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宁德市(福鼎市、柘荣县、周宁县、古田县、福安市、寿宁县、屏南县、霞浦县、蕉城区)
济南市(历下区、历城区、莱芜区、济阳区、天桥区、市中区、平阴县、长清区、钢城区、章丘区、商河县、槐荫区)
济宁市(任城区、金乡县、曲阜市、鱼台县、嘉祥县、泗水县、兖州区、梁山县、微山县、邹城市、汶上县)
河池市(宜州区、金城江区、南丹县、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、东兰县、大化瑶族自治县、凤山县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、天峨县)
五指山市(文昌市、琼中黎族苗族自治县、澄迈县、万宁市、琼海市、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县、东方市、定安县、临高县、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、乐东黎族自治县)
大同市(广灵县、新荣区、云州区、灵丘县、阳高县、浑源县、天镇县、平城区、左云县、云冈区)
宜昌市(夷陵区、伍家岗区、宜都市、兴山县、枝江市、五峰土家族自治县、点军区、猇亭区、当阳市、长阳土家族自治县、秭归县、西陵区、远安县)
鄂尔多斯市(乌审旗、准格尔旗、东胜区、鄂托克前旗、鄂托克旗、杭锦旗、伊金霍洛旗、康巴什区、达拉特旗)
兰州市(永登县、西固区、红古区、七里河区、安宁区、城关区、皋兰县、榆中县)
南昌市(青山湖区、新建区、西湖区、东湖区、进贤县、红谷滩区、安义县、青云谱区、南昌县)
云浮市(罗定市、郁南县、新兴县、云安区、云城区)
攀枝花市(西区、米易县、仁和区、盐边县、东区)
漳州市(龙文区、漳浦县、南靖县、东山县、平和县、诏安县、龙海区、华安县、芗城区、云霄县、长泰区)
乌鲁木齐市(达坂城区、天山区、头屯河区、乌鲁木齐县、水磨沟区、沙依巴克区、新市区、米东区)
锡林郭勒盟(正蓝旗、锡林浩特市、镶黄旗、二连浩特市、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、多伦县)
清远市(佛冈县、连山壮族瑶族自治县、清城区、清新区、英德市、连州市、连南瑶族自治县、阳山县)
南宁市(江南区、良庆区、青秀区、上林县、宾阳县、兴宁区、马山县、横州市、邕宁区、西乡塘区、武鸣区、隆安县)
荆门市(东宝区、掇刀区、钟祥市、沙洋县、京山市)
南充市(高坪区、阆中市、营山县、仪陇县、南部县、顺庆区、蓬安县、西充县、嘉陵区)
营口市(大石桥市、站前区、盖州市、老边区、西市区、鲅鱼圈区)
广西壮族自治区
西安市(雁塔区、临潼区、未央区、蓝田县、莲湖区、阎良区、鄠邑区、碑林区、灞桥区、周至县、新城区、高陵区、长安区)
廊坊市(固安县、三河市、香河县、霸州市、安次区、文安县、永清县、大厂回族自治县、大城县、广阳区)
北京市(大兴区、通州区、房山区、丰台区、怀柔区、延庆区、西城区、海淀区、平谷区、密云区、昌平区、东城区、石景山区、顺义区、朝阳区、门头沟区)
白银市(平川区、会宁县、白银区、靖远县、景泰县)
三门峡市(卢氏县、湖滨区、陕州区、渑池县、义马市、灵宝市)
淮北市(濉溪县、相山区、烈山区、杜集区)
七台河市(勃利县、新兴区、茄子河区、桃山区)
娄底市(新化县、冷水江市、娄星区、双峰县、涟源市)
武威市(天祝藏族自治县、民勤县、凉州区、古浪县)
内蒙古自治区
玉树藏族自治州(囊谦县、曲麻莱县、杂多县、称多县、治多县、玉树市)
沈阳市(和平区、苏家屯区、法库县、新民市、沈河区、浑南区、大东区、沈北新区、辽中区、于洪区、皇姑区、铁西区、康平县)
许昌市(鄢陵县、魏都区、襄城县、建安区、禹州市、长葛市)
南平市(建阳区、政和县、浦城县、邵武市、松溪县、武夷山市、延平区、顺昌县、建瓯市、光泽县)
池州市(青阳县、石台县、东至县、贵池区)
无锡市(锡山区、宜兴市、江阴市、梁溪区、新吴区、惠山区、滨湖区)
丽江市(宁蒗彝族自治县、华坪县、玉龙纳西族自治县、古城区、永胜县)
江门市(蓬江区、开平市、台山市、新会区、江海区、恩平市、鹤山市)
阜新市(彰武县、清河门区、细河区、阜新蒙古族自治县、新邱区、海州区、太平区)
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三沙市(南沙区、西沙区)
龙岩市(武平县、漳平市、新罗区、永定区、上杭县、连城县、长汀县)
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、望谟县、兴义市、兴仁市、册亨县、晴隆县、普安县、安龙县)
铜川市(印台区、耀州区、宜君县、王益区)
张家口市(赤城县、康保县、怀安县、崇礼区、张北县、下花园区、怀来县、桥东区、涿鹿县、宣化区、尚义县、沽源县、蔚县、桥西区、万全区、阳原县)
衢州市(开化县、衢江区、江山市、龙游县、柯城区、常山县)
喀什地区(疏附县、英吉沙县、麦盖提县、疏勒县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、莎车县、岳普湖县、伽师县、叶城县、喀什市)
武汉市(洪山区、武昌区、江夏区、江岸区、黄陂区、汉阳区、新洲区、青山区、东西湖区、汉南区、江汉区、蔡甸区、硚口区)
盘锦市(盘山县、大洼区、兴隆台区、双台子区)
伊犁哈萨克自治州(昭苏县、霍城县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、伊宁市、新源县、霍尔果斯市、伊宁县、特克斯县、尼勒克县、奎屯市)
果洛藏族自治州(班玛县、玛沁县、甘德县、达日县、久治县、玛多县)
庆阳市(庆城县、镇原县、西峰区、合水县、环县、正宁县、宁县、华池县)
丽水市(景宁畲族自治县、云和县、青田县、庆元县、遂昌县、松阳县、莲都区、龙泉市、缙云县)
芜湖市(弋江区、繁昌区、南陵县、鸠江区、湾沚区、镜湖区、无为市)
运城市(永济市、闻喜县、绛县、芮城县、平陆县、新绛县、盐湖区、万荣县、河津市、夏县、临猗县、稷山县、垣曲县)
邢台市(沙河市、临城县、隆尧县、柏乡县、平乡县、广宗县、新河县、临西县、南宫市、巨鹿县、内丘县、威县、信都区、清河县、宁晋县、襄都区、南和区、任泽区)
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保山市(龙陵县、隆阳区、昌宁县、施甸县、腾冲市)
中山市
晋城市(陵川县、泽州县、阳城县、高平市、城区、沁水县)
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达州市(开江县、通川区、渠县、达川区、大竹县、宣汉县、万源市)
韶关市(翁源县、武江区、乐昌市、始兴县、南雄市、新丰县、浈江区、乳源瑶族自治县、曲江区、仁化县)
临沧市(永德县、凤庆县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、云县)
抚州市(广昌县、南丰县、乐安县、金溪县、临川区、宜黄县、南城县、资溪县、东乡区、黎川县、崇仁县)
平顶山市(鲁山县、新华区、宝丰县、郏县、卫东区、湛河区、舞钢市、叶县、石龙区、汝州市)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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