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五指山市(昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、澄迈县、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、琼海市、文昌市、临高县、定安县、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、东方市、万宁市)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)

南通市(崇川区、如皋市、通州区、启东市、海安市、海门区、如东县)

太原市(杏花岭区、清徐县、万柏林区、古交市、阳曲县、娄烦县、迎泽区、晋源区、小店区、尖草坪区)  娄底市(涟源市、双峰县、冷水江市、娄星区、新化县)

嘉峪关市

江门市(鹤山市、台山市、新会区、开平市、蓬江区、江海区、恩平市)

阜阳市(颍上县、颍州区、临泉县、颍东区、颍泉区、界首市、太和县、阜南县)新乡市(延津县、红旗区、卫滨区、辉县市、卫辉市、封丘县、原阳县、长垣市、新乡县、牧野区、凤泉区、获嘉县)

上海市(静安区、普陀区、长宁区、金山区、浦东新区、嘉定区、杨浦区、虹口区、闵行区、崇明区、宝山区、奉贤区、徐汇区、松江区、黄浦区、青浦区)  牡丹江市(东安区、东宁市、海林市、林口县、西安区、宁安市、阳明区、穆棱市、爱民区、绥芬河市)

石家庄市(行唐县、井陉县、赵县、裕华区、灵寿县、鹿泉区、深泽县、无极县、栾城区、新华区、井陉矿区、赞皇县、元氏县、晋州市、高邑县、新乐市、平山县、长安区、辛集市、藁城区、桥西区、正定县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

马鞍山市(当涂县、博望区、含山县、花山区、雨山区、和县)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、轮台县、博湖县、尉犁县、和硕县、库尔勒市、且末县、焉耆回族自治县、若羌县)

大同市(左云县、平城区、云州区、灵丘县、浑源县、阳高县、天镇县、新荣区、广灵县、云冈区)

沧州市(河间市、献县、盐山县、沧县、新华区、东光县、运河区、黄骅市、南皮县、孟村回族自治县、吴桥县、任丘市、泊头市、青县、肃宁县、海兴县)

鞍山市(岫岩满族自治县、铁西区、台安县、铁东区、海城市、立山区、千山区)

临夏回族自治州(临夏市、临夏县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、广河县、康乐县、永靖县)

温州市(龙湾区、乐清市、泰顺县、苍南县、洞头区、永嘉县、文成县、鹿城区、瓯海区、平阳县、龙港市、瑞安市)

黄冈市(浠水县、红安县、蕲春县、黄州区、麻城市、武穴市、罗田县、英山县、黄梅县、团风县)

海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)

新疆维吾尔自治区

齐齐哈尔市(依安县、泰来县、拜泉县、讷河市、富拉尔基区、铁锋区、富裕县、龙沙区、梅里斯达斡尔族区、碾子山区、克山县、克东县、龙江县、建华区、甘南县、昂昂溪区)

南京市(江宁区、鼓楼区、栖霞区、高淳区、秦淮区、浦口区、玄武区、六合区、雨花台区、建邺区、溧水区)

湖州市(吴兴区、德清县、长兴县、南浔区、安吉县)

十堰市(茅箭区、郧西县、张湾区、竹溪县、郧阳区、丹江口市、房县、竹山县)

常州市(钟楼区、天宁区、武进区、金坛区、溧阳市、新北区)

四平市(铁西区、梨树县、双辽市、伊通满族自治县、铁东区)

威海市(荣成市、环翠区、文登区、乳山市)

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白城市(镇赉县、大安市、洮北区、洮南市、通榆县)

南宁市(良庆区、武鸣区、江南区、马山县、青秀区、上林县、隆安县、横州市、邕宁区、宾阳县、兴宁区、西乡塘区)

盐城市(盐都区、东台市、响水县、亭湖区、阜宁县、射阳县、建湖县、大丰区、滨海县)

文山壮族苗族自治州(马关县、富宁县、砚山县、麻栗坡县、广南县、丘北县、西畴县、文山市)  郑州市(二七区、新密市、登封市、新郑市、上街区、金水区、管城回族区、中牟县、惠济区、巩义市、中原区、荥阳市)

兰州市(七里河区、红古区、西固区、安宁区、皋兰县、永登县、榆中县、城关区)

本溪市(明山区、本溪满族自治县、平山区、桓仁满族自治县、南芬区、溪湖区)

梅州市(丰顺县、大埔县、梅江区、梅县区、兴宁市、蕉岭县、平远县、五华县)景德镇市(珠山区、浮梁县、乐平市、昌江区)

衢州市(常山县、柯城区、衢江区、开化县、江山市、龙游县)  抚州市(资溪县、乐安县、金溪县、南城县、临川区、南丰县、黎川县、东乡区、崇仁县、宜黄县、广昌县)

遂宁市(船山区、大英县、安居区、射洪市、蓬溪县)

儋州市

永州市(东安县、零陵区、宁远县、祁阳市、蓝山县、道县、新田县、江永县、双牌县、冷水滩区、江华瑶族自治县)平顶山市(舞钢市、石龙区、叶县、湛河区、郏县、宝丰县、鲁山县、卫东区、汝州市、新华区)

广安市(邻水县、前锋区、华蓥市、岳池县、武胜县、广安区)

衡水市(枣强县、阜城县、桃城区、安平县、景县、深州市、冀州区、饶阳县、武邑县、武强县、故城县)

丽水市(龙泉市、云和县、青田县、莲都区、景宁畲族自治县、遂昌县、缙云县、庆元县、松阳县)

连云港市(灌云县、连云区、海州区、赣榆区、东海县、灌南县)

合肥市(长丰县、肥西县、蜀山区、包河区、肥东县、瑶海区、巢湖市、庐江县、庐阳区)

塔城地区(裕民县、乌苏市、托里县、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、沙湾市)

南平市(建瓯市、浦城县、邵武市、建阳区、武夷山市、松溪县、延平区、光泽县、顺昌县、政和县)

吉林市(丰满区、磐石市、龙潭区、蛟河市、船营区、昌邑区、舒兰市、桦甸市、永吉县)

呼伦贝尔市(扎兰屯市、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、牙克石市、扎赉诺尔区、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、阿荣旗、满洲里市、陈巴尔虎旗、海拉尔区、鄂伦春自治旗、根河市)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

邯郸市(武安市、邯山区、峰峰矿区、临漳县、馆陶县、成安县、广平县、邱县、鸡泽县、永年区、曲周县、丛台区、肥乡区、涉县、魏县、磁县、复兴区、大名县)

克拉玛依市(乌尔禾区、克拉玛依区、白碱滩区、独山子区)

大连市(西岗区、普兰店区、沙河口区、金州区、甘井子区、长海县、庄河市、瓦房店市、旅顺口区、中山区)

衡阳市(衡山县、祁东县、蒸湘区、衡南县、衡阳县、衡东县、石鼓区、雁峰区、常宁市、耒阳市、南岳区、珠晖区)

临沧市(永德县、云县、镇康县、凤庆县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、临翔区)

阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、若尔盖县、九寨沟县、汶川县、小金县、理县、松潘县、黑水县、壤塘县、红原县、马尔康市、茂县、金川县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。