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长春市(榆树市、二道区、双阳区、宽城区、南关区、朝阳区、农安县、公主岭市、德惠市、绿园区、九台区)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、茫崖市、天峻县、德令哈市、都兰县、乌兰县)

定西市(渭源县、临洮县、陇西县、安定区、漳县、岷县、通渭县)

亳州市(谯城区、涡阳县、利辛县、蒙城县)  西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

天津市(和平区、北辰区、蓟州区、宁河区、西青区、滨海新区、静海区、南开区、武清区、宝坻区、红桥区、河东区、河北区、河西区、津南区、东丽区)

那曲市(聂荣县、巴青县、班戈县、双湖县、尼玛县、色尼区、安多县、申扎县、比如县、嘉黎县、索县)

宁波市(江北区、鄞州区、镇海区、宁海县、海曙区、北仑区、象山县、余姚市、奉化区、慈溪市)

黑河市(逊克县、五大连池市、嫩江市、爱辉区、孙吴县、北安市)  安阳市(汤阴县、北关区、内黄县、龙安区、安阳县、滑县、殷都区、林州市、文峰区)

上饶市(信州区、鄱阳县、婺源县、铅山县、万年县、横峰县、德兴市、余干县、弋阳县、广丰区、玉山县、广信区)

安康市(白河县、宁陕县、镇坪县、汉阴县、汉滨区、紫阳县、石泉县、平利县、旬阳市、岚皋县)

贵港市(港北区、覃塘区、港南区、平南县、桂平市)

吉安市(峡江县、永新县、万安县、泰和县、安福县、吉安县、吉水县、遂川县、吉州区、井冈山市、永丰县、新干县、青原区)

达州市(大竹县、通川区、开江县、宣汉县、达川区、万源市、渠县)

沈阳市(法库县、铁西区、大东区、康平县、皇姑区、和平区、苏家屯区、于洪区、沈河区、浑南区、新民市、辽中区、沈北新区)

三明市(建宁县、泰宁县、尤溪县、宁化县、三元区、清流县、明溪县、永安市、大田县、将乐县、沙县区)

雅安市(雨城区、宝兴县、芦山县、天全县、石棉县、汉源县、名山区、荥经县)

上海市(普陀区、静安区、松江区、嘉定区、奉贤区、青浦区、长宁区、徐汇区、闵行区、黄浦区、宝山区、金山区、虹口区、崇明区、杨浦区、浦东新区)

楚雄彝族自治州(南华县、姚安县、武定县、永仁县、大姚县、楚雄市、牟定县、元谋县、禄丰市、双柏县)

呼和浩特市(清水河县、武川县、托克托县、玉泉区、和林格尔县、回民区、新城区、土默特左旗、赛罕区)

广安市(华蓥市、邻水县、前锋区、广安区、武胜县、岳池县)

延边朝鲜族自治州(龙井市、图们市、珲春市、和龙市、汪清县、安图县、延吉市、敦化市)

凉山彝族自治州(会东县、德昌县、喜德县、木里藏族自治县、盐源县、甘洛县、布拖县、金阳县、雷波县、冕宁县、越西县、会理市、美姑县、西昌市、昭觉县、宁南县、普格县)

开封市(龙亭区、杞县、顺河回族区、祥符区、尉氏县、兰考县、通许县、禹王台区、鼓楼区)

丽水市(青田县、龙泉市、庆元县、缙云县、云和县、景宁畲族自治县、莲都区、遂昌县、松阳县)

山南市(错那市、隆子县、洛扎县、乃东区、加查县、扎囊县、措美县、贡嘎县、浪卡子县、曲松县、桑日县、琼结县)

平凉市(庄浪县、崆峒区、华亭市、灵台县、泾川县、静宁县、崇信县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、长岭县、宁江区、扶余市)

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铜仁市(德江县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、碧江区、万山区、江口县、石阡县、思南县)

荆州市(洪湖市、沙市区、石首市、监利市、江陵县、松滋市、公安县、荆州区)

通化市(集安市、通化县、柳河县、二道江区、辉南县、梅河口市、东昌区)

濮阳市(范县、台前县、华龙区、濮阳县、南乐县、清丰县)  北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、乌恰县、阿图什市)

鞍山市(千山区、台安县、岫岩满族自治县、铁东区、海城市、立山区、铁西区)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、博乐市、精河县)驻马店市(驿城区、正阳县、上蔡县、西平县、汝南县、遂平县、确山县、泌阳县、新蔡县、平舆县)

韶关市(南雄市、翁源县、新丰县、浈江区、曲江区、仁化县、武江区、乐昌市、始兴县、乳源瑶族自治县)  广州市(花都区、从化区、黄埔区、天河区、南沙区、白云区、荔湾区、越秀区、增城区、海珠区、番禺区)

绥化市(海伦市、安达市、肇东市、绥棱县、青冈县、明水县、庆安县、北林区、望奎县、兰西县)

来宾市(金秀瑶族自治县、象州县、忻城县、兴宾区、武宣县、合山市)

宿迁市(泗阳县、沭阳县、宿城区、泗洪县、宿豫区)萍乡市(芦溪县、莲花县、湘东区、安源区、上栗县)

莆田市(城厢区、荔城区、仙游县、涵江区、秀屿区)

大同市(广灵县、灵丘县、天镇县、浑源县、左云县、平城区、新荣区、云冈区、云州区、阳高县)

梅州市(五华县、平远县、大埔县、丰顺县、梅县区、梅江区、兴宁市、蕉岭县)

聊城市(高唐县、莘县、东昌府区、冠县、东阿县、临清市、茌平区、阳谷县)

青岛市(胶州市、即墨区、城阳区、市北区、莱西市、黄岛区、平度市、李沧区、崂山区、市南区)

无锡市(新吴区、宜兴市、梁溪区、锡山区、滨湖区、惠山区、江阴市)

大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、云龙县、永平县、漾濞彝族自治县、洱源县、弥渡县、大理市、南涧彝族自治县、剑川县、宾川县、祥云县、鹤庆县)

济宁市(梁山县、邹城市、微山县、嘉祥县、任城区、金乡县、兖州区、曲阜市、鱼台县、汶上县、泗水县)

鹤壁市(山城区、淇县、浚县、鹤山区、淇滨区)

张家界市(武陵源区、慈利县、桑植县、永定区)

柳州市(柳城县、柳江区、鹿寨县、鱼峰区、三江侗族自治县、城中区、柳南区、融水苗族自治县、融安县、柳北区)

临汾市(洪洞县、隰县、大宁县、吉县、古县、汾西县、永和县、浮山县、曲沃县、尧都区、蒲县、霍州市、翼城县、侯马市、安泽县、襄汾县、乡宁县)

西安市(临潼区、碑林区、新城区、鄠邑区、雁塔区、阎良区、周至县、灞桥区、蓝田县、长安区、未央区、莲湖区、高陵区)

怀化市(溆浦县、鹤城区、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、沅陵县、洪江市、会同县、中方县、靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县、辰溪县)

张家口市(涿鹿县、尚义县、沽源县、万全区、康保县、下花园区、阳原县、张北县、怀安县、蔚县、怀来县、赤城县、桥西区、宣化区、桥东区、崇礼区)

常州市(溧阳市、钟楼区、新北区、武进区、金坛区、天宁区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。