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全国服务区域：
柳州市(鹿寨县、融水苗族自治县、融安县、鱼峰区、柳南区、城中区、柳城县、柳北区、柳江区、三江侗族自治县)
葫芦岛市(绥中县、连山区、兴城市、南票区、龙港区、建昌县)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、保靖县、古丈县、花垣县、凤凰县、吉首市、永顺县、泸溪县)
伊犁哈萨克自治州(奎屯市、昭苏县、特克斯县、伊宁县、新源县、霍城县、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、巩留县、霍尔果斯市)
铁岭市(银州区、清河区、开原市、调兵山市、铁岭县、西丰县、昌图县)
台州市(三门县、天台县、路桥区、温岭市、黄岩区、椒江区、仙居县、玉环市、临海市)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
海口市(秀英区、琼山区、美兰区、龙华区)
南京市(浦口区、秦淮区、玄武区、建邺区、江宁区、溧水区、栖霞区、高淳区、六合区、雨花台区、鼓楼区)
保定市(阜平县、涿州市、唐县、高阳县、涞源县、满城区、博野县、定州市、雄县、容城县、竞秀区、徐水区、望都县、定兴县、安国市、曲阳县、清苑区、高碑店市、易县、顺平县、安新县、莲池区、蠡县、涞水县)
内蒙古自治区
德州市(临邑县、宁津县、乐陵市、武城县、夏津县、庆云县、禹城市、陵城区、德城区、齐河县、平原县)
济南市(历下区、市中区、天桥区、莱芜区、长清区、济阳区、商河县、历城区、平阴县、钢城区、槐荫区、章丘区)
南宁市(上林县、横州市、兴宁区、青秀区、宾阳县、邕宁区、马山县、西乡塘区、良庆区、江南区、隆安县、武鸣区)
张家口市(宣化区、下花园区、万全区、桥西区、尚义县、怀安县、阳原县、崇礼区、沽源县、桥东区、赤城县、康保县、涿鹿县、张北县、怀来县、蔚县)
黑河市(北安市、孙吴县、五大连池市、逊克县、嫩江市、爱辉区)
百色市(德保县、那坡县、平果市、隆林各族自治县、乐业县、靖西市、右江区、西林县、田阳区、田林县、凌云县、田东县)
威海市(文登区、环翠区、乳山市、荣成市)
山南市(加查县、琼结县、乃东区、浪卡子县、扎囊县、曲松县、措美县、错那市、洛扎县、贡嘎县、桑日县、隆子县)
临沂市(临沭县、蒙阴县、河东区、罗庄区、莒南县、郯城县、平邑县、沂水县、兰陵县、费县、沂南县、兰山区)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
海南藏族自治州(共和县、贵南县、贵德县、同德县、兴海县)
泉州市(石狮市、鲤城区、安溪县、晋江市、永春县、惠安县、泉港区、丰泽区、南安市、洛江区、德化县、金门县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
喀什地区(麦盖提县、伽师县、叶城县、疏附县、莎车县、喀什市、岳普湖县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、疏勒县、巴楚县)
铜川市(宜君县、印台区、王益区、耀州区)
泰州市(海陵区、兴化市、靖江市、高港区、泰兴市、姜堰区)
大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)
湖州市(安吉县、德清县、吴兴区、南浔区、长兴县)
昌吉回族自治州(奇台县、玛纳斯县、吉木萨尔县、阜康市、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、昌吉市)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特中旗、五原县、临河区、磴口县)
乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)
福州市(福清市、长乐区、马尾区、仓山区、平潭县、台江区、晋安区、永泰县、罗源县、闽侯县、鼓楼区、闽清县、连江县)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
和田地区(和田市、洛浦县、皮山县、墨玉县、民丰县、策勒县、于田县、和田县)
淮北市(烈山区、濉溪县、杜集区、相山区)
齐齐哈尔市(铁锋区、富裕县、克山县、建华区、碾子山区、克东县、龙江县、甘南县、龙沙区、梅里斯达斡尔族区、讷河市、依安县、拜泉县、泰来县、昂昂溪区、富拉尔基区)
驻马店市(上蔡县、新蔡县、正阳县、汝南县、遂平县、西平县、驿城区、确山县、平舆县、泌阳县)
玉林市(玉州区、福绵区、北流市、兴业县、容县、陆川县、博白县)
北京市(平谷区、大兴区、门头沟区、昌平区、丰台区、密云区、怀柔区、延庆区、顺义区、西城区、朝阳区、石景山区、海淀区、东城区、房山区、通州区)
阿里地区(噶尔县、日土县、革吉县、普兰县、札达县、措勤县、改则县)
杭州市(钱塘区、建德市、富阳区、拱墅区、桐庐县、西湖区、余杭区、淳安县、萧山区、临平区、滨江区、上城区、临安区)
大连市(中山区、庄河市、长海县、甘井子区、普兰店区、瓦房店市、旅顺口区、沙河口区、西岗区、金州区)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
惠州市(博罗县、惠东县、惠阳区、惠城区、龙门县)
商丘市(民权县、梁园区、夏邑县、永城市、虞城县、宁陵县、睢阳区、柘城县、睢县)
洛阳市(老城区、偃师区、西工区、孟津区、新安县、嵩县、宜阳县、栾川县、涧西区、瀍河回族区、洛龙区、汝阳县、伊川县、洛宁县)
眉山市(仁寿县、洪雅县、丹棱县、彭山区、青神县、东坡区)
铜仁市(江口县、沿河土家族自治县、思南县、碧江区、万山区、松桃苗族自治县、德江县、印江土家族苗族自治县、石阡县、玉屏侗族自治县)
信阳市(浉河区、商城县、新县、罗山县、潢川县、光山县、淮滨县、息县、平桥区、固始县)
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、格尔木市、都兰县、茫崖市、乌兰县、天峻县)
郴州市(安仁县、资兴市、宜章县、苏仙区、永兴县、嘉禾县、汝城县、桂东县、桂阳县、临武县、北湖区)
乌兰察布市(商都县、丰镇市、集宁区、四子王旗、察哈尔右翼前旗、凉城县、化德县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、兴和县、卓资县)
河源市(和平县、连平县、龙川县、东源县、源城区、紫金县)
漳州市(芗城区、长泰区、南靖县、龙文区、诏安县、云霄县、龙海区、华安县、东山县、平和县、漳浦县)
聊城市(冠县、茌平区、莘县、阳谷县、东昌府区、高唐县、临清市、东阿县)
邢台市(信都区、内丘县、襄都区、宁晋县、威县、柏乡县、清河县、沙河市、平乡县、广宗县、南宫市、临西县、隆尧县、南和区、任泽区、临城县、巨鹿县、新河县)
怀化市(鹤城区、会同县、溆浦县、芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、洪江市、通道侗族自治县、中方县、新晃侗族自治县、辰溪县、沅陵县、麻阳苗族自治县)
武汉市(江汉区、蔡甸区、汉阳区、洪山区、东西湖区、汉南区、黄陂区、江夏区、硚口区、新洲区、武昌区、江岸区、青山区)
阳江市(江城区、阳西县、阳春市、阳东区)
