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定期技术研讨会，紧跟行业趋势：我们定期组织技术研讨会，邀请行业专家和学者分享最新技术动态和研究成果，确保我们的服务始终紧跟行业趋势。
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全国服务区域：
白银市(白银区、靖远县、平川区、景泰县、会宁县)
晋城市(陵川县、阳城县、高平市、城区、沁水县、泽州县)
江门市(开平市、台山市、恩平市、蓬江区、鹤山市、新会区、江海区)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、普安县、晴隆县、望谟县、兴义市、贞丰县、安龙县、册亨县)
柳州市(城中区、鹿寨县、柳北区、柳南区、柳城县、融水苗族自治县、融安县、柳江区、三江侗族自治县、鱼峰区)
日喀则市(江孜县、定日县、萨嘎县、萨迦县、白朗县、聂拉木县、桑珠孜区、拉孜县、定结县、南木林县、康马县、亚东县、仲巴县、仁布县、昂仁县、岗巴县、吉隆县、谢通门县)
株洲市(攸县、天元区、芦淞区、荷塘区、茶陵县、石峰区、渌口区、炎陵县、醴陵市)
三明市(永安市、大田县、建宁县、尤溪县、明溪县、泰宁县、清流县、沙县区、将乐县、三元区、宁化县)
龙岩市(新罗区、武平县、长汀县、连城县、上杭县、永定区、漳平市)
漳州市(诏安县、南靖县、龙文区、漳浦县、平和县、东山县、龙海区、云霄县、芗城区、长泰区、华安县)
乌鲁木齐市(水磨沟区、达坂城区、沙依巴克区、米东区、新市区、头屯河区、乌鲁木齐县、天山区)
新疆维吾尔自治区
铜川市(王益区、耀州区、宜君县、印台区)
阿里地区(改则县、革吉县、普兰县、噶尔县、日土县、札达县、措勤县)
常州市(金坛区、钟楼区、新北区、天宁区、溧阳市、武进区)
晋中市(榆社县、太谷区、和顺县、祁县、介休市、榆次区、灵石县、昔阳县、左权县、平遥县、寿阳县)
宁夏回族自治区
韶关市(曲江区、仁化县、武江区、南雄市、乐昌市、始兴县、新丰县、浈江区、乳源瑶族自治县、翁源县)
肇庆市(高要区、端州区、四会市、鼎湖区、广宁县、怀集县、德庆县、封开县)
中山市
怀化市(新晃侗族自治县、沅陵县、洪江市、芷江侗族自治县、麻阳苗族自治县、会同县、辰溪县、溆浦县、通道侗族自治县、中方县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区)
仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)
抚州市(资溪县、乐安县、临川区、黎川县、东乡区、广昌县、南城县、宜黄县、金溪县、南丰县、崇仁县)
巴中市(通江县、巴州区、恩阳区、南江县、平昌县)
长沙市(开福区、宁乡市、天心区、雨花区、浏阳市、芙蓉区、望城区、长沙县、岳麓区)
沈阳市(新民市、沈北新区、铁西区、苏家屯区、辽中区、和平区、法库县、沈河区、大东区、康平县、于洪区、浑南区、皇姑区)
包头市(达尔罕茂明安联合旗、固阳县、土默特右旗、白云鄂博矿区、东河区、九原区、昆都仑区、石拐区、青山区)
黄冈市(浠水县、红安县、黄梅县、麻城市、黄州区、蕲春县、武穴市、团风县、英山县、罗田县)
威海市(文登区、环翠区、荣成市、乳山市)
桂林市(恭城瑶族自治县、阳朔县、七星区、秀峰区、象山区、临桂区、永福县、资源县、龙胜各族自治县、雁山区、兴安县、叠彩区、灌阳县、全州县、灵川县、荔浦市、平乐县)
营口市(西市区、盖州市、站前区、大石桥市、老边区、鲅鱼圈区)
广西壮族自治区
洛阳市(伊川县、偃师区、洛宁县、洛龙区、嵩县、涧西区、瀍河回族区、宜阳县、老城区、新安县、栾川县、西工区、汝阳县、孟津区)
淄博市(沂源县、桓台县、博山区、临淄区、高青县、张店区、周村区、淄川区)
邯郸市(邯山区、曲周县、涉县、磁县、武安市、峰峰矿区、丛台区、永年区、肥乡区、魏县、广平县、馆陶县、成安县、大名县、鸡泽县、复兴区、临漳县、邱县)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
十堰市(丹江口市、竹溪县、竹山县、房县、郧西县、郧阳区、茅箭区、张湾区)
汕尾市(城区、陆河县、海丰县、陆丰市)
张家界市(桑植县、慈利县、永定区、武陵源区)
