩区、岑溪市)
镇江市(丹阳市、润州区、京口区、丹徒区、句容市、扬中市)
那曲市(巴青县、嘉黎县、尼玛县、色尼区、比如县、班戈县、安多县、索县、聂荣县、双湖县、申扎县)
柳州市(柳城县、鱼峰区、鹿寨县、三江侗族自治县、城中区、融安县、柳江区、柳北区、柳南区、融水苗族自治县)
攀枝花市(西区、仁和区、米易县、东区、盐边县)
衢州市(开化县、常山县、江山市、龙游县、衢江区、柯城区)
锦州市(古塔区、太和区、凌河区、黑山县、义县、凌海市、北镇市)
铜陵市(枞阳县、铜官区、义安区、郊区)
张家口市(张北县、怀来县、崇礼区、阳原县、蔚县、怀安县、下花园区、万全区、桥东区、赤城县、桥西区、康保县、沽源县、宣化区、尚义县、涿鹿县)
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石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
哈尔滨市(通河县、巴彦县、方正县、香坊区、尚志市、阿城区、双城区、松北区、呼兰区、平房区、宾县、延寿县、道外区、五常市、道里区、南岗区、木兰县、依兰县)
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营口市(西市区、盖州市、站前区、老边区、大石桥市、鲅鱼圈区)
梅州市(平远县、蕉岭县、梅县区、丰顺县、梅江区、兴宁市、五华县、大埔县)
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黄山市(黄山区、休宁县、歙县、黟县、徽州区、祁门县、屯溪区)
赤峰市(巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、红山区、松山区、元宝山区、宁城县、巴林左旗、林西县、克什克腾旗、翁牛特旗、喀喇沁旗、敖汉旗)
黔东南苗族侗族自治州(凯里市、从江县、三穗县、施秉县、黄平县、麻江县、黎平县、岑巩县、镇远县、雷山县、台江县、丹寨县、天柱县、榕江县、剑河县、锦屏县)
延边朝鲜族自治州(延吉市、图们市、敦化市、安图县、汪清县、龙井市、和龙市、珲春市)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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