钦州市(钦北区、钦南区、灵山县、浦北县)
孝感市(汉川市、应城市、大悟县、孝南区、云梦县、孝昌县、安陆市)
朝阳市(北票市、龙城区、凌源市、朝阳县、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区)
广元市(朝天区、剑阁县、旺苍县、苍溪县、利州区、青川县、昭化区)
阿坝藏族羌族自治州(松潘县、金川县、壤塘县、小金县、茂县、马尔康市、若尔盖县、红原县、黑水县、阿坝县、九寨沟县、汶川县、理县)
焦作市(马村区、沁阳市、山阳区、博爱县、解放区、孟州市、修武县、中站区、温县、武陟县)
安阳市(安阳县、林州市、北关区、龙安区、殷都区、滑县、内黄县、文峰区、汤阴县)
遵义市(赤水市、习水县、绥阳县、汇川区、播州区、凤冈县、正安县、湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、仁怀市、务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、余庆县)
扬州市(广陵区、仪征市、高邮市、宝应县、江都区、邗江区)
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金昌市(金川区、永昌县)
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滨州市(博兴县、滨城区、沾化区、邹平市、阳信县、无棣县、惠民县)
呼和浩特市(新城区、土默特左旗、回民区、赛罕区、和林格尔县、玉泉区、托克托县、武川县、清水河县)
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嘉峪关市
十堰市(丹江口市、张湾区、郧阳区、郧西县、茅箭区、竹溪县、竹山县、房县)
宣城市(绩溪县、宣州区、旌德县、广德市、泾县、宁国市、郎溪县)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县)
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平顶山市(舞钢市、石龙区、鲁山县、新华区、卫东区、宝丰县、汝州市、叶县、郏县、湛河区)
达州市(开江县、宣汉县、万源市、渠县、达川区、通川区、大竹县)
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临沧市(耿马傣族佤族自治县、云县、永德县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、凤庆县、临翔区)
嘉兴市(南湖区、桐乡市、海盐县、秀洲区、平湖市、嘉善县、海宁市)
临夏回族自治州(永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、康乐县、临夏县、临夏市、广河县、东乡族自治县)
阿勒泰地区(青河县、富蕴县、福海县、哈巴河县、阿勒泰市、吉木乃县、布尔津县)
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随州市(曾都区、随县、广水市)
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来源：北京商报
近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。
不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
“白菜价”甩卖
以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。
其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。
除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。
消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。
该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。
招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。
谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。
博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。
尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。
背后多重考量
值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。
北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。
而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。
正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”
苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。
为何不良攀升
不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。
北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。
为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。
一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。
该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。
而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。
杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。
“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。
“断舍离”之后
从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。
正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。
针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。
业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。
“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。
北京商报记者刘四红
新闻结尾
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