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凉山彝族自治州(昭觉县、越西县、木里藏族自治县、美姑县、西昌市、宁南县、冕宁县、喜德县、甘洛县、会理市、雷波县、金阳县、盐源县、会东县、布拖县、德昌县、普格县)

克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、白碱滩区、克拉玛依区)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

乌鲁木齐市(新市区、沙依巴克区、头屯河区、天山区、米东区、水磨沟区、乌鲁木齐县、达坂城区)  阳江市(阳春市、江城区、阳东区、阳西县)

安阳市(龙安区、内黄县、北关区、林州市、殷都区、文峰区、汤阴县、滑县、安阳县)

普洱市(景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)

昭通市(水富市、绥江县、大关县、鲁甸县、彝良县、威信县、镇雄县、盐津县、永善县、巧家县、昭阳区)

平凉市(崆峒区、泾川县、华亭市、灵台县、静宁县、崇信县、庄浪县)  香港特别行政区

岳阳市(临湘市、华容县、君山区、岳阳县、平江县、云溪区、岳阳楼区、湘阴县、汨罗市)

宿迁市(沭阳县、泗洪县、宿城区、泗阳县、宿豫区)

泸州市(合江县、江阳区、龙马潭区、泸县、叙永县、古蔺县、纳溪区)

四平市(伊通满族自治县、梨树县、铁西区、双辽市、铁东区)

长春市(宽城区、德惠市、榆树市、二道区、双阳区、朝阳区、绿园区、公主岭市、农安县、九台区、南关区)

湛江市(雷州市、赤坎区、麻章区、遂溪县、徐闻县、霞山区、坡头区、吴川市、廉江市)

天津市(蓟州区、河东区、红桥区、北辰区、武清区、南开区、东丽区、和平区、津南区、滨海新区、宁河区、河西区、西青区、宝坻区、静海区、河北区)

吉林市(磐石市、船营区、龙潭区、舒兰市、桦甸市、丰满区、蛟河市、永吉县、昌邑区)

泰州市(姜堰区、泰兴市、靖江市、兴化市、海陵区、高港区)

黔东南苗族侗族自治州(台江县、从江县、天柱县、雷山县、镇远县、黄平县、锦屏县、榕江县、凯里市、三穗县、黎平县、剑河县、岑巩县、施秉县、麻江县、丹寨县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

长治市(潞州区、武乡县、平顺县、黎城县、沁县、壶关县、沁源县、长子县、潞城区、襄垣县、上党区、屯留区)

六盘水市(六枝特区、盘州市、水城区、钟山区)

赤峰市(林西县、敖汉旗、克什克腾旗、元宝山区、红山区、巴林右旗、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、宁城县、翁牛特旗、松山区、巴林左旗)

渭南市(白水县、合阳县、华州区、潼关县、富平县、韩城市、蒲城县、大荔县、澄城县、临渭区、华阴市)

温州市(平阳县、龙湾区、瑞安市、乐清市、瓯海区、洞头区、苍南县、泰顺县、龙港市、文成县、永嘉县、鹿城区)

聊城市(冠县、东阿县、临清市、茌平区、东昌府区、莘县、阳谷县、高唐县)

唐山市(古冶区、遵化市、丰润区、滦州市、开平区、路北区、滦南县、丰南区、玉田县、迁西县、曹妃甸区、迁安市、乐亭县、路南区)

临汾市(洪洞县、翼城县、侯马市、大宁县、浮山县、汾西县、永和县、安泽县、乡宁县、襄汾县、蒲县、曲沃县、隰县、古县、吉县、霍州市、尧都区)

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衡阳市(衡阳县、石鼓区、衡南县、雁峰区、祁东县、蒸湘区、衡东县、常宁市、珠晖区、南岳区、耒阳市、衡山县)

锡林郭勒盟(正蓝旗、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、锡林浩特市、镶黄旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、正镶白旗、太仆寺旗、苏尼特左旗、多伦县)

太原市(杏花岭区、迎泽区、阳曲县、尖草坪区、清徐县、小店区、晋源区、万柏林区、娄烦县、古交市)

濮阳市(台前县、濮阳县、范县、华龙区、南乐县、清丰县)  宜春市(靖安县、万载县、奉新县、宜丰县、丰城市、袁州区、铜鼓县、上高县、樟树市、高安市)

眉山市(丹棱县、东坡区、青神县、彭山区、仁寿县、洪雅县)

淄博市(博山区、张店区、高青县、周村区、桓台县、沂源县、淄川区、临淄区)

许昌市(长葛市、鄢陵县、魏都区、襄城县、建安区、禹州市)邵阳市(绥宁县、新邵县、邵阳县、北塔区、双清区、隆回县、城步苗族自治县、大祥区、新宁县、洞口县、武冈市、邵东市)

湘潭市(湘潭县、湘乡市、韶山市、岳塘区、雨湖区)  鄂尔多斯市(东胜区、达拉特旗、乌审旗、鄂托克前旗、准格尔旗、鄂托克旗、康巴什区、伊金霍洛旗、杭锦旗)

台州市(温岭市、临海市、黄岩区、三门县、天台县、路桥区、椒江区、仙居县、玉环市)

盘锦市(大洼区、双台子区、盘山县、兴隆台区)

沧州市(东光县、运河区、孟村回族自治县、沧县、南皮县、黄骅市、盐山县、献县、吴桥县、河间市、泊头市、肃宁县、任丘市、青县、新华区、海兴县)鞍山市(千山区、铁西区、海城市、铁东区、岫岩满族自治县、台安县、立山区)

崇左市(天等县、宁明县、江州区、凭祥市、扶绥县、龙州县、大新县)

随州市(广水市、曾都区、随县)

巴彦淖尔市(磴口县、临河区、乌拉特中旗、乌拉特后旗、五原县、杭锦后旗、乌拉特前旗)

黄山市(徽州区、黟县、屯溪区、休宁县、祁门县、歙县、黄山区)

东莞市

哈尔滨市(木兰县、松北区、方正县、道里区、尚志市、依兰县、延寿县、双城区、巴彦县、道外区、五常市、宾县、南岗区、通河县、平房区、呼兰区、阿城区、香坊区)

海南藏族自治州(共和县、同德县、兴海县、贵德县、贵南县)

西藏自治区

德州市(陵城区、乐陵市、夏津县、临邑县、德城区、宁津县、庆云县、武城县、平原县、禹城市、齐河县)

临沂市(费县、兰山区、兰陵县、郯城县、平邑县、罗庄区、河东区、临沭县、沂南县、沂水县、莒南县、蒙阴县)

阜新市(细河区、新邱区、彰武县、太平区、海州区、清河门区、阜新蒙古族自治县)

郑州市(二七区、登封市、新密市、惠济区、上街区、荥阳市、金水区、管城回族区、新郑市、中牟县、巩义市、中原区)

宝鸡市(陈仓区、太白县、麟游县、陇县、金台区、千阳县、渭滨区、凤县、凤翔区、眉县、扶风县、岐山县)

赣州市(上犹县、宁都县、大余县、兴国县、章贡区、瑞金市、全南县、龙南市、信丰县、会昌县、安远县、于都县、崇义县、赣县区、南康区、石城县、寻乌县、定南县)

青岛市(黄岛区、即墨区、城阳区、胶州市、市南区、李沧区、莱西市、崂山区、市北区、平度市)

阿里地区(革吉县、措勤县、日土县、普兰县、札达县、噶尔县、改则县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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