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宜昌市(当阳市、伍家岗区、兴山县、秭归县、西陵区、远安县、猇亭区、宜都市、枝江市、夷陵区、点军区、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县)

喀什地区(巴楚县、岳普湖县、疏附县、伽师县、泽普县、莎车县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、麦盖提县、疏勒县、叶城县)

廊坊市(霸州市、香河县、文安县、大城县、安次区、永清县、广阳区、三河市、大厂回族自治县、固安县)

乌兰察布市(集宁区、凉城县、察哈尔右翼后旗、卓资县、兴和县、化德县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、丰镇市、四子王旗、商都县)  咸阳市(乾县、永寿县、渭城区、武功县、旬邑县、长武县、礼泉县、泾阳县、三原县、杨陵区、秦都区、淳化县、兴平市、彬州市)

哈尔滨市(巴彦县、依兰县、方正县、道外区、双城区、南岗区、通河县、延寿县、香坊区、五常市、呼兰区、道里区、宾县、平房区、阿城区、松北区、木兰县、尚志市)

阿勒泰地区(吉木乃县、哈巴河县、福海县、阿勒泰市、富蕴县、布尔津县、青河县)

大理白族自治州(鹤庆县、云龙县、漾濞彝族自治县、弥渡县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、大理市、洱源县、剑川县、永平县、宾川县、祥云县)

曲靖市(罗平县、陆良县、师宗县、沾益区、富源县、宣威市、麒麟区、马龙区、会泽县)  金华市(东阳市、义乌市、永康市、婺城区、浦江县、兰溪市、金东区、磐安县、武义县)

兰州市(七里河区、西固区、安宁区、红古区、城关区、榆中县、永登县、皋兰县)

包头市(青山区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、昆都仑区、九原区、土默特右旗、石拐区、东河区、固阳县)

广安市(前锋区、华蓥市、岳池县、广安区、邻水县、武胜县)

天水市(清水县、麦积区、秦安县、张家川回族自治县、武山县、秦州区、甘谷县)

赤峰市(克什克腾旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、松山区、敖汉旗、巴林左旗、喀喇沁旗、宁城县、元宝山区、翁牛特旗、林西县、红山区)

内蒙古自治区

长治市(黎城县、潞城区、长子县、上党区、壶关县、屯留区、平顺县、潞州区、沁县、沁源县、襄垣县、武乡县)

自贡市(沿滩区、贡井区、富顺县、大安区、荣县、自流井区)

遂宁市(船山区、射洪市、安居区、大英县、蓬溪县)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、贞丰县、望谟县、普安县、晴隆县、兴义市、安龙县、兴仁市)

朝阳市(龙城区、双塔区、凌源市、北票市、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县)

濮阳市(南乐县、范县、清丰县、华龙区、台前县、濮阳县)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

庆阳市(宁县、庆城县、正宁县、华池县、镇原县、合水县、环县、西峰区)

河池市(天峨县、宜州区、凤山县、金城江区、都安瑶族自治县、东兰县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、南丹县、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县)

五指山市(屯昌县、琼海市、定安县、琼中黎族苗族自治县、临高县、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县、澄迈县、乐东黎族自治县、万宁市、东方市、保亭黎族苗族自治县、文昌市)

昌吉回族自治州(玛纳斯县、阜康市、木垒哈萨克自治县、昌吉市、呼图壁县、吉木萨尔县、奇台县)

新余市(渝水区、分宜县)

开封市(杞县、鼓楼区、祥符区、兰考县、顺河回族区、禹王台区、通许县、尉氏县、龙亭区)

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湛江市(麻章区、雷州市、徐闻县、霞山区、遂溪县、坡头区、廉江市、吴川市、赤坎区)

盘锦市(双台子区、大洼区、盘山县、兴隆台区)

九江市(濂溪区、德安县、庐山市、彭泽县、修水县、都昌县、共青城市、浔阳区、永修县、武宁县、柴桑区、湖口县、瑞昌市)

贵港市(覃塘区、桂平市、港北区、平南县、港南区)  苏州市(相城区、姑苏区、常熟市、张家港市、吴中区、虎丘区、吴江区、昆山市、太仓市)

甘孜藏族自治州(德格县、乡城县、泸定县、新龙县、白玉县、巴塘县、九龙县、炉霍县、稻城县、丹巴县、雅江县、甘孜县、得荣县、色达县、道孚县、康定市、石渠县、理塘县)

湖州市(吴兴区、安吉县、长兴县、德清县、南浔区)

丽江市(古城区、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县)北海市(银海区、海城区、铁山港区、合浦县)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)  张掖市(甘州区、高台县、山丹县、临泽县、肃南裕固族自治县、民乐县)

桂林市(恭城瑶族自治县、叠彩区、临桂区、七星区、雁山区、平乐县、阳朔县、兴安县、永福县、灵川县、龙胜各族自治县、灌阳县、秀峰区、资源县、象山区、全州县、荔浦市)

银川市(西夏区、永宁县、金凤区、贺兰县、灵武市、兴庆区)

马鞍山市(和县、雨山区、含山县、花山区、博望区、当涂县)潍坊市(高密市、寿光市、昌乐县、诸城市、潍城区、昌邑市、青州市、临朐县、奎文区、安丘市、寒亭区、坊子区)

达州市(达川区、大竹县、宣汉县、渠县、开江县、通川区、万源市)

枣庄市(薛城区、峄城区、市中区、滕州市、台儿庄区、山亭区)

红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、个旧市、蒙自市、开远市、泸西县、石屏县、屏边苗族自治县、红河县、绿春县、元阳县、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、建水县)

葫芦岛市(绥中县、兴城市、连山区、建昌县、龙港区、南票区)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

株洲市(炎陵县、茶陵县、荷塘区、天元区、醴陵市、石峰区、芦淞区、攸县、渌口区)

常州市(天宁区、钟楼区、武进区、溧阳市、新北区、金坛区)

通化市(辉南县、二道江区、通化县、柳河县、东昌区、集安市、梅河口市)

遵义市(绥阳县、道真仡佬族苗族自治县、赤水市、仁怀市、桐梓县、播州区、汇川区、习水县、凤冈县、余庆县、红花岗区、正安县、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县)

昭通市(威信县、永善县、绥江县、大关县、盐津县、水富市、巧家县、彝良县、镇雄县、昭阳区、鲁甸县)

汕尾市(城区、陆河县、海丰县、陆丰市)

四平市(双辽市、铁西区、铁东区、伊通满族自治县、梨树县)

十堰市(郧西县、竹溪县、张湾区、竹山县、茅箭区、郧阳区、丹江口市、房县)

池州市(东至县、贵池区、青阳县、石台县)

陇南市(徽县、礼县、康县、武都区、成县、两当县、西和县、宕昌县、文县)

运城市(平陆县、芮城县、新绛县、盐湖区、垣曲县、闻喜县、万荣县、永济市、夏县、绛县、临猗县、稷山县、河津市)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）