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辽阳市(弓长岭区、宏伟区、辽阳县、太子河区、白塔区、灯塔市、文圣区)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

清远市(连州市、清城区、清新区、英德市、连山壮族瑶族自治县、阳山县、佛冈县、连南瑶族自治县)

烟台市(福山区、招远市、栖霞市、莱州市、莱山区、海阳市、芝罘区、蓬莱区、龙口市、牟平区、莱阳市)  湘潭市(韶山市、雨湖区、岳塘区、湘乡市、湘潭县)

铜川市(宜君县、王益区、印台区、耀州区)

永州市(道县、祁阳市、蓝山县、东安县、宁远县、冷水滩区、江永县、双牌县、江华瑶族自治县、新田县、零陵区)

咸阳市(秦都区、永寿县、武功县、礼泉县、渭城区、旬邑县、淳化县、泾阳县、长武县、兴平市、彬州市、乾县、杨陵区、三原县)

内江市(威远县、东兴区、资中县、隆昌市、市中区)  梧州市(长洲区、藤县、万秀区、岑溪市、龙圩区、苍梧县、蒙山县)

楚雄彝族自治州(永仁县、大姚县、禄丰市、南华县、双柏县、楚雄市、元谋县、牟定县、姚安县、武定县)

山南市(乃东区、洛扎县、浪卡子县、隆子县、措美县、加查县、贡嘎县、桑日县、琼结县、曲松县、错那市、扎囊县)

玉林市(兴业县、容县、博白县、北流市、福绵区、陆川县、玉州区)

泉州市(洛江区、泉港区、南安市、金门县、永春县、石狮市、鲤城区、安溪县、丰泽区、德化县、晋江市、惠安县)

揭阳市(揭西县、普宁市、榕城区、惠来县、揭东区)

陇南市(文县、武都区、宕昌县、两当县、礼县、西和县、康县、徽县、成县)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

眉山市(彭山区、东坡区、青神县、洪雅县、丹棱县、仁寿县)

黄山市(祁门县、徽州区、黟县、黄山区、休宁县、歙县、屯溪区)

海东市(化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、互助土族自治县、平安区、民和回族土族自治县)

长春市(九台区、榆树市、南关区、公主岭市、德惠市、二道区、宽城区、农安县、双阳区、绿园区、朝阳区)

衡水市(冀州区、桃城区、深州市、枣强县、武强县、景县、阜城县、饶阳县、武邑县、安平县、故城县)

喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、麦盖提县、喀什市、疏勒县、岳普湖县、叶城县、疏附县、莎车县、伽师县、巴楚县、泽普县)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、峨山彝族自治县、澄江市、华宁县、江川区、红塔区、易门县、新平彝族傣族自治县)

福州市(平潭县、晋安区、仓山区、马尾区、鼓楼区、福清市、罗源县、台江区、连江县、长乐区、永泰县、闽侯县、闽清县)

徐州市(新沂市、泉山区、铜山区、鼓楼区、睢宁县、邳州市、贾汪区、丰县、沛县、云龙区)

吉安市(新干县、遂川县、吉安县、吉州区、青原区、泰和县、吉水县、安福县、井冈山市、永丰县、永新县、万安县、峡江县)

文山壮族苗族自治州(富宁县、砚山县、文山市、广南县、麻栗坡县、西畴县、马关县、丘北县)

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廊坊市(文安县、安次区、大城县、广阳区、大厂回族自治县、香河县、固安县、霸州市、永清县、三河市)

亳州市(谯城区、涡阳县、利辛县、蒙城县)

丽江市(宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区)

甘孜藏族自治州(白玉县、巴塘县、得荣县、炉霍县、乡城县、石渠县、理塘县、丹巴县、甘孜县、九龙县、稻城县、道孚县、泸定县、新龙县、德格县、康定市、雅江县、色达县)  怀化市(沅陵县、辰溪县、麻阳苗族自治县、鹤城区、会同县、靖州苗族侗族自治县、中方县、溆浦县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、洪江市、芷江侗族自治县)

抚州市(南丰县、宜黄县、广昌县、崇仁县、金溪县、乐安县、南城县、临川区、黎川县、东乡区、资溪县)

邢台市(柏乡县、宁晋县、信都区、临城县、南和区、隆尧县、临西县、内丘县、新河县、任泽区、巨鹿县、清河县、南宫市、广宗县、沙河市、平乡县、威县、襄都区)

五指山市(东方市、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、临高县、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、澄迈县、白沙黎族自治县、万宁市、昌江黎族自治县、琼海市、定安县、文昌市、屯昌县)昭通市(水富市、威信县、绥江县、昭阳区、镇雄县、巧家县、彝良县、大关县、盐津县、鲁甸县、永善县)

桂林市(秀峰区、荔浦市、象山区、兴安县、资源县、恭城瑶族自治县、灵川县、永福县、叠彩区、灌阳县、七星区、全州县、雁山区、临桂区、阳朔县、龙胜各族自治县、平乐县)  巴彦淖尔市(磴口县、临河区、乌拉特后旗、五原县、乌拉特前旗、乌拉特中旗、杭锦后旗)

长治市(上党区、沁县、屯留区、襄垣县、壶关县、黎城县、沁源县、长子县、潞州区、潞城区、武乡县、平顺县)

郴州市(汝城县、桂东县、资兴市、嘉禾县、苏仙区、永兴县、宜章县、北湖区、安仁县、临武县、桂阳县)

张家口市(涿鹿县、下花园区、怀安县、宣化区、尚义县、赤城县、桥东区、康保县、张北县、沽源县、万全区、怀来县、崇礼区、桥西区、蔚县、阳原县)濮阳市(台前县、濮阳县、清丰县、范县、华龙区、南乐县)

红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、元阳县、红河县、个旧市、开远市、河口瑶族自治县、泸西县、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、建水县、石屏县、屏边苗族自治县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

德州市(庆云县、武城县、德城区、平原县、夏津县、宁津县、乐陵市、陵城区、临邑县、禹城市、齐河县)

菏泽市(牡丹区、鄄城县、东明县、曹县、巨野县、郓城县、定陶区、单县、成武县)

安康市(白河县、镇坪县、宁陕县、汉滨区、旬阳市、紫阳县、石泉县、汉阴县、岚皋县、平利县)

萍乡市(莲花县、安源区、芦溪县、湘东区、上栗县)

威海市(荣成市、环翠区、文登区、乳山市)

黔南布依族苗族自治州(贵定县、平塘县、惠水县、龙里县、罗甸县、福泉市、长顺县、荔波县、瓮安县、三都水族自治县、独山县、都匀市)

钦州市(灵山县、钦南区、钦北区、浦北县)

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信阳市(罗山县、商城县、淮滨县、浉河区、固始县、息县、平桥区、光山县、新县、潢川县)

七台河市(桃山区、勃利县、茄子河区、新兴区)

西安市(新城区、雁塔区、未央区、阎良区、长安区、碑林区、周至县、高陵区、莲湖区、临潼区、灞桥区、鄠邑区、蓝田县)

马鞍山市(含山县、和县、当涂县、博望区、花山区、雨山区)

齐齐哈尔市(铁锋区、碾子山区、龙江县、克东县、富拉尔基区、昂昂溪区、甘南县、龙沙区、富裕县、克山县、讷河市、泰来县、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、依安县、建华区)

和田地区(洛浦县、皮山县、和田市、策勒县、民丰县、于田县、墨玉县、和田县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频