玉蒲团3之初入桃源洞，助你快速通关,成为真正的勇者!
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西藏自治区
湛江市(吴川市、廉江市、赤坎区、徐闻县、雷州市、遂溪县、霞山区、麻章区、坡头区)
邵阳市(绥宁县、北塔区、邵东市、武冈市、邵阳县、城步苗族自治县、隆回县、新邵县、洞口县、新宁县、双清区、大祥区)
忻州市(原平市、宁武县、繁峙县、五台县、保德县、静乐县、神池县、定襄县、岢岚县、偏关县、代县、河曲县、五寨县、忻府区)
温州市(龙湾区、永嘉县、瓯海区、文成县、平阳县、瑞安市、苍南县、泰顺县、龙港市、洞头区、鹿城区、乐清市)
崇左市(龙州县、天等县、凭祥市、大新县、扶绥县、宁明县、江州区)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、安龙县、晴隆县、望谟县、普安县、贞丰县、册亨县、兴仁市)
濮阳市(台前县、华龙区、范县、南乐县、清丰县、濮阳县)
牡丹江市(绥芬河市、宁安市、爱民区、穆棱市、东安区、阳明区、海林市、林口县、东宁市、西安区)
六盘水市(盘州市、六枝特区、钟山区、水城区)
上海市(青浦区、徐汇区、崇明区、黄浦区、静安区、闵行区、嘉定区、普陀区、长宁区、虹口区、宝山区、杨浦区、松江区、奉贤区、浦东新区、金山区)
九江市(庐山市、修水县、柴桑区、德安县、濂溪区、瑞昌市、浔阳区、武宁县、共青城市、彭泽县、永修县、湖口县、都昌县)
西宁市(湟中区、城西区、城北区、城东区、湟源县、城中区、大通回族土族自治县)
南充市(蓬安县、高坪区、南部县、顺庆区、营山县、西充县、嘉陵区、阆中市、仪陇县)
常州市(天宁区、溧阳市、金坛区、钟楼区、武进区、新北区)
景德镇市(浮梁县、珠山区、昌江区、乐平市)
绵阳市(涪城区、游仙区、平武县、北川羌族自治县、安州区、三台县、梓潼县、盐亭县、江油市)
永州市(江华瑶族自治县、蓝山县、冷水滩区、祁阳市、宁远县、江永县、新田县、零陵区、道县、双牌县、东安县)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)
运城市(芮城县、盐湖区、闻喜县、永济市、平陆县、新绛县、垣曲县、万荣县、河津市、绛县、夏县、临猗县、稷山县)
乌兰察布市(兴和县、化德县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、商都县、集宁区、察哈尔右翼前旗、丰镇市、凉城县、卓资县、四子王旗)
开封市(鼓楼区、顺河回族区、尉氏县、祥符区、禹王台区、杞县、兰考县、龙亭区、通许县)
许昌市(建安区、长葛市、魏都区、鄢陵县、禹州市、襄城县)
玉树藏族自治州(曲麻莱县、称多县、治多县、玉树市、囊谦县、杂多县)
鄂尔多斯市(康巴什区、乌审旗、杭锦旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、准格尔旗、东胜区、鄂托克前旗)
西安市(蓝田县、鄠邑区、灞桥区、临潼区、长安区、碑林区、高陵区、周至县、莲湖区、未央区、雁塔区、新城区、阎良区)
石河子市(双河市、新星市、阿拉尔市、北屯市、五家渠市、图木舒克市、白杨市、可克达拉市、铁门关市、胡杨河市、昆玉市)
岳阳市(岳阳县、湘阴县、平江县、华容县、汨罗市、君山区、临湘市、岳阳楼区、云溪区)
嘉兴市(嘉善县、秀洲区、南湖区、海宁市、桐乡市、海盐县、平湖市)
四平市(双辽市、铁东区、铁西区、伊通满族自治县、梨树县)
湖州市(南浔区、安吉县、吴兴区、长兴县、德清县)
菏泽市(东明县、郓城县、巨野县、鄄城县、单县、牡丹区、成武县、定陶区、曹县)
张家口市(蔚县、涿鹿县、宣化区、万全区、赤城县、下花园区、桥西区、康保县、崇礼区、阳原县、怀安县、尚义县、张北县、桥东区、怀来县、沽源县)
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云浮市(罗定市、云城区、云安区、新兴县、郁南县)
淮安市(金湖县、淮阴区、清江浦区、洪泽区、淮安区、盱眙县、涟水县)
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陇南市(康县、成县、武都区、徽县、西和县、两当县、文县、宕昌县、礼县)
延边朝鲜族自治州(敦化市、延吉市、安图县、珲春市、汪清县、龙井市、图们市、和龙市)
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青岛市(平度市、城阳区、李沧区、莱西市、胶州市、市南区、崂山区、市北区、黄岛区、即墨区)
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白山市(长白朝鲜族自治县、江源区、浑江区、临江市、抚松县、靖宇县)
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拉萨市(城关区、尼木县、达孜区、当雄县、曲水县、墨竹工卡县、林周县、堆龙德庆区)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、博乐市、精河县)
遵义市(湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、播州区、正安县、习水县、赤水市、凤冈县、红花岗区、汇川区、绥阳县、桐梓县、余庆县、仁怀市、务川仡佬族苗族自治县)
扬州市(高邮市、邗江区、仪征市、江都区、广陵区、宝应县)
无锡市(惠山区、锡山区、宜兴市、江阴市、新吴区、梁溪区、滨湖区)
台州市(椒江区、三门县、温岭市、路桥区、黄岩区、临海市、天台县、玉环市、仙居县)
河池市(金城江区、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、凤山县、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、南丹县、大化瑶族自治县、东兰县、宜州区、天峨县)
通化市(东昌区、梅河口市、通化县、辉南县、集安市、柳河县、二道江区)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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