汉中市(勉县、汉台区、镇巴县、宁强县、南郑区、洋县、略阳县、城固县、留坝县、西乡县、佛坪县)
宁德市(霞浦县、蕉城区、福安市、周宁县、寿宁县、屏南县、柘荣县、福鼎市、古田县)
衡阳市(耒阳市、祁东县、衡山县、南岳区、石鼓区、衡南县、珠晖区、雁峰区、常宁市、蒸湘区、衡东县、衡阳县)
来宾市(武宣县、象州县、忻城县、兴宾区、金秀瑶族自治县、合山市)
甘南藏族自治州(夏河县、卓尼县、舟曲县、合作市、迭部县、临潭县、玛曲县、碌曲县)
黔南布依族苗族自治州(瓮安县、平塘县、都匀市、龙里县、惠水县、三都水族自治县、长顺县、福泉市、荔波县、贵定县、独山县、罗甸县)
自贡市(富顺县、大安区、自流井区、荣县、贡井区、沿滩区)
张掖市(甘州区、民乐县、高台县、临泽县、肃南裕固族自治县、山丹县)
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
西藏自治区
赤峰市(阿鲁科尔沁旗、红山区、林西县、宁城县、敖汉旗、松山区、克什克腾旗、翁牛特旗、巴林右旗、元宝山区、喀喇沁旗、巴林左旗)
泉州市(泉港区、洛江区、德化县、金门县、永春县、鲤城区、石狮市、惠安县、南安市、晋江市、安溪县、丰泽区)
焦作市(武陟县、修武县、马村区、孟州市、山阳区、沁阳市、博爱县、中站区、解放区、温县)
温州市(鹿城区、瓯海区、龙港市、瑞安市、永嘉县、平阳县、乐清市、泰顺县、文成县、苍南县、龙湾区、洞头区)
南充市(南部县、蓬安县、高坪区、仪陇县、营山县、顺庆区、西充县、嘉陵区、阆中市)
崇左市(宁明县、扶绥县、龙州县、凭祥市、江州区、天等县、大新县)
宁波市(海曙区、江北区、镇海区、象山县、鄞州区、慈溪市、北仑区、奉化区、余姚市、宁海县)
赣州市(安远县、赣县区、信丰县、寻乌县、大余县、上犹县、兴国县、全南县、于都县、南康区、崇义县、会昌县、瑞金市、龙南市、石城县、宁都县、定南县、章贡区)
阿勒泰地区(吉木乃县、阿勒泰市、哈巴河县、布尔津县、福海县、青河县、富蕴县)
拉萨市(达孜区、堆龙德庆区、墨竹工卡县、当雄县、曲水县、尼木县、城关区、林周县)
随州市(曾都区、广水市、随县)
张家口市(宣化区、阳原县、桥西区、崇礼区、下花园区、张北县、涿鹿县、沽源县、怀来县、尚义县、蔚县、桥东区、赤城县、怀安县、康保县、万全区)
双鸭山市(尖山区、宝山区、岭东区、饶河县、四方台区、宝清县、集贤县、友谊县)
济宁市(兖州区、任城区、邹城市、梁山县、泗水县、曲阜市、金乡县、鱼台县、微山县、嘉祥县、汶上县)
遂宁市(射洪市、大英县、船山区、安居区、蓬溪县)
重庆市(忠县、涪陵区、江津区、南岸区、梁平区、彭水苗族土家族自治县、垫江县、云阳县、沙坪坝区、璧山区、九龙坡区、江北区、北碚区、奉节县、石柱土家族自治县、巫溪县、大足区、丰都县、合川区、大渡口区、潼南区、长寿区、开州区、南川区、城口县、荣昌区、巫山县、巴南区、秀山土家族苗族自治县、渝中区、渝北区、万州区、武隆区、黔江区、酉阳土家族苗族自治县、綦江区、永川区、铜梁区)
唐山市(路北区、玉田县、滦南县、迁西县、古冶区、丰润区、开平区、乐亭县、滦州市、丰南区、遵化市、路南区、曹妃甸区、迁安市)
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临沧市(永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、云县、沧源佤族自治县、镇康县)
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南宁市(马山县、邕宁区、隆安县、上林县、西乡塘区、横州市、宾阳县、江南区、兴宁区、青秀区、良庆区、武鸣区)
林芝市(墨脱县、巴宜区、波密县、察隅县、米林市、工布江达县、朗县)
鞍山市(立山区、铁东区、岫岩满族自治县、台安县、千山区、铁西区、海城市)
淮北市(濉溪县、烈山区、相山区、杜集区)
玉树藏族自治州(治多县、称多县、曲麻莱县、杂多县、玉树市、囊谦县)
莆田市(荔城区、秀屿区、仙游县、城厢区、涵江区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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