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和田地区(和田市、策勒县、皮山县、和田县、于田县、洛浦县、墨玉县、民丰县)

本溪市(明山区、本溪满族自治县、溪湖区、平山区、南芬区、桓仁满族自治县)

贵阳市(花溪区、息烽县、白云区、观山湖区、清镇市、乌当区、南明区、云岩区、修文县、开阳县)

荆州市(荆州区、沙市区、松滋市、监利市、公安县、江陵县、洪湖市、石首市)  福州市(马尾区、罗源县、晋安区、台江区、鼓楼区、闽清县、闽侯县、连江县、平潭县、福清市、仓山区、永泰县、长乐区)

宜春市(万载县、袁州区、高安市、宜丰县、靖安县、奉新县、上高县、樟树市、丰城市、铜鼓县)

扬州市(高邮市、宝应县、广陵区、仪征市、江都区、邗江区)

哈尔滨市(松北区、道外区、南岗区、道里区、五常市、阿城区、宾县、巴彦县、依兰县、延寿县、香坊区、方正县、双城区、通河县、尚志市、呼兰区、木兰县、平房区)乌鲁木齐市(头屯河区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、米东区、水磨沟区、天山区、达坂城区、新市区)

聊城市(东昌府区、东阿县、茌平区、阳谷县、高唐县、莘县、冠县、临清市)  吴忠市(青铜峡市、同心县、利通区、盐池县、红寺堡区)

铜仁市(德江县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、碧江区、思南县、万山区、印江土家族苗族自治县、江口县、石阡县、玉屏侗族自治县)

贺州市(昭平县、八步区、平桂区、钟山县、富川瑶族自治县)

鞍山市(千山区、铁西区、海城市、铁东区、立山区、岫岩满族自治县、台安县)

南平市(延平区、松溪县、建瓯市、光泽县、邵武市、政和县、武夷山市、浦城县、顺昌县、建阳区)

宿迁市(泗阳县、宿城区、宿豫区、泗洪县、沭阳县)

玉林市(玉州区、容县、陆川县、博白县、福绵区、兴业县、北流市)

邯郸市(广平县、磁县、临漳县、邱县、成安县、魏县、邯山区、涉县、复兴区、丛台区、大名县、曲周县、武安市、鸡泽县、峰峰矿区、馆陶县、永年区、肥乡区)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

鸡西市(恒山区、城子河区、滴道区、虎林市、鸡东县、密山市、梨树区、麻山区、鸡冠区)

抚州市(金溪县、资溪县、黎川县、广昌县、临川区、南丰县、东乡区、南城县、崇仁县、宜黄县、乐安县)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

铁岭市(西丰县、铁岭县、昌图县、银州区、开原市、清河区、调兵山市)

临汾市(尧都区、大宁县、襄汾县、侯马市、蒲县、隰县、安泽县、曲沃县、霍州市、永和县、翼城县、浮山县、乡宁县、洪洞县、吉县、古县、汾西县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)

塔城地区(乌苏市、托里县、额敏县、塔城市、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县)

乐山市(峨眉山市、犍为县、沙湾区、马边彝族自治县、井研县、市中区、夹江县、五通桥区、金口河区、峨边彝族自治县、沐川县)

锡林郭勒盟(太仆寺旗、二连浩特市、锡林浩特市、阿巴嘎旗、苏尼特右旗、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、多伦县、镶黄旗、正镶白旗)

林芝市(工布江达县、波密县、察隅县、米林市、巴宜区、朗县、墨脱县)

益阳市(资阳区、赫山区、沅江市、桃江县、安化县、南县)

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甘孜藏族自治州(德格县、炉霍县、理塘县、道孚县、巴塘县、丹巴县、甘孜县、新龙县、白玉县、石渠县、雅江县、九龙县、稻城县、乡城县、康定市、泸定县、色达县、得荣县)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、乌恰县、阿合奇县)

漯河市(源汇区、舞阳县、临颍县、召陵区、郾城区)  铜川市(宜君县、王益区、耀州区、印台区)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

茂名市(茂南区、电白区、化州市、高州市、信宜市)

三门峡市(陕州区、灵宝市、义马市、湖滨区、卢氏县、渑池县)延边朝鲜族自治州(和龙市、龙井市、图们市、安图县、珲春市、汪清县、延吉市、敦化市)

运城市(夏县、芮城县、稷山县、垣曲县、永济市、绛县、临猗县、河津市、新绛县、万荣县、平陆县、闻喜县、盐湖区)  肇庆市(鼎湖区、高要区、德庆县、封开县、四会市、怀集县、广宁县、端州区)

南充市(营山县、顺庆区、西充县、蓬安县、嘉陵区、阆中市、高坪区、南部县、仪陇县)

临沂市(莒南县、河东区、费县、郯城县、沂南县、蒙阴县、平邑县、兰陵县、罗庄区、临沭县、兰山区、沂水县)

达州市(大竹县、达川区、宣汉县、渠县、万源市、开江县、通川区)芜湖市(镜湖区、湾沚区、繁昌区、弋江区、鸠江区、南陵县、无为市)

攀枝花市(西区、盐边县、米易县、东区、仁和区)

南阳市(桐柏县、新野县、卧龙区、社旗县、南召县、方城县、淅川县、镇平县、邓州市、内乡县、西峡县、宛城区、唐河县)

连云港市(东海县、灌云县、赣榆区、灌南县、海州区、连云区)

沈阳市(皇姑区、浑南区、和平区、法库县、新民市、辽中区、沈北新区、沈河区、大东区、于洪区、康平县、铁西区、苏家屯区)

永州市(蓝山县、江华瑶族自治县、宁远县、零陵区、道县、新田县、祁阳市、冷水滩区、江永县、东安县、双牌县)

东莞市

济源市

南昌市(东湖区、青云谱区、红谷滩区、新建区、西湖区、南昌县、进贤县、安义县、青山湖区)

长治市(黎城县、武乡县、上党区、沁源县、长子县、壶关县、潞州区、屯留区、潞城区、沁县、襄垣县、平顺县)

西安市(未央区、新城区、周至县、碑林区、莲湖区、雁塔区、鄠邑区、高陵区、蓝田县、长安区、阎良区、临潼区、灞桥区)

昭通市(盐津县、永善县、威信县、昭阳区、镇雄县、绥江县、大关县、鲁甸县、巧家县、水富市、彝良县)

佳木斯市(富锦市、东风区、桦南县、汤原县、向阳区、抚远市、同江市、郊区、前进区、桦川县)

阿里地区(普兰县、措勤县、札达县、革吉县、改则县、日土县、噶尔县)

五指山市(陵水黎族自治县、万宁市、白沙黎族自治县、定安县、东方市、临高县、昌江黎族自治县、文昌市、琼海市、琼中黎族苗族自治县、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、乐东黎族自治县)

晋中市(祁县、灵石县、昔阳县、太谷区、寿阳县、榆社县、榆次区、和顺县、平遥县、介休市、左权县)

伊春市(乌翠区、汤旺县、南岔县、丰林县、大箐山县、伊美区、金林区、铁力市、嘉荫县、友好区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。