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贺州市(富川瑶族自治县、八步区、钟山县、平桂区、昭平县)

鸡西市(密山市、鸡冠区、麻山区、城子河区、梨树区、鸡东县、虎林市、滴道区、恒山区)

拉萨市(堆龙德庆区、曲水县、墨竹工卡县、达孜区、城关区、林周县、尼木县、当雄县)

新疆维吾尔自治区  恩施土家族苗族自治州(来凤县、鹤峰县、建始县、利川市、宣恩县、咸丰县、巴东县、恩施市)

三明市(建宁县、沙县区、将乐县、永安市、明溪县、宁化县、清流县、尤溪县、大田县、泰宁县、三元区)

大连市(旅顺口区、长海县、中山区、庄河市、西岗区、普兰店区、沙河口区、甘井子区、瓦房店市、金州区)

商丘市(睢县、永城市、柘城县、虞城县、夏邑县、梁园区、宁陵县、民权县、睢阳区)孝感市(汉川市、孝南区、云梦县、安陆市、应城市、孝昌县、大悟县)

黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、普安县、望谟县、晴隆县、册亨县、安龙县、兴仁市、兴义市)  莆田市(秀屿区、仙游县、涵江区、城厢区、荔城区)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

大庆市(肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、大同区、萨尔图区、林甸县、龙凤区、让胡路区、红岗区)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、肃州区、金塔县、敦煌市、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市)

泉州市(金门县、鲤城区、晋江市、惠安县、丰泽区、永春县、南安市、泉港区、洛江区、石狮市、安溪县、德化县)

邯郸市(曲周县、馆陶县、成安县、广平县、丛台区、邱县、大名县、峰峰矿区、肥乡区、魏县、临漳县、永年区、邯山区、鸡泽县、复兴区、武安市、涉县、磁县)

阜阳市(阜南县、临泉县、界首市、颍州区、颍东区、太和县、颍泉区、颍上县)

鞍山市(岫岩满族自治县、铁东区、台安县、立山区、千山区、海城市、铁西区)

宣城市(宁国市、宣州区、郎溪县、泾县、广德市、绩溪县、旌德县)

商洛市(商南县、镇安县、丹凤县、商州区、柞水县、洛南县、山阳县)

甘南藏族自治州(舟曲县、卓尼县、合作市、夏河县、玛曲县、临潭县、碌曲县、迭部县)

新乡市(卫滨区、原阳县、长垣市、新乡县、牧野区、凤泉区、卫辉市、红旗区、延津县、辉县市、获嘉县、封丘县)

普洱市(西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县)

汕尾市(陆河县、海丰县、陆丰市、城区)

新余市(分宜县、渝水区)

黄石市(下陆区、黄石港区、阳新县、铁山区、大冶市、西塞山区)

昆明市(官渡区、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、呈贡区、安宁市、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、东川区、西山区、石林彝族自治县、富民县、宜良县、五华区)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县)

平凉市(崇信县、华亭市、灵台县、泾川县、庄浪县、静宁县、崆峒区)

来宾市(金秀瑶族自治县、武宣县、忻城县、象州县、兴宾区、合山市)

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湘西土家族苗族自治州(泸溪县、保靖县、吉首市、古丈县、凤凰县、永顺县、花垣县、龙山县)

白山市(浑江区、靖宇县、江源区、抚松县、临江市、长白朝鲜族自治县)

宜昌市(当阳市、伍家岗区、长阳土家族自治县、猇亭区、枝江市、秭归县、夷陵区、远安县、宜都市、五峰土家族自治县、兴山县、点军区、西陵区)

重庆市(巫山县、涪陵区、万州区、酉阳土家族苗族自治县、璧山区、巫溪县、城口县、铜梁区、奉节县、大足区、北碚区、綦江区、渝中区、巴南区、荣昌区、沙坪坝区、合川区、秀山土家族苗族自治县、永川区、大渡口区、丰都县、江津区、南川区、垫江县、黔江区、梁平区、武隆区、开州区、九龙坡区、石柱土家族自治县、渝北区、云阳县、忠县、江北区、潼南区、南岸区、长寿区、彭水苗族土家族自治县)  邢台市(平乡县、新河县、临城县、襄都区、巨鹿县、广宗县、清河县、信都区、隆尧县、沙河市、柏乡县、任泽区、南和区、宁晋县、内丘县、威县、南宫市、临西县)

呼伦贝尔市(阿荣旗、新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、根河市、牙克石市、扎赉诺尔区、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、满洲里市、额尔古纳市、扎兰屯市)

芜湖市(镜湖区、无为市、南陵县、鸠江区、弋江区、繁昌区、湾沚区)

南充市(顺庆区、仪陇县、阆中市、营山县、西充县、高坪区、蓬安县、嘉陵区、南部县)兰州市(永登县、西固区、红古区、榆中县、城关区、安宁区、皋兰县、七里河区)

遂宁市(安居区、蓬溪县、船山区、射洪市、大英县)  甘孜藏族自治州(德格县、白玉县、石渠县、理塘县、乡城县、稻城县、康定市、九龙县、得荣县、丹巴县、甘孜县、炉霍县、新龙县、色达县、泸定县、道孚县、雅江县、巴塘县)

杭州市(滨江区、萧山区、钱塘区、上城区、临安区、西湖区、临平区、淳安县、建德市、桐庐县、拱墅区、余杭区、富阳区)

青岛市(城阳区、黄岛区、市南区、崂山区、莱西市、李沧区、市北区、即墨区、平度市、胶州市)

聊城市(东阿县、阳谷县、高唐县、莘县、冠县、东昌府区、临清市、茌平区)舟山市(定海区、岱山县、普陀区、嵊泗县)

牡丹江市(绥芬河市、西安区、东安区、海林市、林口县、阳明区、爱民区、宁安市、东宁市、穆棱市)

长治市(上党区、沁县、潞城区、潞州区、襄垣县、屯留区、黎城县、平顺县、壶关县、长子县、沁源县、武乡县)

西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)

河池市(都安瑶族自治县、凤山县、环江毛南族自治县、金城江区、南丹县、宜州区、天峨县、大化瑶族自治县、东兰县、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县)

保山市(昌宁县、隆阳区、龙陵县、腾冲市、施甸县)

忻州市(定襄县、五寨县、神池县、宁武县、河曲县、代县、偏关县、五台县、静乐县、忻府区、岢岚县、原平市、保德县、繁峙县)

三沙市(南沙区、西沙区)

呼和浩特市(土默特左旗、武川县、和林格尔县、新城区、赛罕区、清水河县、托克托县、玉泉区、回民区)

林芝市(工布江达县、墨脱县、察隅县、米林市、波密县、朗县、巴宜区)

南平市(政和县、武夷山市、光泽县、邵武市、建瓯市、顺昌县、建阳区、浦城县、松溪县、延平区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿合奇县、阿克陶县)

池州市(东至县、青阳县、石台县、贵池区)

抚州市(乐安县、临川区、广昌县、崇仁县、金溪县、东乡区、宜黄县、资溪县、南丰县、黎川县、南城县)

济南市(莱芜区、槐荫区、长清区、钢城区、济阳区、市中区、天桥区、平阴县、商河县、章丘区、历城区、历下区)

西藏自治区

果洛藏族自治州(久治县、达日县、甘德县、玛多县、班玛县、玛沁县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。